國泰人壽躉繳『鑫Money』利變年金險  PK  6年繳『祿享年年』終身保險,躉繳利變保單的優勢不再?

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國泰人壽鑫Money利率變動型年金保險是國泰人壽在2018年9月才推出躉繳網路投保年金險,宣告利率在由2019年3月的2.76%直直落到9月的2.25%

國泰人壽祿享年年終身保險國泰人壽在2018年7月才推出6年期繳固定利率的儲蓄險保單,而且是年年有現金配息保單;但儲蓄險把年配息保單,稱之為還本型保單,年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間, 每年保單年度末,可領生存保險金。前6年的年配息率約為1.5%,第7年末開始為2.1%領終身。

​​二張保單的繳費類型不同,保險種類不同,原不應該放在一起比較,因為躉繳的保單,一般而言,報酬率皆為壓倒性的完勝6年期繳保單,更何況鑫『鑫Money』為利變保單,『祿享年年』為非利變保單,利變保單因為有利率變動的的風險,因此在保單的實質利率皆為高於非利變保單。如果利變保單的實質利率和非利變保單相比沒有絕對的優勢,那以投資效益而言,就沒有買利變保單的理由了。

 

IRR即能計算出保單扣除管銷費用後的實質利率,保本率不適用於不同繳費年期的保單。本文僅以IRR分析來做兩者的報酬率比較。

 

 

兩張保單的原始分析文如下:

【台幣躉繳年金險】國泰人壽鑫Money利率變動型年金保險,報酬率分析(9月更新)

【台幣固定利率6年期繳儲蓄險】國泰人壽祿享年年終身保險值得買嗎?報酬率全分析

 

 

IRR內部報酬分析 

 
IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

 

(1) 保費=10萬元為例

國泰人壽祿享年年終身保險:年繳保費小於60萬元,無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共計1%保費折減

國泰人壽鑫Money利率變動型年金保險: 1 次繳交保險費10萬元為例(10萬元以上,附加費用率為2.95%),無信用卡現金回饋

 

保費=10萬元為例
年度末 國泰人壽
鑫Money
宣告利率=2.25%
國泰人壽
祿享年年
兩者差
1 -5.73% -37.87% 32.14%
2 -1.30% -21.41% 20.11%
3 0.56% -14.52% 15.08%
4 1.10% -10.66% 11.76%
5 1.44% -8.18% 9.62%
6 1.57% 1.23% 0.34%
7 1.81% 1.63% 0.18%
8 1.87% 1.71% 0.16%
9 1.91% 1.77% 0.14%
10 1.94% 1.81% 0.13%
11 1.97% 1.84% 0.13%
12 2.00% 1.87% 0.13%
13 2.01% 1.89% 0.12%
14 2.03% 1.90% 0.13%
15 2.05% 1.92% 0.13%
16 2.06% 1.93% 0.13%
17 2.07% 1.94% 0.13%
18 2.08% 1.95% 0.13%
19 2.09% 1.96% 0.13%
20 2.10% 1.96% 0.14%

 

前5年祿享年年是遠差於鑫money,但主要是祿享年年是繳費6年的保單且為年年配息保單,鑫money是躉繳保單無配息,在祿享年年繳費期滿後,第7年後的IRR和鑫Money的差異已不到0.15%。

 

(2) 保費=60萬元為例

國泰人壽祿享年年終身保險: 年繳保費60萬元以上,享高保費折扣0.5%,保費自動轉帳享1%折扣,共計1.5%保費折減

國泰人壽鑫Money利率變動型年金保險: 1 次繳交保險費10萬元為例(10萬元以上,附加費用率為2.95%),無信用卡現金回饋

 

保費=60萬元為例
年度末 國泰人壽
鑫Money
宣告利率=2.25%
國泰人壽
祿享年年
兩者差
1 -5.73% -37.55% 31.82%
2 -1.30% -21.14% 19.84%
3 0.56% -14.29% 14.85%
4 1.10% -10.46% 11.56%
5 1.44% -8.01% 9.45%
6 1.57% 1.37% 0.20%
7 1.81% 1.75% 0.06%
8 1.87% 1.81% 0.06%
9 1.91% 1.85% 0.06%
10 1.94% 1.88% 0.06%
11 1.97% 1.91% 0.06%
12 2.00% 1.93% 0.07%
13 2.01% 1.94% 0.07%
14 2.03% 1.95% 0.08%
15 2.05% 1.96% 0.09%
16 2.06% 1.97% 0.09%
17 2.07% 1.98% 0.09%
18 2.08% 1.99% 0.09%
19 2.09% 1.99% 0.10%
20 2.10% 2.00% 0.10%

 

 

 

前5年祿享年年是遠差於鑫money,但主要是祿享年年是繳費6年的保單且為年年配息保單,鑫money是躉繳保單無配息,在祿享年年繳費期滿後,第7年後的IRR和鑫Money的差異已不到0.1%

 

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總結與建議

 
 

『鑫Money』宣告利率=2.25% : 第7年度末後年化報酬率》『鑫Money』比『祿享年年』高0.1%~0.15%

『鑫Money』宣告利率如未來再降至2.10% 第7年度末後年化報酬率》『祿享年年』將勝過『鑫Money』

 

 

 

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