【台幣躉繳儲蓄險】中國人壽首兆桓年利率變動型終身壽險，報酬率分析（第７年末的IRR=2.04%)
中國人壽首兆桓年利率變動型終身壽險，103年即推出到現在還在賣，屬於中壽內部理財通路商品中，相當長壽的保單，此保單不給銀行賣，也不給中壽自己的業務賣，只由內勤人員自行接單的特殊商品。附加費用率及前三年的解約費用率皆低，相當有競爭力。保單宣告利率只有2.2%，中長短的報酬率表現就比較不具優勢。
另外，要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。預定利率越高，保戶所要繳交的保費越低。
(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。
宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率
分析保單報酬率的最好方式，只是計算保單的年化報酬率，其以幾何平均年化報酬率為計算方式，而非算術平均年化報酬率。
ＩＲＲ（內部報酬率）：即是年化報酬率，但為何稱之為內部報酬率呢？銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶，依據銀行給的年利率，可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^n，但保單卻是反過來的，保單建議書上，不會告訴您真實的年化報酬率，但它會給你在第6年末後或10年末後所會拿到的總解約金。IRR利用折現率的方式由該年度的解約金，經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數，非常方便使用。
優勢：低1.0%附加費用率，提早保本
➤利變型台幣壽險
➤第2年末即保本 並優於台幣定存利率＝1.09%~1.30%
➤第6年末+1天 IRR=2.01%
➤第７年末 IRR=2.04%
要注意利變保單，有宣告利率調降風險!
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投保規則
高保額折扣
無
宣告利率
2.20% (2019/9月)
2.40% (2019/5月)
預定利率
1.0%
附加費用率
1.00%~1.08%
解約費用率
基本保額和解約金之關係
解約 / 減少保單價值準備金費用
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR(內部報酬率)分析(宣告利率2.2%為例)
以40歲女性投保【中國人壽首兆桓年利率變動型終身壽險】，保險金額636,821元，躉繳一筆保險費100萬元，增值回饋分享金選擇『增購保額』
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增值回饋分享金給付方式 |
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第1 ~ 6年 |
購買增額繳清保險 |
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第7年以後 |
購買增額繳清保險 |
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率；IRR是愈高愈好。
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡。保本率愈高愈好。
投保範例(宣告利率以 2.20%為例)
總結與討論
中國人壽首兆桓年利率變動型終身壽險第1年末即保本，第2年末年化酬率1.0%即可高於目前台幣定存利率1.09%~1.15％，算是進可攻退可守的好保單。
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
(1) 2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
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增值回饋分享金給付方式 |
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第1 ~ 6年 |
購買增額繳清保險 |
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第7年以後 |
購買增額繳清保險 |
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率；IRR是愈高愈好。
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡。保本率愈高愈好。
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | 0.09% | 100.09% |
| 2 | 1.30% | 102.61% |
| 3 | 1.67% | 105.09% |
| 4 | 1.85% | 107.62% |
| 5 | 1.97% | 110.22% |
| 6 | 2.06% | 112.99% |
| 6年末+1D | 2.21% | 114.04% |
| 7 | 2.24% | 116.78% |
| 8 | 2.26% | 119.58% |
| 9 | 2.28% | 122.45% |
| 10 | 2.29% | 125.38% |
| 11 | 2.30% | 128.40% |
| 12 | 2.31% | 131.48% |
| 13 | 2.31% | 134.63% |
| 14 | 2.32% | 137.87% |
| 15 | 2.33% | 141.17% |
| 16 | 2.33% | 144.56% |
| 17 | 2.33% | 148.03% |
| 18 | 2.34% | 151.58% |
| 19 | 2.34% | 155.22% |
| 20 | 2.34% | 158.94% |
投保範例(宣告利率以 2.40%為例)
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