【美元4年期繳儲蓄險】中國人壽鑫美滿外幣利率變動型終身壽險(美元)」,報酬率分析

 

 

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中國人壽鑫美滿外幣利率變動型終身壽險4年期繳的增額型的壽險保單,在2019年3月時推出,為以儲蓄增值為主的保單,並無生存還本金的設計。另有2到6級失能豁免保費的額外保障。

 

這張保單並無還本金的設計,如果買保單是為了資產增值的人,應選擇沒有還本金設計的保單,但如有年配息的需求,則不同。不同保單有不同的功能性,沒有絕對的好壞之分。但要注意的是,高配息保單相對於不還本保單,總體報酬率將更具優勢。

 

 

 

保單短評(宣告利率=3.70%)

 

(1) 4年期繳費儲蓄險保單

(2) 第4年末報酬率保本,第7年末IRR=2.45%~2.64%高於目前美元定存利率2.15%~2.3%

(3) 第十年末年化報酬率為2.89%~3.02%

 

 

 


另外,要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

 

(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。

 

(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時,保戶可得到額外收益,反之,則沒有額外收益。

 

 

投保規則

 

 

投保年齡

076

繳費年期

4年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最低投保額度

2,000美元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止)

 

 

宣告利率

 

3.70% (2019/7月)

3.75% (2019/3月)

 

預定利率

 

2.5% 

 

附加費用率

 

7.76%~10.40%

 

保費折扣

 

(1) 首、續期轉帳優惠 :1.5

(2) 高保額折扣

 

期間

投保保額

折扣

4年期

0.5萬美元以上,未滿0.9萬美元

0.5%

 

0.9萬美元以上

1%

 

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

20%

15%

2.5%

1%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

早期解約對保戶是不利的。

 


 

 

IRR內部報酬率分析 (宣告利率以3.70%為例)

 

金先生(40歲)投保「中國人壽鑫美滿外幣利率變動型終身壽險(美元)」,保險金額11,284美元,以繳費期間4 年期為例,原始年繳保費為10,256美元,經相關費率折減(首、續期轉帳優惠1.5%+高保額折扣1%)後首、續期年繳保費為10,000美元,,增值回饋分享金選擇方式為以繳清保險方式增加保險金額)

 

增值回饋分享金給付方式

 

1 ~ 6 

購買增額繳清保險

 
 

7年以後

購買增額繳清保險

 
 

 


IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡


 

 (1)基本保額未達0.5萬元》無高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1.5%折減,共計1.5%保費折扣 

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -44.57% 55.43%
2 -19.24% 72.99%
3 -8.70% 83.60%
4 0.00% 100.00%
5 1.47% 105.25%
6 1.96% 109.16%
6年末+1D 2.17% 110.19%
7 2.45% 114.28%
8 2.64% 118.52%
9 2.78% 122.92%
10 2.89% 127.51%
20 3.35% 183.96%


 

 


 

(2)基本保額0.5萬元以上,未滿0.9萬美元》享高保費折扣0.5%,保費首、續期自動轉帳享1.5%折減,共計2%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -44.28% 55.72%
2 -18.95% 73.37%
3 -8.46% 84.02%
4 0.21% 100.51%
5 1.61% 105.78%
6 2.08% 109.72%
6年末+1D 2.29% 110.76%
7 2.54% 114.86%
8 2.72% 119.12%
9 2.85% 123.55%
10 2.96% 128.17%
20 3.35% 183.96%

 

(3)基本保額0.9萬元以上》享高保費折扣1%,保費首、續期自動轉帳享1.5%折減,共計2.5%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -44.00% 56.00%
2 -18.67% 73.74%
3 -8.21% 84.45%
4 0.41% 101.03%
5 1.76% 106.33%
6 2.19% 110.28%
6年末+1D 2.40% 111.32%
7 2.64% 115.45%
8 2.80% 119.73%
9 2.92% 124.18%
10 3.02% 128.82%
20 3.40% 185.84%

投保範例

 

 

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總結與建議
 

 

中國人壽鑫美滿外幣利率變動型終身壽險在4年末後即為保本,第7年後,報酬率可勝過美元定存利率。

 

 

下面文章有各大保險公司所推出有台幣/美元儲蓄險的保單比較,建議您也可以參考。

2019年全台最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

2019年全台最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

2019年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2019年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

 

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【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.15% ~ 2.30%)

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2019年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 
 
 
 

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