【美元6年繳費高保障壽險】南山人壽多美福美元利率變動型壽險(6UISPL2),保單效益分析

 

a

1393.PNG

 

根據財團法人保險事業發展中心統計,國人壽險新契約平均保額持續呈現下滑趨勢,2017年為52.46萬元。根據行政院主計處2018年8月公布同年度每人國民所得為64萬3931元。以此來看,台灣人愛買保單但保障卻明顯不足,身故保險金只夠撐不到1年。理想的保額為年收入的10倍以上,當意外不幸發生時,至少可以維持身故後家人的生活10年無虞,才能讓自己走的安心。

 

南山人壽享美福美元利率變動型終身壽險(6UISPL2) 是張利變型的終身壽險保單,6年期繳費,是以高壽險保障且保本為訴求。近來壽險公司普遍把高壽險保障的保單稱之為 「傳富」型保單,強調是傳富到下一代。

 

"傳富"型保單,為重壽險保障,輕儲蓄的保單,有躉繳至20年繳都有,主要是保險給付遠高於已繳保險費,身故的保險理賠金有機會適用3,330 萬元保險給付的免稅額。但投保如有刻意規避遺產稅等稅捐情事者,國稅局依然可以依實質課稅原則,要求補稅再加上罰金。投保人不能違背投保常態,如重病密集投保,舉債投保、鉅額投保等。  高壽險保障保單,也可以做為預留稅源之用,避免後人無力繳納遺產稅,反而要賣祖產,違背前人遺愛子孫的美意。  壽險保障或儲蓄險的保單,目的不同,建議分開規劃。

 

那如何分析壽險保單呢?下面為建議評估方式及步驟:

 

(1) 保障和累積所繳保費的比例:了解1元的保費,可換得幾元的保障,比例當然越高越好。

 

(2) 解約金和累積所繳保費的比例:了解投保多久後,解約金可以等於累積所繳保費。

 

(3) 比較各保險公司同類型保單:相同保障和累積所繳保費的比例」則比較第15年末IRR(內部報酬率),可以參考下面文章。

各大壽險公司最新最強『高壽險保障』美元壽險保單比較表

 

 

 

保障和保費比例=>1元保費,可換得幾元保障?(只適用宣告利率3.5%)

 

 

以 40歲女 選擇投保「 南山人壽享美福美元利率變動型終身壽險(6UISPL)」,保險金額5萬美元,繳費6年,折扣前每期保險費 3,475元,,首、續期保費自動轉帳享1%折扣後,折扣後每期保險費 為3,440元。 「增值回饋分享金」給付方式為「購買增額繳清保險金額」

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年度末身故
(完全失能)
保險金(C)
身故金/解約金=(C)/(A)
1 3,440 1,569 1.12
2 6,881 4,262 1.13
3 10,321 7,057 1.13
4 13,761 10,566 3.68
5 17,201 13,734 2.97
6 20,642 20,874 2.5
7 20,642 21,787 2.53
8 20,642 22,515 2.55
9 20,642 23,284 2.58
10 20,642 24,064 2.61
11 20,642 24,861 2.64
12 20,642 25,686 2.66
13 20,642 26,534 2.69
14 20,642 27,412 2.72
15 20,642 28,308 2.75
16 20,642 29,229 2.78
17 20,642 30,185 2.81
18 20,642 31,166 2.84
19 20,642 32,171 2.87
20 20,642 33,196 2.9
 

表—:40歳女各年度壽險保障和保費的關係


在繳費期滿後保障/保費比,在第6年度~20年度末,為2.5~2.9倍,且持續增加,這意味1萬美元的保費可換得2.5~2.9萬美元的保障。

年紀愈大投保,壽險保障和累積所繳保費的比例就愈低!

 

 

解約金和保費比例=>何時保本?(只適用宣告利率3.5%)

 

投保範例同上,各年度解約金和保費的比例,

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 解約金(元)(B) 解約金=(B)/(A)
1 3,440 1,569 0.456
2 6,881 4,262 0.619
3 10,321 7,057 0.684
4 13,761 10,566 0.768
5 17,201 13,734 0.798
6 20,642 20,874 1.011
7 20,642 21,787 1.055
8 20,642 22,515 1.091
9 20,642 23,284 1.128
10 20,642 24,064 1.166
11 20,642 24,861 1.204
12 20,642 25,686 1.244
13 20,642 26,534 1.285
14 20,642 27,412 1.328
15 20,642 28,308 1.371
16 20,642 29,229 1.416
17 20,642 30,185 1.462
18 20,642 31,166 1.51
19 20,642 32,171 1.559
20 20,642 33,196 1.608


表2:40歳女 各年度解約金和保費的關係

 

這張保單約要到第6年末,其解約金就有機會等大於保費,至第20年末後解約金約為累積總繳保費的1.608倍,這代表如果"投入一萬美元的保費,繳費期滿後,可以每年享有2.5~2.9萬美元的保障,如在第20年末解約,還是可拿回1.608萬美元。"

 

重奌提要(只適用宣告利率3.5%)

 

(1)南山人壽6年繳美元利變壽險保單—高保障

(2)繳費期滿後, 1萬美元累積總保費約可換得2.5~2.9萬美元的保障,繳費期間保障額度

(3) 第6年末即保本

(5) 第15年末如提早解約,年化報酬率為2.55%~2.68%,高於於目前美元定存利率

 

 

各大壽險公司最新最強『高壽險保障』美元壽險保單比較表

 

熱門文章分享》

 

《達人教你,挑選最強儲蓄險,必備6大技巧,贏在起跑點》

《挑選高配息率儲蓄險的3大關鍵指標》

【最新郵局兒童保單】郵政簡易人壽富麗人生增額保險(10年期繳費)

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

 

