看過來‼️富邦人壽再出一張台幣『非利變』遞延還本型(配息率3%)儲蓄險- 富邦人壽鑫享事成還本終身保險,完整報酬率分析(含最低保額及高保額實例分析)

 

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世界各國央行接連降息,全球央行不斷先零利率挺近、債券殖利率轉負的時代恐在不久將來即將發生,財富也將從新分配,您的投資策略還死守台幣定存嗎?

 

富邦人壽鑫享事成還本終身保險(XMC)是6年期繳固定利率的台幣儲蓄險保單,2019年8月26日推出,保單前19年度末並無給付生存還本金,第20年度末開始,現金配息保證最低3%以上,屬於遞延還本型的壽險保單。鑫享事成也是以儲蓄為主的保單,並無提供太多額外的保障,適合保障已足夠,希望累積退休養老金的族群。

 

這張保單是非利變保單,因此是保證利率保單,沒有宣告利率,只有預定利率,預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上,定存利率還會隨央行政策調整,非利變保單不會。保單設計和台幣的鑫鑽年年的差異在於,生存還本金給付的時較晚,但換來的是較高的配息率。

 

生存保險金給付規定

 

被保險人 於本契約有效且保險年齡屆滿 110 歲以前 不含保險年齡屆滿 110 歲,於第 20 保單年度 屆滿時及其後每屆滿一保單年度時仍生存且未致成 條款 所列完全失能程度之一者 ,

 

1. 繳費期間內(第1~19年):

2. 繳費期滿(第20年~):年繳方式之標準體保險費費率之 2.97 %乘以保險金額 以萬元為單位 ,再乘以原定繳費年期計算所得之金額給付生存 保險金

 

 

生存還本金配息率分析 (最低保額5萬元,年繳保費32,819元)

 
 

實例一 下表年配息率計算 以40歲為例, 選擇投保「富邦人壽鑫享事成還本終身保險(XMC)」,保險金額5萬元, 主約年繳總保費:33,150元。符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣,折扣後,首續期折扣後保費:32,819元

年度末 年配息率
(保額=60萬)
年配息率
(保額=5萬)
1 0.00% 0.00%
5 0.00% 0.00%
10 0.00% 0.00%
11 0.00% 0.00%
15 0.00% 0.00%
16 0.00% 0.00%
17 0.00% 0.00%
18 0.00% 0.00%
19 0.00% 0.00%
20 3.02% 3.00%
21 3.02% 3.00%
22 3.02% 3.00%
23 3.02% 3.00%
24 3.02% 3.00%
25 3.02% 3.00%
26 3.02% 3.00%
27 3.02% 3.00%
28 3.02% 3.00%
29 3.02% 3.00%
30 3.02% 3.00%

 

這張保單是固定利率(非利變型)的台幣儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,前19年並配息,第20年末開始至終身配息率約為3.0%

 

 

生存還本金配息率分析 (保額60萬元,年繳保費391,833元)

 

實例二 下表年配息率計算 以40歲為例, 選擇投保「富邦人壽鑫享事成還本終身保險(XMC)」,保險金額60萬元,主約年繳總保費:397,800 元,符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣,且享高保額折扣0.5%後 。首續期折扣後保費:391,833元

 

年度末 年配息率
(保額=60萬)
年配息率
(保額=5萬)
1 0.00% 0.00%
5 0.00% 0.00%
10 0.00% 0.00%
11 0.00% 0.00%
15 0.00% 0.00%
16 0.00% 0.00%
17 0.00% 0.00%
18 0.00% 0.00%
19 0.00% 0.00%
20 3.02% 3.00%
21 3.02% 3.00%
22 3.02% 3.00%
23 3.02% 3.00%
24 3.02% 3.00%
25 3.02% 3.00%
26 3.02% 3.00%
27 3.02% 3.00%
28 3.02% 3.00%
29 3.02% 3.00%
30 3.02% 3.00%

 

這張保單是固定利率(非利變型)的台幣儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,前19年並配息,第20年末開始至終身配息率約為3.02%,目前台幣定存利率大約來到1.09%,且未來幾年降息的走勢大致底定。

 

 

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投保規則及限制

 

投保規則

 

投保年齡

0~75

繳費年期

年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最低投保額度

5萬元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

 

宣告利率

 

 

預定利率

 

2.?% 

 

附加費用率

 

最高9.28%、最低6.48%;

 

保費折扣

 

首、續期-轉帳:1%

高保額折減:

