【美元2年繳費高保障壽險】台灣人壽美利勝美元利率變動型終身壽險,保單效益分析

 

美利勝美元.PNG

 

根據財團法人保險事業發展中心統計,國人壽險新契約平均保額持續呈現下滑趨勢,2017年為52.46萬元。根據行政院主計處2018年8月公布同年度每人國民所得為64萬3931元。以此來看,台灣人愛買保單但保障卻明顯不足,身故保險金只夠撐不到1年。理想的保額為年收入的10倍以上,當意外不幸發生時,至少可以維持身故後家人的生活10年無虞,才能讓自己走的安心。

 

台灣人壽美利勝美元利率變動型終身壽險是張利變型的終身壽險保單,2年期繳費,是以高壽險保障且保本為訴求。近來壽險公司普遍把高壽險保障的保單稱之為 「傳富」型保單,強調是傳富到下一代。

 

那如何分析壽險保單呢?下面為建議評估方式及步驟:

 

(1) 保障和累積所繳保費的比例:了解1元的保費,可換得幾元的保障,比例當然越高越好。

 

(2) 解約金和累積所繳保費的比例:了解投保多久後,解約金可以等於累積所繳保費。

 

(3) 比較各保險公司同類型保單:相同保障和累積所繳保費的比例」則比較第15年末IRR(內部報酬率),可以參考下面文章。

各大壽險公司最新最強『高壽險保障』美元壽險保單比較表

 

 

 

保障和保費比例=>1元保費,可換得幾元保障?

 

以 40歲女 選擇投保「 台灣人壽美利勝美元利率變動型終身壽險」,保險金額374,532美元,繳費2年,折扣前每期保險費 50,000元,享高保費折扣0.5%,首、續期保費自動轉帳享1%折後,折扣後每期保險費 為49,250元。

 

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 壽險保障(元)(C) 保障(C)/累計實繳保費 (A)
1 49,250 377,790 7.67
2 98,500 382,049 3.88
3 98,500 382,050 3.88
4 98,500 382,054 3.88
5 98,500 382,056 3.88
6 98,500 382,054 3.88
7 98,500 382,059 3.88
8 98,500 382,058 3.88
9 98,500 382,061 3.88
10 98,500 382,058 3.88
11 98,500 382,057 3.88
12 98,500 382,059 3.88
13 98,500 382,055 3.88
14 98,500 382,056 3.88
15 98,500 382,065 3.88
16 98,500 382,060 3.88
17 98,500 382,065 3.88
18 98,500 382,065 3.88
19 98,500 382,065 3.88
20 98,500 382,067 3.88
 

表—:40歳女各年度壽險保障和保費的關係

 


在繳費期滿後保障/保費比,在各年度皆維持在3.88倍,這意味1萬美元的保費可換得3.88萬美元的保障。

年紀愈大投保,壽險保障和累積所繳保費的比例就愈低!

 

 

解約金和保費比例=>何時保本?

 

投保範例同上,各年度解約金和保費的比例,

 

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 解約金(B) 解約金(B)/累計實繳保費 (A)
1 49,250 31,065 0.63
2 98,500 75,719 0.77
3 98,500 82,947 0.84
4 98,500 90,391 0.92
5 98,500 97,155 0.99
6 98,500 100,462 1.02
7 98,500 104,791 1.06
8 98,500 108,301 1.10
9 98,500 111,912 1.14
10 98,500 115,618 1.17
11 98,500 119,417 1.21
12 98,500 123,315 1.25
13 98,500 127,315 1.29
14 98,500 131,420 1.33
15 98,500 135,646 1.38
16 98,500 139,987 1.42
17 98,500 144,446 1.47
18 98,500 149,014 1.51
19 98,500 153,674 1.56
20 98,500 158,427 1.61

表2:40歳女 各年度解約金和保費的關係

 

這張保單約要到第6年末,其解約金就有機會等大於保費,至第20年末後解約金約為累積總繳保費的1.61倍,這代表如投入一萬美元的保費,可以每年享有3.88萬美元的保障,如在第20年末解約,還是可拿回1.61萬美元。

 

重奌提要

 

(1) 台灣人壽二年繳美元壽險保單—高保障

(2) 1萬美元累積總保費約可換得3.88萬美元的保障

(3) 第6年末即保本

(5) 第15年末如提早解約,年化報酬率為2.20%~2.23%,相當於目前美元定存利率

 

 

 

 

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投保相關限制與規定

 

投保規則

 

投保年齡 自16歲至70歲。
繳別 二年期
繳費方式 年繳
最低保額 美元5萬元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

宣告利率

 

3.70%(2019/5)