 

投保相關限制與規定

 

投保規則

 

投保年齡

自16~70歲。

繳別 6
繳費方式 年繳、半年、季、月繳
最低保額 美元1萬元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達99歲之保單週年日止)

 

 

宣告利率

 

3.50%(2019/8)

 

 

預定利率

 

2.5%

 

附加費用率

 

最高11.67%,最低8.13%; 

 

保費折扣

 

(1) 首、續期轉帳優惠 :1%

(2) 高保額折扣

 

期間

保額

折扣

6

12萬美元以上~未滿30萬美元

1%

 

30萬美元以上

1.5%

 

 

解約費用率

 

保單經過年度 1 2 3 4 5 6 7
解約費用率 25% 25% 25% 20% 20% 1% 0%
 

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

  

 

 


IRR內部報酬率分析(以宣告利率=3.50%為例)

 

以 40歲女 選擇投保「 南山人壽享美福美元利率變動型終身壽險(6UISPL)」,保險金額5萬美元,繳費6年,折扣前每期保險費 3,475元,,首、續期保費自動轉帳享1%折扣後,折扣後每期保險費 為3,440元。「增值回饋分享金」給付方式為「購買增額繳清保險金額」

 

IRR內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1)年繳保險費未達12萬美元》無高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -54.39% 45.61%
2 -27.98% 61.94%
3 -17.84% 68.38%
4 -10.29% 76.78%
5 -7.41% 79.84%
6 0.32% 101.13%
6年末+1D 0.60% 102.11%
7 1.20% 105.55%
8 1.59% 109.08%
9 1.86% 112.80%
10 2.06% 116.58%
11 2.20% 120.44%
12 2.32% 124.44%
13 2.41% 128.55%
14 2.49% 132.80%
15 2.55% 137.14%
16 2.60% 141.60%
17 2.65% 146.23%
18 2.69% 150.99%
19 2.72% 155.86%
20 2.75% 160.82%
 

 

(2)年繳保險費12萬美元以上,未滿30萬美元》享高保費折扣1%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計2%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -53.93% 46.07%
2 -27.46% 62.58%
3 -17.39% 69.07%
4 -9.91% 77.57%
5 -7.08% 80.66%
6 0.61% 102.16%
6年末+1D 0.89% 103.15%
7 1.43% 106.63%
8 1.77% 110.19%
9 2.02% 113.95%
10 2.20% 117.77%
11 2.33% 121.67%
12 2.43% 125.71%
13 2.51% 129.86%
14 2.58% 134.16%
15 2.63% 138.54%
16 2.68% 143.05%
17 2.72% 147.73%
18 2.75% 152.53%
19 2.78% 157.45%
20 2.81% 162.46%

 

 

(3)年繳保險費30萬美元以上》享高保費折扣1.5%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計2.5%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -53.69% 46.31%
2 -27.20% 62.90%
3 -17.17% 69.43%
4 -9.71% 77.96%
5 -6.91% 81.07%
6 0.76% 102.68%
6年末+1D 1.03% 103.68%
7 1.54% 107.17%
8 1.87% 110.75%
9 2.10% 114.54%
10 2.26% 118.37%
11 2.39% 122.29%
12 2.48% 126.35%
13 2.56% 130.52%
14 2.62% 134.84%
15 2.68% 139.25%
16 2.72% 143.78%
17 2.76% 148.48%
18 2.79% 153.31%
19 2.81% 158.25%
20 2.84% 163.30%


 


投保範例(40歳女,宣告利率3.50%)

1395.PNG

 

 

 

 

 

 

1396.PNG

 

1397.PNG

1398.PNG

 

 

 


 

總評與建議

 

南山人壽多美福美元利率變動型壽險(6UISPL2),1美元的保費可換得2.5~2.9美元的保障,遠大於固定利率的壽險保單的2.2~2.5的比例。第6年末以後如解約已保本。

 

考慮利率壽險的原因是,一樣的保障保費相對便宜,一般人較能負擔,但有利率變動的風險,這樣是相對的,也是因為保險公司把利率變動的風險轉嫁的保戶身上,費率自然較為便宜。

 

 

 

下面文章有各大壽險公司美元高壽險保單比較表,找出好保單。

 

各大壽險公司最新最強『高壽險保障』美元壽險保單比較表

 

下面是台幣及美元儲蓄險的IRR內部報酬率排行榜,值得您花點時間看一下。

 

最新全台最新最強『美元儲蓄險』內部報酬率排行榜

最新全台最新最強『台幣儲蓄險』內部報酬率排行榜

 

 

另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

最新各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

最新各大銀行『美元』定存利率比較表 (2.15% ~ 2.30%)

 

對於"增額"終身險或壽險不清楚的朋友,可以參考下面這篇文章.

[儲蓄險] 增額型、增額還本型、利率變動型保險的差異? 該如何選?

 

 

下面文章有版主新推出最強挑選儲蓄險6大技巧,讓你一次買對保單,但為黃大偉粉絲限定,請至粉專頁留言索取密碼!

 

達人教你,挑選最強儲蓄險,必備6大技巧,贏在起跑點

複利是投資理財中,最重要的觀念,您真的搞懂了嗎?

 

下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀,讓你把自己變定存及儲蓄險e專家

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

【定存必修課】

 

(1) 小資女月存3千~5千投資術,存出人生第一桶金

(2)【銀行定存】必備的6大技巧,不讓銀行賺走你一分錢

(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別

(5)小資族善用零存整付儲蓄存款,滾出第人生第一桶金

 

 

【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)最新各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2)最新各大銀行美元定存利率比較表(2.15% ~ 2.30%)

(3)最新各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4)最新各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5)最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 
 
 

 

 
 
 
 

    全站熱搜

    黃大偉 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()