預定利率2.5%的利變儲蓄險,是否優於固定利率儲蓄險 ?驚人的事實,即將赤裸裸的呈現!

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不少想買儲蓄險的人,都聽保險業務或身旁朋友提過,現行的利變壽險的宣告利率有著最低利率保證,即不能低於預定利率。市場上有預定利率相同的利變及固定利率儲蓄險,到底該選哪一種呢?

加上市面上不少6年期繳費以上的美元利變壽險的預定利率為2.5%,是不是一定會比同樣預定利率2.5%的固定利率終身壽險來的更優呢?尤其目前美元利變壽險的宣告利率普遍還在3.3%左右,以短期來看就已經優於固定利率2.5%的保單,即使之後利變壽險的宣告利率降到2.5%了,最差也和固定利率的保單相同而已,這樣理解對嗎?

 

 

為了提供大家一個客觀的比較結果,本文精選二張保單,一張是高宣告利率+高預定利率的美元利變保單,另一張是推出不久的高預定利率的非利變保單。但要注意一奌,本文比較的固定利率保單是特別挑選出來的,市面上差的固定利率保單遠遠多於好的。

 

《利變保單》 新光人壽美富多喜外幣利率變動型終身壽險

● 6年期繳,並無生存還本金設計,但有保險費的豁免-符合「2~6級殘廢」者豁免未來各期保險費,

● 預定利率=2.5%

● 宣告利率為=3.3%(2019/09)

【美元6年期繳儲蓄險】新光人壽美富多喜外幣利率變動型終身壽險,內部報酬率分析(宣告利率=3.3%)

 

 

《非利變保單》 中國人壽美多多外幣終身保險

● 6年期繳,有生存還本金設計,第7年末後現金配息率約2.5%

● 預定利率:前6年3.5%,第7年開始2.5%

 

延伸閱讀》

『非利變』美元儲蓄險:中國人壽美多多外幣終身保險 IRR報酬率分析

儲蓄險何時該解約嗎?

 

IRR大對決:利變-美富多喜(宣告利率=3.3%) PK 非利變-美多多

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把各年度末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

 

(1) 第7年末IRR :美多多 勝!

➔美富多喜: 1.78%(保證)

美多多: 2.25% (保證)

(2) 第10年末保本 :美富多喜 勝!

美富多喜: 2.39%(保證)

➔美多多: 2.35% (保證)

IRR比較
保單年度末
美元定存利率
宣告利率=3.3%
利變-美多多
利變-美富多喜
1 1.750% -50.15% -35.48%
2 1.750% -20.91% -20.02%
3 1.750% -9.79% -13.45%
4 1.750% -4.13% -9.74%
5 1.750% -0.80% -7.33%
6 1.750% 1.07% 1.91%
7 1.750% 1.78% 2.25%
8 1.750% 2.05% 2.29%
9 1.750% 2.24% 2.32%
10 1.750% 2.39% 2.35%
11 1.750% 2.49% 2.36%
12 1.750% 2.58% 2.38%
13 1.750% 2.65% 2.39%
14 1.750% 2.71% 2.39%
15 1.750% 2.76% 2.40%
16 1.750% 2.80% 2.41%
17 1.750% 2.83% 2.41%
18 1.750% 2.86% 2.42%
19 1.750% 2.89% 2.42%
20 1.750% 2.92% 2.43%
21 1.750% 2.94% 2.43%
22 1.750% 2.96% 2.43%
23 1.750% 2.97% 2.43%
24 1.750% 2.99% 2.44%
25 1.750% 3.01% 2.44%

 

(1) 6年期繳費, 美元以儲蓄為主保單

(2) 第6年末保本 

(3) 第7年末年化報酬率為2.17%,相當於或高於目前美元定存利率 

(4) 第10年末年化報酬率為2.78% ,優於目前美元定存利率 的2.15%

 

IRR大對決:利變-美富多喜(宣告利率=2.5%) PK 非利變-美多多

 
 

(1) 第7年末IRR :美多多 勝!

➔美富多喜: 0.99% (保證)

美多多: 2.25% (保證)

(2) 第10年末保本 :美多多 勝!

➔美富多喜: 1.59%(保證)

美多多: 2.35% (保證)

 

IRR比較
保單年度末
美元定存利率
宣告利率=2.5%
利變-美多多
利變-美富多喜
1 1.750% -50.65% -35.48%
2 1.750% -21.63% -20.02%
3 1.750% -10.57% -13.45%
4 1.750% -4.93% -9.74%
5 1.750% -1.59% -7.33%
6 1.750% 0.28% 1.91%
7 1.750% 0.99% 2.25%
8 1.750% 1.26% 2.29%
9 1.750% 1.45% 2.32%
10 1.750% 1.59% 2.35%
11 1.750% 1.70% 2.36%
12 1.750% 1.78% 2.38%
13 1.750% 1.85% 2.39%
14 1.750% 1.90% 2.39%
15 1.750% 1.95% 2.40%
16 1.750% 1.99% 2.41%
17 1.750% 2.03% 2.41%
18 1.750% 2.06% 2.42%
19 1.750% 2.08% 2.42%
20 1.750% 2.11% 2.43%
21 1.750% 2.13% 2.43%
22 1.750% 2.15% 2.43%
23 1.750% 2.16% 2.43%
24 1.750% 2.18% 2.44%
25 1.750% 2.19% 2.44%

 

 

 

總結與建議

 
由上面保單的IRR比較,
 
 
宣告利率=3.3%時
 第6~9年末年化報酬率,非利變的美多多還是勝過利變的美富多喜,因為美多多前6年的預定利率為3.5%!
 
宣告利率=2.5%時
年末以後的年化報酬率,非利變的美多多勝過利變的美富多喜,因為美多多前6年的預定利率為3.5%,第7年末以後也達2.5%!

 

由上述IRR的分析比較,利變保單的預定利率和本文精選固定利率保單一樣時,當宣告利率降至預定利率時,其IRR只有在前5年有優勢,主要是固定利率的解約率較高的原因;第6年末以後利變保單的IRR就被完勝!

 

如果民眾相信未來美元宣告利率會降到預定利率,而您仍希望長期投資的話,最好選擇優質的固定利率保單。如果有任何一家壽險業可以把宣告利率降至預定利率的話,這種壽險公司的任何保單,千萬一個都別買!

如果民眾相信未來美元宣告利率會維持在3%以上,美元利變仍具有吸引力!

 

擔心宣告利率調降的風險,而相信利變保單的高預定利率的保單可以成為唯一的救贖,相當危險,非常可能買到高預定利率但低IRR的保單,讓自己掉入另一個更大的危機之中。本文選取的利變保單的原始報酬率在平均之上,算是優質的,但不少利變保單打著高預定利率,實則收取相當高的附加費用,報酬率更是比本文分析的保單要差上許多,您能不小心嗎?

 

 

 


延伸閱讀》

(1)  善用零存整付,存出人生第一桶金(含銀行推薦)

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(3)高利美元定存和美元儲蓄險如何選擇?

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(2) 各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

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