 

 

預定利率

 

2.5%

 

 

 

附加費用率

 

最高15.55%,最低14.79%; 

 

保費折扣

 

(1) 首、續期轉帳優惠 :1%

(2) 高保費折扣

 

期間

年化保險費

折扣

2年期

3萬美元以上~未滿5萬美元

0.2%

 

5萬美元以上

0.5%

 


 

解約費用率

 

t 1 2 3 4 5 6 7
2年期 20% 15% 10% 5% 1% 1% 0%
 

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

  

 

 


IRR內部報酬率分析(以宣告利率=3.70%為例)

 

以 40歲女 選擇投保「 台灣人壽美利勝美元利率變動型終身壽險」,保險金額374,532美元,繳費2年,折扣前每期保險費 50,000元,享高保費折扣0.5%,首、續期保費自動轉帳享1%折後,折扣後每期保險費 為49,250元。

 

IRR內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1)年繳保險費未達3萬美元》無高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -37.24% 62.76%
2 -16.60% 76.48%
3 -6.86% 83.78%
4 -2.57% 91.30%
5 -0.42% 98.14%
6 0.27% 101.48%
6年末+1D 0.43% 102.40%
7 0.88% 105.85%
8 1.20% 109.39%
9 1.45% 113.04%
10 1.65% 116.79%
11 1.80% 120.62%
12 1.93% 124.56%
13 2.03% 128.60%
14 2.12% 132.75%
15 2.20% 137.02%
16 2.26% 141.40%
17 2.32% 145.90%
18 2.36% 150.52%
19 2.40% 155.23%
20 2.44% 160.03%
 

 

(2)年繳保險費3萬美元以上,未滿5萬美元》享高保費折扣0.2%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1.2%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -37.12% 62.88%
2 -16.48% 76.64%
3 -6.78% 83.95%
4 -2.51% 91.49%
5 -0.37% 98.33%
6 0.30% 101.68%
6年末+1D 0.47% 102.61%
7 0.91% 106.06%
8 1.23% 109.62%
9 1.48% 113.27%
10 1.67% 117.02%
11 1.82% 120.87%
12 1.95% 124.81%
13 2.05% 128.86%
14 2.14% 133.02%
15 2.21% 137.29%
16 2.27% 141.69%
17 2.33% 146.20%
18 2.38% 150.82%
19 2.42% 155.54%
20 2.45% 160.35%

 

(3)年繳保險費5萬美元以上》享高保費折扣0.5%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1.5%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -36.92% 63.08%
2 -16.30% 76.87%
3 -6.67% 84.21%
4 -2.43% 91.77%
5 -0.31% 98.63%
6 0.36% 101.99%
6年末+1D 0.52% 102.92%
7 0.96% 106.39%
8 1.27% 109.95%
9 1.51% 113.62%
10 1.70% 117.38%
11 1.85% 121.24%
12 1.97% 125.19%
13 2.07% 129.25%
14 2.16% 133.42%
15 2.23% 137.71%
16 2.29% 142.12%
17 2.35% 146.65%
18 2.39% 151.28%
19 2.43% 156.01%
20 2.47% 160.84%
 

 


投保範例(40歳女,宣告利率3.70%)

 

 

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總評與建議

 

台灣人壽美利勝美元利率變動型終身壽險,一元保費約可換得3.88元的終生保障,遠大於固定利率的壽險保單的2.2~2.5的比例。第6年末以後如解約已保本。

 

主要考慮利率壽險的原因是,一樣的保障保費相對便宜,一般人較能負擔,但有利率變動的風險,這樣是相對的,也是因為保險公司把利率變動的風險轉嫁的保戶身上,費率自然較為便宜。

 

 

 

下面文章有各大壽險公司美元高壽險保單比較表,找出好保單。

 

各大壽險公司最新最強『高壽險保障』美元壽險保單比較表

 

下面是台幣及美元儲蓄險的IRR內部報酬率排行榜,值得您花點時間看一下。

 

最新全台最新最強『美元儲蓄險』內部報酬率排行榜

最新全台最新最強『台幣儲蓄險』內部報酬率排行榜

 

 

另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

最新各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

最新各大銀行『美元』定存利率比較表 (2.15% ~ 2.30%)

 

對於"增額"終身險或壽險不清楚的朋友,可以參考下面這篇文章.

[儲蓄險] 增額型、增額還本型、利率變動型保險的差異? 該如何選?

 

 

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(1)最新各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2)最新各大銀行美元定存利率比較表(2.15% ~ 2.30%)

(3)最新各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4)最新各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5)最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 
 
 

 

 
 
 
 
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