【台幣4年期繳儲蓄險】台灣人壽好利年年利率變動型還本終身保險,IRR分析(宣告利率=2.45%)

 

台灣人壽好利年年利率變動型還本終身保險是台幣4年期繳利率變動型的終身壽險,此保單為還本型,所以自第一保單年度末開始,便會開始給付生存保險金。

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生存保險金給付

 

 

被保險人於本契約有效期間,每屆保單週年日仍生存者,本公司按下列金額給付生存保險金,最高給付至被 保險人保險年齡到達一百十一歲之保單週年日止:

 

一、第一保單週年日:按前一保單年度基本保險金額的百分之一點五給付。

二、第二保單週年日:按前一保單年度基本保險金額與累計增加保險金額二者加總之值的百分之三給付。

三、第三保單週年日:按前一保單年度基本保險金額與累計增加保險金額二者加總之值的百分之四點五給付 。

四、第四保單週年日:按前一保單年度基本保險金額與累計增加保險金額二者加總之值的百分之六給付。

五、第五保單週年日及以後:按前一保單年度基本保險金額與累計增加保險金額二者加總之值的百分之八給 付。

 

 

 

生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率,版主已換算如下,但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異,在此就不多著墨!如果要拉大年度末現金配息率,增值回饋分享金在第7年度開始,可選取現金給付,則年配息=生存還本金+增值回饋分享金的現金給付

 

生存保險金年配息率(宣告利率=2.45%)

 

下面分析以 40歲的富小姐投保「台灣人壽好利年年利率變動型還本終身保險」基本保險金額 30萬元,繳費4年 ,表定年繳保費為315,690元, 自動轉帳繳交保費及高保費折扣4%後,實繳保費為303,062元,自第7保單年度起,增值回饋分享金選擇方式為「購買增額繳清保險」

 

 

年度末 累計實繳保費 (元) 年配息金額(元) 年配息率
1 303,062 4,500 1.48%
2 606,125 9,009 1.49%
3 909,187 13,544 1.49%
4 1,212,250 18,120 1.49%
5 1,212,250 24,270 2.00%
6 1,212,250 24,381 2.01%
7 1,212,250 24,493 2.02%
8 1,212,250 24,606 2.03%
9 1,212,250 24,718 2.04%
10 1,212,250 24,832 2.05%
15 1,212,250 25,414 2.10%
20 1,212,250 25,996 2.14%

 

第6年度末開始其配息率可達2.01%的年配息率

 

 

投保規則

 

投保年齡

0~76

繳費年期

4年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、用繳

最低投保額度

新台幣5萬元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達111歲之保單週年日止)

 

 

宣告利率

 

2.45% (2019/8月)

 

預定利率

 

2%

 

附加費用率

 

最高6.12%、最低5.41%

 

保費折扣

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。

表定年繳保費: 

繳費期間 表定年繳保費 折扣
4年期
10萬元以上,未滿20萬元 1.00%
20萬元以上,未滿30萬元 2.00%
30萬元以上 3.00%

 

解約費用率

 

第一保單年度 第二保單年度 第三保單年度 第四保單年度 第五保單年度 第六保單年度 第七保單年度
25% 25% 25% 1% 1% 1% 0%

 


早期解約對保戶是不利的。
申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 


 

IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.45%為例)

 

下面分析以 40歲的富小姐投保「台灣人壽好利年年利率變動型還本終身保險」基本保險金額 30萬元,繳費4年 ,表定年繳保費為315,690元, 自動轉帳繳交保費及高保費折扣4%後,實繳保費為303,062元,自第7保單年度起,增值回饋分享金選擇方式為「購買增額繳清保險」

 

增值回饋分享金給付方式

 

1 ~ 6 

購買增額繳清保險

 
 

 7年以後

購買增額繳清保險

 
 

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把各年度末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1)表定年繳保險費小於10萬,無高保費折扣,自動轉帳繳交保費,享保險費費率折減1%,共計1%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -35.31% 64.69%
2 -20.45% 71.56%
3 -14.10% 74.62%
4 -0.09% 99.79%
5 0.62% 102.16%
6 1.02% 104.54%
6年末+1D 1.23% 105.50%
7 1.44% 107.90%
8 1.59% 110.32%
9 1.70% 112.75%
10 1.78% 115.19%

 


 


(2) 表定年繳保險費10萬以上,末滿20萬,享高保費折扣1%,自動轉帳繳交保費,享保險費費率折減1%,共計2%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -34.65% 65.35%
2 -19.89% 72.29%
3 -13.63% 75.38%
4 0.33% 100.81%
5 0.92% 103.20%
6 1.25% 105.61%
6年末+1D 1.46% 106.58%
7 1.63% 109.00%
8 1.75% 111.44%
9 1.84% 113.90%
10 1.91% 116.37%

 

 

 

(3) 表定年繳保險費20萬以上,末滿30萬,享高保費折扣2%,自動轉帳繳交保費,享保險費費率折減1%,共計3%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -33.98% 66.02%
2 -19.32% 73.03%
3 -13.16% 76.16%
4 0.74% 101.85%
5 1.22% 104.26%
6 1.49% 106.70%
6年末+1D 1.70% 107.68%
7 1.83% 110.13%
8 1.92% 112.59%
9 1.99% 115.07%
10 2.04% 117.57%
 

 

 

(4) 表定年繳保險費30萬以上,享高保費折扣3%,自動轉帳繳交保費,享保險費費率折減1%,共計4%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -33.29% 66.71%
2 -18.73% 73.79%
3 -12.68% 76.95%
4 1.17% 102.91%
5 1.53% 105.35%
6 1.73% 107.81%
6年末+1D 1.94% 108.80%
7 2.03% 111.27%
8 2.09% 113.77%
9 2.14% 116.27%
10 2.17% 118.79%

 


投保範例(宣告利率=2.45%)

 

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總結與建議
 

台灣人壽好利年年利率變動型還本終身保險在無高保費折扣的條件下,在5年末即保本,第6年末+1D(或第7年初)後報酬率相當於台幣定存利率的1.09%~1.15%,第6年末後的生存保險金現金年配息率可以達1.95%!

表定年繳保險費30萬以上,享高保費折扣3%,自動轉帳繳交保費,享保險費費率折減1%,共計4%保費折扣,在4年末即保本,第4年末報酬率相當於台幣定存利率的1.09%~1.15%,第6年末後的生存保險金現金年配息率可達幣2.01%!

 

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

(1)  2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較

(5) 2019年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

 

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