【台幣躉繳年金險】富邦人壽 e桶金利率變動型年金保險 ,內部報酬率分析(含可能最低報酬率預估

 

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富邦人壽 e桶金利率變動型年金保險 是網路投保的利變年金險的先驅,在2017年1月推出,宣告利率為2.51%,第6年末+1天的 IRR可達2.33%;20179月份調升了宣告利率至2.55%,並且在201810月開始,調降10萬以上的附加費用至1.2%(1.3%)。不過2019年開始各家保險公司的利變保單的宣告利率大幅調降,富邦人壽e桶金的宣告利率已來到2.30%。

 

事實上, 網路投保的利變年金險的宣告利率相對於壽險型保單目前並無太大差異,但附加費用率可以低到1.3% 算是網路投保現金繳費保單的一大特色。保險公司願意收取較低的費用率,自然不會是佛心來著。主要網路年金險是透過網路銷售並不需要業務人員服務,保險公司省了佣金的成本所致

而利變保單的最大風險即是宣告利率變動的風險。以過去停賣的保單來看,宣告利率調降的機率遠高於調升,建議民眾還是對宣告利率的調整保守因應,要有被調降宣告利率的心裏準備。

 

可能之最低報酬率預估,但可能更低此保單的宣告利率並最低利率保證,但保單宣告利率最低應不致於低於各大公股銀行二年期定期儲蓄存款最高年利率之平均值,目前臺灣銀行二年定儲存款的機動利率為0.845%,而中華郵政股份有限公司 則為0.845%,要注意的是如果央行再度降息,此數值會再下修,本文保單分析除了依該月份宣告利率計算IRR之外,另提供以當宣告利率=0.845%之IRR分析。民眾投保前,應考慮可能發生最低之報酬率,再決定投保。

➤  2020年各大銀行定存利率比較表 (最高1.05%~2.0%),超過50家銀行 

 

保單短評

 

宣告利率》1.90%

(1) 繳費方式:一次繳保單,現金繳費

(2) 保單優勢:10萬以上保費的附加費用,在同類型保單中為最低

(3) 宣告利率:1.9%

(4) 報酬率:保費十萬元放滿3年才保本,第4年末年化報酬率為1.04%,高於台幣定存利率0.85%。

(5) 風險:宣告利率調降風險高

 

宣告利率》0.845%

 

(1) 繳費方式:一次繳保單,現金繳費

(2) 保單優勢:10萬以上保費的附加費用,在同類型保單中為最低

(3) 宣告利率:0.845%

(4) 報酬率:保費十萬元放滿4年才保本,第7年末年化報酬率為0.67%,低於台幣定存利率0.85%。

 

其他宣告利率》

其他可能之宣告利率之IRR分析,可以參考上述IRR的數值,再加上或減去宣告利率的差值

舉例來說明:

宣告利率=1.90%、保費10萬元時,第7年末的IRR=1.72%,如之後宣告利率降了0.4%至1.5%,宣告利率=1.5% 之第7年末的IRR=1.72%-0.4%=1.32%

 

 


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投保規則

 

繳別    躉繳(一次繳)

適用條件: 要保人與被保險人須為同一人且為本國人

投保年齡  20足歲~80歲  (目前本公司未提供自然人憑證認證機制,故暫不開放未滿20歲已婚者網路投保)

適合族群  小資族、退休族、子女教育基金。

 

保險費的限制 

 

最低:新臺幣1萬元

最高:1.每次投保<=新臺幣75萬元 2.累計以本公司網路投保平台行銷管道所投保利率變動型年金保險之保險費<=新臺幣750萬元

 

 

繳費方式 

 

可「網路轉帳」繳付保費。

 

 

宣告利率 

 

2020年01月 - 2021年01月 宣告利率
宣告年月 宣告利率
2021-01 1.90%
2020-07 1.90%
2020-06 1.90%
2020-05 1.90%
2020-04 1.90%
2020-03 2.15%
2020-02 2.15%
2020-01 2.15%

 

 

附加費用率 

 

 

「附加費用」:附加費用=躉繳保險費 x 附加費用率。

 

躉繳保險費 附加費用率
未滿10萬元 1.3%
10萬元(含)以上 1.2%

 

 

 

解約費用率 

 

歷年解約費用率

保單年度 1 2 3 4 5 6 ≥7
解約費用率 5% 4% 3% 2.05% 1.45% 1.12% 0%

※解約費用=申請解約之年金保單價值準備金 x解約費用率
「富邦人壽e桶金網路投保利率變動型年金保險(甲型)」於早期解約對保戶是不利的。
 

 

年金給付方式

 

要保人於投保時可選擇下列其中一種年金給付方式:

  1. 一次給付
  2. 分期給付

 

如果有進一步的了解,可參考下面文章:

 

哪一種年金保險適合我呢?即期年金保險或遞延年金保險?

 

 

 

*

IRR內部報酬率分析


以40歲為例,富小姐投保「富邦人壽 e桶金利率變動型年金保險 ,一次現金線上轉帳繳交保費,附加費用率為1.3%/1.2%

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡

 

 

宣告利率以1.9%為例

 

(1) 一次繳保費未達10萬元,附加費用率為1.3%

 

年度 解約金 IRR 保本率
1 $95,547 -4.45% 95.55%
2 $98,387 -0.81% 98.39%
3 $101,300 0.43% 101.30%
4 $104,236 1.04% 104.24%
5 $106,867 1.34% 106.87%
6 $109,262 1.49% 109.26%
第6年末+1D $110,500 1.68% 110.50%
7 $112,599 1.71% 112.60%
8 $114,739 1.73% 114.74%
9 $116,919 1.75% 116.92%
10 $119,140 1.77% 119.14%
11 $121,404 1.78% 121.40%
12 $123,711 1.79% 123.71%
13 $126,061 1.80% 126.06%
14 $128,456 1.80% 128.46%
15 $130,897 1.81% 130.90%
16 $133,384 1.82% 133.38%
17 $135,918 1.82% 135.92%
18 $138,501 1.83% 138.50%
19 $141,132 1.83% 141.13%
20 $143,814 1.83% 143.81%
 

