中國人壽美利奇積美元利率變動型終身壽險(4年期繳費)報酬率分析 

 

 

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中國人壽美利奇積美元利率變動型終身壽險可做2或4年期繳美元保單,並可在後面第5、10、15年時增加保險金額,這倒是相當少見,另有二到六級殘障的保費豁免條款,本文以4年期繳費為例。

 

以4年期繳費為例,這張保單的最大特奌在於,集彙(5人以上)享折扣 5%,再加上1.0%高保額折扣及保費自動轉帳享1%折扣,共計可享有達7.0%保費折扣,這是相當高的保費折扣。但其附加費用率卻也高達10%以上,比一般保單高了3-4%,雖然大大的抵消集彙的5%折扣的優勢,但還是比一般保單多了1~2%的額外折扣;其次是,加上其提供保費豁免條款,會增加一些保險成本。

 

本保單在目前4年美元儲蓄險相當有競爭力,有些許保險成本,總體來看還是以儲蓄為主的保單。

 

 

保單短評(宣告利率=3.70%)

 

4年期繳費為例

(1) 第5年末保本,第7年末IRR或年化報酬率2.65% ~2.85%高於目前美元定存利率的2.15%~2.30%

(2)第10年末IRR或年化報酬率3.02%~3.15%

 

 

 

 

投保規則

 

 

投保限制 需以集體投保 繳進件
投保年齡

2年期:0~78歳

4年期:0~76歳

繳費年期 2年期
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
繳費方式

金融機構自動轉帳

 

最低投保額度 3,000美元
保險期間 至被保險人之保險年齡達一百一十歲之保單 週年日。

 

 

 

保額限制

 

每張保單3,000美元~600萬美元

 

 

宣告利率 

 

3.70% (2019/8)

 

保單預定利率 

 

(1)繳費期間為二年者,年利率百分之一點七五。

(2)繳費期間為四年者,年利率百分之二點二五。

 

 

增加保險金額選擇權 

 

(1)第五保單週年日:按基本保險金額之百分之十調整;

(2)第十保單週年日:按基本保險金額之百分之十五調整;

(3)第十五保單週年日:按基本保險金額之百分之二十調整;

本款選擇權須連續執行,如要保人放棄任何一次增加保險金額選擇權,爾後不得再申請 增加保險金額。

 

豁免保費

 

二至六級殘障豁免保費

 

 

附加費用率 

 

9.00%~12.21%

 

保費折減

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。

集彙(5人以上)折扣 5%

高保額折扣:

繳費期間 單件主契約(不含附約)投保金額 保費折扣
2年期 1.6萬元以上,未滿4萬元 1%
  4萬元以上 1.50%
4年期 1.6萬元以上 1%

 

 

解約費用率

 

解約 / 減少保單價值準備金費用

2年期

年度

1

2

3

4

5

6

7

費用率

25%

25%

25%

2%

1%

1%

0%

4年期

年度

1

2

3

4

5

6

7

費用率

25%

25%

25%

15%

3%

1%

0%

 

 

 


IRR(內部報酬率)分析(宣告利率以3.70%為例)

 

40歲男性投保「中國人壽美利奇積美元利率變動型終身壽險」4年期繳費,保額22,820美元為例,原始年繳保費為16,129美元,共享7.0%折扣(集彙5%,高保額折減1.0%,自動轉帳1%),折扣完繳年繳保費為15,000美元且「增值回饋分享金」之 給付方式係以繳清保險方式增加保險金額)

 

增值回饋分享金給付方式
第 1 ~6 年
購買增額繳清保險
第 7 年以後
購買增額繳清保險

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!


 

(1) 投保金額未達1.6萬美元,無高保額折扣,自動轉帳享1%折減,集彙5%,共計6%保費折減

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-43.94%

56.06%

2

-22.08%

69.32%

3

-13.78%

74.88%

4

-4.80%

88.57%

5

1.22%

104.34%

6

2.20%

110.33%

6年末+1D

2.41%

111.37%

7

2.65%

115.50%

8

2.81%

119.80%

9

2.93%

124.26%

10

3.02%

128.90%

20

3.41%

185.94%


 


 

 

 

(2) 投保金額1.6萬美元以上,享高保額折扣1.0%,自動轉帳享1%折減,集彙5%,共計7.0%保費折減

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-43.34%

56.66%

2

-21.50%

70.06%

3

-13.29%

75.69%

4

-4.38%

89.52%

5

1.53%

105.46%

6

2.44%

111.51%

6年末+1D

2.66%

112.57%

7

2.85%

116.75%

8

2.98%

121.09%

9

3.08%

125.59%

10

3.15%

130.28%

20

3.47%

187.94%

 


 

投保範例

 

 

 

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總評與建議

 

「中國人壽美利奇積美元利率變動型終身壽險」4年期繳費及在無高保額折扣下,在第5年度末後的報酬可轉正值,前4年解約的本金損失會有本金折損,第6年度末整報酬率相當於美元定存報酬率。

 

另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2019年各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

2019年各大銀行『美元』定存利率比較表 

 

很多對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友因買錯保單而後悔不已,對自己的理財更加沒有信心;其實一次買對最強最適合的自己的儲蓄險保單並非難事,但如沒遇到對的師父,那得多走不少寃枉路!版主不賣保險,非保險從業人員,但就愛分析保單,就愛研究保險,與人分享,增長自己!

 

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也建議您可以參考下面各大壽險公司相關保單分析的文章。

 

2019年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

2019年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

 

 

下面文章是高配息保單的分享:

 

2019年(最高2.96%)超強現金配息率儲蓄險比較表

2019年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

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【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

 
 
 

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