富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險含生存還本金,IRR如何計算?

 

 

20.PNG

 

內部報酬率的定義

 

內部報酬率,英文是Internal Rate of Return或是IRR,是一個可用來計算一個投資的可能回報率的方式,其方法為試圖找出資產未來的價值(Future value,FV)以多少的折現率來計算,可得到資產的現值(Present value, PV)。在此我們所說的折現率,回報率,年化報酬率,皆是以年複利為基礎,當然也可視一期為一個月來考慮IRR,但為求簡單,我們就暫不討論。

 

 

 

分次繳(期繳)保單IRR的計算

 

步驟1》看懂保單的建議書

 

要求解任何儲蓄險或壽險保單的IRR,必需要要拿到保單的建議書,下表為富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(繳費6年)的部分資料,本文IRR教學以此保單為例。

富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險專案試算表
被保人:富小姐保險年齡:40 歲性別:女
被保險人 保險種類 險種代碼 保額 年繳保費/元(A)
富小姐 富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(繳費6年) XMA 10萬 41,800
本保件符合保費折扣條件:首、續期繳費方式1%折扣。
主約年繳總保費:41,800 元。首期折扣後保費:41,382 元,續期折扣後保費:41,382 元。


利益彙總表
單位:元
年度 保險年齡 年度實繳保費(B) 累積實繳保費 生存保險金(C) 累積已領生存保險金 年度末身故/完全失能保障
一次給付
年度末解約金(D) 年度末減額繳清保額
1 40 41,382 41,382 630 630 44,308 24,950 14,400
2 41 41,382 82,764 1,260 1,890 87,986 56,050 32,100
3 42 41,382 124,146 1,890 3,780 131,034 87,610 49,330
4 43 41,382 165,528 2,520 6,300 173,452 119,660 66,240
5 44 41,382 206,910 3,150 9,450 215,240 152,190 82,950
6 45 41,382 248,292 3,780 13,230 256,398 245,720  
7 46   248,292 5,200 18,430 253,450 248,250  
8 47   248,292 5,200 23,630 253,470 248,270  
9 48   248,292 5,200 28,830 253,480 248,280  
10 49   248,292 5,200 34,030 253,490 248,290  
11 50   248,292 5,200 39,230 253,510 248,310  
12 51   248,292 5,200 44,430 253,520 248,320  
13 52   248,292 5,200 49,630 253,540 248,340  
14 53   248,292 5,200 54,830 253,550 248,350  
15 54   248,292 5,200 60,030 253,570 248,370  
16 55   248,292 5,200 65,230 253,580 248,380  
17 56   248,292 5,200 70,430 253,600 248,400  
18 57   248,292 5,200 75,630 253,610 248,410  
19 58   248,292 5,200 80,830 253,630 248,430  
20 59   248,292 5,200 86,030 253,650 248,450  

 

議書內會提供各項計算IRR所需要的數據,如實繳保費(B) 、生存還本金(C) 及年度末解約金(D)的資料。看不懂建議書,就無法精確使用它所提供的數據且各家建議書在各項數據提供的方式,或多或少都有些許差異,唯有了解各欄位的實際意義,才能讓你能無障礙的一窺儲蓄險的IRR密碼。

 

下面做簡單欄位的說明,讓你一次看懂建議書。

 

(1) 年繳保險費(A)實際繳年保險費(B):年繳保險費是未計入保費折扣的原始保險費,以上表的建議書為例,原始年繳保費(A)為41,800,保費折扣為1%,實繳年保費(B)則為41,800 x ( 1 - 1%)=41,800x 0.99 = 41,382 元

 

(2) 累計實繳保險費:累積實繳保險費則是累積到該年度實繳年保費,以上表的建議書為例,實繳年保費則為 41,382元,共計要繳6年,所以第6年度末的累積實繳保險費即為41,382 x 6 =248,492元

 

(3) 生存還本金(C):在被保險人生存期間,年年給付還本金,可視為每年現金配息的金額。

 

(4) 年度末身故 (完全失能) 保險金 :提供各年度身故的保險金,以利變增額型的保單來說,會有基本保額的保險金及增額繳清的保險金,我們要知道是兩者的和,因為這是實際的理賠保險金。

 

(5) 年度末 解約金(D):即為該年度末解約可領回的解約金。

 

步驟2》計算第6年末的IRR》

 

年繳保費(B)則為41,800 x ( 1 - 1%)=41,760x 0.99 = 41,382 元

6年累積實繳保險費即為41,382 x 6 =248,492元

6年度末的IRR=1.23%,大於0, 代表賺錢,且高於定存利率 1.09~1.15%

 

1765.PNG

 

 

 

步驟3》計算第10年末的IRR》

 

繳年繳保費(B)則為41,800 x ( 1 - 1%)=41,760x 0.99 = 41,382 元

6年累積實繳保險費即為41,382 x 6 =248,492元

10年度末的IRR=1.82%,大於0, 代表賺錢,且遠高於定存利率 1.09~1.15%

 

1766.PNG

 

 

 

總結與建議

 

了解儲蓄險的報酬率計算並不難,但要了解所算出來IRR所代表的意義才是最重要的,不然算出來的數字就只是數字吧了。

 

下面三張保單皆為非利變的一時之選,第十年末年化報酬1.8%以上,如再配合信用卡的現金回饋,有機會創造IRR=2.0%以上的報酬率,終身配息2.1%,活到老領到老!

【6年期繳】富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)

【6年期繳】 國泰人壽祿享年年終身保險

【6年期繳】遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(AG1)

儲蓄險宣告利率狂降,現在應該解約嗎?

 

下面文章有銀行定存的延伸閱讀,讓你把自己變定存專家

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

延伸閱讀》

 

(1) [儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)

(2) 理財不能不懂『複利』和『單利』的差異

(3) 達人教您,如何評估高配息儲蓄險,高配息率等於"高"報酬率嗎?

 

 

【定存必修課】

 

(1) 小資女月存3千~5千投資術,存出人生第一桶金

(2)【銀行定存】必備的6大技巧,不讓銀行賺走你一分錢

(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別

(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?

 

 

【熱門文章】

 

(1) 破除迷思,『6年期儲蓄險 』 PK 『 銀行定存』,報酬率總檢視

(2) 股票現金殖利率如何計算?

(3) 達人教你,挑選最強儲蓄險,必備6大技巧,一次買對保單

(4) 地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

(5) 地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

免責聲明:本部落格或貼文資訊僅為作者個人經驗分享,不應視為投資建議!

 

 

 
 

    全站熱搜

    黃大偉 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()