 

期間 保額 高保額折扣
6年 60萬元以上 0.5%


 

 

解約費用率

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

25%

25%

25%

25%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

IRR報酬率分析

實例一  以40歲為例, 選擇投保「富邦人壽鑫享事成還本終身保險(XMC)」,保險金額5萬元, 主約年繳總保費:33,150元。符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣,折扣後,首續期折扣後保費:32,819元

實例二  以40歲為例, 選擇投保「富邦人壽鑫享事成還本終身保險(XMC)」,保險金額60萬元,主約年繳總保費:397,800 元,符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣,且享高保額折扣0.5%後 。首續期折扣後保費:391,833元

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

(1) 實例一 保額5萬元,無高額折扣(未達60萬元),自動轉帳繳交保費,享保費折減1%,共計1 %保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -42.91% 57.09%
2 -23.88% 67.04%
3 -16.18% 70.99%
4 -11.97% 73.46%
5 -9.30% 75.34%
6 0.44% 101.56%
6年末+1D 0.73% 102.59%
7 1.12% 105.15%
8 1.37% 107.78%
9 1.54% 110.47%
10 1.67% 113.23%
11 1.72% 115.61%
12 1.76% 118.04%
13 1.79% 120.52%
14 1.82% 123.05%
15 1.84% 125.64%
16 1.86% 128.27%
17 1.87% 130.97%
18 1.89% 133.72%
19 1.90% 136.53%
20 1.91% 139.39%
21 1.92% 142.26%
22 1.93% 145.12%
23 1.94% 147.98%
24 1.95% 150.83%
25 1.95% 153.68%
26 1.96% 156.53%
27 1.96% 159.38%
28 1.97% 162.22%
29 1.97% 165.06%
30 1.98% 167.90%

 

 

 


 

 

(2) 實例二 保額60萬元以上,享高保額折扣0.5%(60萬元以上),自動轉帳繳交保費,享折減1%,共計1.5%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -42.62% 57.38%
2 -23.61% 67.38%
3 -15.96% 71.35%
4 -11.77% 73.83%
5 -9.13% 75.72%
6 0.59% 102.08%
6年末+1D 0.88% 103.11%
7 1.23% 105.69%
8 1.46% 108.33%
9 1.62% 111.03%
10 1.73% 113.81%
11 1.78% 116.20%
12 1.81% 118.64%
13 1.84% 121.13%
14 1.86% 123.68%
15 1.88% 126.27%
16 1.90% 128.92%
17 1.91% 131.63%
18 1.92% 134.40%
19 1.93% 137.22%
20 1.94% 140.10%
21 1.95% 142.98%
22 1.96% 145.85%
23 1.96% 148.73%
24 1.97% 151.60%
25 1.98% 154.46%
26 1.98% 157.33%
27 1.98% 160.19%
28 1.99% 163.04%
29 1.99% 165.90%
30 2.00% 168.75%

 

 

 

總結與建議

 
 

台幣儲蓄險目前在利變保單的整體報酬率依然優於非利變保單。台幣和美元利率走勢,以長期來看,會是一致,只是台幣利率的變動較小。未來美元利率長期趨勢是向下的,未來宣告利率的走勢也是走低的,因此台幣利率及保單宣告利率走勢也會是長期走低!積極奌的民眾仍可選擇利變保單,但如是保守的人,擔心保險公司利變風險,可以考慮這類型保單。

 

(1) 最低保額5萬元,年繳保費約3.3萬元

高保額折扣》

年化報酬率》第7年末IRR為1.12%,高於或相當於目前台幣定存利率1.09%

固定利率》沒有利率變動的風險

 固定年配息率》第20年末後至終身=3.0%,但前19年並無配息,以複利增值為主

繳期》6年繳費

競爭力》

非利變儲蓄險超級比一比》2019年最新最完整台幣及美元 『非利變 』儲蓄險報酬率比較表

 

(2) 保額60萬元,年繳保費約39.2萬

高保額折扣》0.5%

年化報酬率》第7年末IRR為1.23%,高於或相當於目前台幣定存利率1.09%

固定利率》沒有利率變動的風險

 固定年配息率》第20年末後至終身=3.02%,但前19年並無配息,以複利增值為主

繳期》6年繳費

競爭力》

非利變儲蓄險超級比一比》2019年最新最完整台幣及美元 『非利變 』儲蓄險報酬率比較表

 


 

 

 

 

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(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

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