【美元非利變儲蓄險】三商美邦人壽豪美利美元終身保險(HML) ,報酬率分析

 

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世界各國央行接連降息,全球央行不斷先零利率挺近、債券殖利率轉負的時代,財富將從新分配,您的投資策略還死守台幣定存嗎?

 

三商美邦人壽豪美利美元終身保險(HML) 是6年期繳固定利率的美元儲蓄險保單,2019年7月推出,而且是年年有現金配息保單;儲蓄險把年配息保單,稱之為還本型保單,年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間, 每年保單年度末,可領生存保險金。

這張保單是非利變保單,沒有宣告利率,只有預定利率,預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上,定存利率還會隨央行政策調整,非利變保單不會。

 

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生存保險金給付規定

 

 

被保險人於本契約有效期間,自第一保單週年日起每屆滿保單週年日仍生存者,,按下列約 定計算所得之金額給付生存保險金:

 

1. 繳費期間內(第1~6年):按累積所繳保險費總和之1%給付

2. 繳費期滿(第7年~):按保險費總和之2.5%

 

 

生存還本金配息率分析

 

下表年配息率計算 以40歲男為例, 選擇投保「三商美邦人壽豪美利美元終身保險(HML)」,保險金額2萬美元,符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣。 主約年繳總保費:7,200 元。首續期折扣後保費:7,128元

年度末 累計實繳保費 (元) 年配息金額(元) 年配息率
1 7,128 80 1.12%
2 14,256 160 1.12%
3 21,384 220 1.03%
4 28,512 300 1.05%
5 35,640 360 1.01%
6 42,768 440 1.03%
7 42,768 1,080 2.53%
8 42,768 1,080 2.53%
9 42,768 1,080 2.53%
10 42,768 1,080 2.53%
11 42,768 1,080 2.53%
12 42,768 1,080 2.53%
13 42,768 1,080 2.53%
14 42,768 1,080 2.53%
15 42,768 1,080 2.53%
16 42,768 1,080 2.53%
17 42,768 1,080 2.53%
18 42,768 1,080 2.53%
19 42,768 1,080 2.53%
20 42,768 1,080 2.53%


這張保單是固定利率(非利變型)的美元儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,第一年到第6年末,每年配發1.0~1.1%的利息(生存還本金),第7年開始則拉高為2.53%,目前美元定存利率大約來到2.15%,且未來幾年降息的走勢大致底定。這張保單年年的配息率已超過美元定存,但還是觀察配息是否有配到本金?不然是只賺到高配息,賠了本金就沒有實質意義了。

 

配息來自於本金嗎?

 

由下表解約金和累積所繳保費的比例可看出,第6年末開始,解約金大於累積所繳保費,第7年末後續存,可以拿到2.53%配息,且解約金還是持續增加,代表2.53%的年配息率,並不會配到本金,但要注意,在第6年本以前解約,只能拿回本金6-7成左右,一定是虧損的,因此存期不到7年的資金,應選擇定存,而非儲蓄險。

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 解約金(元)(B) 解約金=(B)/(A)
1 7,128 4,380 61.40%
2 14,256 9,860 69.20%
3 21,384 15,420 72.10%
4 28,512 21,120 74.10%
5 35,640 26,880 75.40%
6 42,768 43,540 101.80%
7 42,768 44,908 105.00%
8 42,768 45,012 105.20%
9 42,768 45,095 105.40%
10 42,768 45,199 105.70%

註:解約金含當年度末的生存保險金

 

但也是因為這張保單是固定利率(非利變型)的儲蓄險,雖然不用需要擔心保單本身利率變動的風險,但如美元持續升息,固定利率保單就不是好的選擇;反之如果美元持續降息,固定利率保單就是不錯的選擇。以全球長期利率走勢來看,是走低的,因此報酬率不錯的固定利率的美元或台幣保單話,是可以考慮長期持有,鎖定獲利。

 

 

投保規則及限制

 

投保規則

 

投保年齡

0~75

繳費年期

年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最低投保額度

3000美元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達105歲之保單週年日止)

 

 

 

宣告利率

 

 

預定利率

 

2.75% 

 

附加費用率

 

最高7.4%、最低6.5%;

 

保費折扣

 

首、續期-轉帳:1%

高保額折減:?

 

 

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

25%

25%

25%

25%

0%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

IRR報酬率分析

 

下表年配息率計算 以40歲男為例, 選擇投保「三商美邦人壽豪美利美元終身保險(HML)」,保險金額2萬美元,符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣。 主約年繳總保費:7,200 元。首續期折扣後保費:7,128元

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

 保額2萬美元,自動轉帳繳交保費,享折減1%,共計1 %保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -38.55% 61.45%
2 -21.86% 69.73%
3 -14.92% 73.23%
4 -10.98% 75.69%
5 -8.50% 77.55%
6 1.26% 104.42%
6年末+1D 1.26% 104.42%
7 1.89% 108.65%
8 2.03% 111.42%
9 2.12% 114.14%
10 2.19% 116.91%
15 2.37% 130.85%
20 2.45% 144.92%

 

 


 


 

投保範例

 

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總結與建議

 
 

 

年化報酬率》第十年末IRR為2.19%,高於或相當於目前美元定存利率2.15%

固定利率》沒有利率變動的風險

配息》6年繳費/ 年年領回生存保險金至終身/第7年後年配息2.53%,不過前6年只有1%

競爭力》

非利變儲蓄險超級比一比》2019年最新最完整台幣及美元 『非利變 』儲蓄險報酬率比較表

 

美元儲蓄險目前在利變保單的整體報酬率依然優於非利變保單,但未來美元利率長期趨勢是向下的,未來宣告利率的走勢也是走低的。積極奌的民眾仍可選擇利變保單,但如是保守的人,擔心保險公司利變風險,可以考慮這類型非利變保單

 

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