 


(2) 一次繳保費10萬元以上,附加費用率為1.2%

 

年度 解約金 IRR 保本率
1 $95,643 -4.36% 95.64%
2 $98,486 -0.76% 98.49%
3 $101,403 0.47% 101.40%
4 $104,342 1.07% 104.34%
5 $106,976 1.36% 106.98%
6 $109,373 1.50% 109.37%
第6年末+1D $110,612 1.70% 110.61%
7 $112,714 1.72% 112.71%
8 $114,855 1.75% 114.86%
9 $117,037 1.76% 117.04%
10 $119,261 1.78% 119.26%
11 $121,527 1.79% 121.53%
12 $123,836 1.80% 123.84%
13 $126,189 1.81% 126.19%
14 $128,587 1.81% 128.59%
15 $131,030 1.82% 131.03%
16 $133,519 1.82% 133.52%
17 $136,056 1.83% 136.06%
18 $138,641 1.83% 138.64%
19 $141,275 1.84% 141.28%
20 $143,960 1.84% 143.96%

 

 

 

可能之最差情況分析-宣告利率以0.845%為例

 

 

 

(1) 一次繳保費未達10萬元,附加費用率為1.3%

 

年度 解約金 IRR 保本率
1 $94,557 -5.44% 94.56%
2 $96,360 -1.84% 96.36%
3 $98,187 -0.61% 98.19%
4 $99,986 0.00% 99.99%
5 $101,449 0.29% 101.45%
6 $102,648 0.44% 102.65%
第6年末+1D $103,811 0.63% 103.81%
7 $104,688 0.66% 104.69%
8 $105,573 0.68% 105.57%
9 $106,465 0.70% 106.46%
10 $107,365 0.71% 107.36%
11 $108,272 0.73% 108.27%
12 $109,187 0.74% 109.19%
13 $110,109 0.74% 110.11%
14 $111,040 0.75% 111.04%
15 $111,978 0.76% 111.98%
16 $112,924 0.76% 112.92%
17 $113,878 0.77% 113.88%
18 $114,841 0.77% 114.84%
19 $115,811 0.78% 115.81%
20 $116,790 0.78% 116.79%

 

 


(2) 一次繳保費10萬元以上,附加費用率為1.2%

 

年度 解約金 IRR 保本率
1 $94,653 -5.35% 94.65%
2 $96,458 -1.79% 96.46%
3 $98,286 -0.57% 98.29%
4 $100,087 0.02% 100.09%
5 $101,551 0.31% 101.55%
6 $102,752 0.45% 102.75%
第6年末+1D $103,916 0.64% 103.92%
7 $104,794 0.67% 104.79%
8 $105,680 0.69% 105.68%
9 $106,573 0.71% 106.57%
10 $107,473 0.72% 107.47%
11 $108,381 0.73% 108.38%
12 $109,297 0.74% 109.30%
13 $110,221 0.75% 110.22%
14 $111,152 0.76% 111.15%
15 $112,091 0.76% 112.09%
16 $113,039 0.77% 113.04%
17 $113,994 0.77% 113.99%
18 $114,957 0.78% 114.96%
19 $115,928 0.78% 115.93%
20 $116,908 0.78% 116.91%

 

 

總評與建議

 

 

富邦人壽 e桶金網路投保利率變動型年金保險為利率變動型年金險,其宣告利率會隨保險公司運用資金的投資報酬率而提高或降低,但自2019開始這一年來,因政府政策干擾的因素大增,壽險公司競相調降宣告利率以符合主管機關的期望,建議民眾小心因應,投保前應考慮宣告利率調降至定存利率相同水平或僅高一碼的可能性,避免後投保後中途解約,招致不必要的損失。

 

地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

年金險的報酬率如何計算呢?請參考下面文章。

 

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

 

 

購買年金險,必須要注意,年金保險相關的遺產稅及贈與稅法的規定:

 

 

(1) 年金險在未進入年金給付時,無法指定受益人,不適合遺產繼承人之分配。

 

壽險型的保單則無此問題,舉例而言,50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型,因有配偶及二位兒女,可以選擇將其身故保險金分成多個部分,按個人意願依比例分配給家人,並可選擇一次給付或分期給付,如 配偶受益比例 50%,一次給付;兒子及女兒受益比例各25%,分期給付。

生前投保的年金險如尚未進入年金給付期,保險公司必須返還保單價值準備金,這筆錢會被國稅局列為遺產,依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅,才不會遭到課稅及加重稅金!

 

(2) 在未進入年金給付前身故,保險公司必須返還保單價值準備金給繼承人,列入遺產稅

 

南區國稅局官員在實務案例(107/9/20新聞稿)說明指出,如要保人(註)於年金給付開始日前身故,保險公司將返還年金保單價值準備金予要保人,該保險契約即行終止,該筆返還的年金保單價值須計入遺產總額課稅。但如要保人在年金保險進入給付期後才死亡,保險公司依照年金給付將未支領之年金依約定給付予身故受益人,依保險法第135條之3規定,其受益人領到的年金可不計入遺產,但實務上仍會審核要保人的投保動機,如發現有規避遺產稅事實,仍會依實質課稅原則課徵遺產稅。

 

註:目前網路年金險皆規定要保人及被保險人需要為同一人,要保人即為被保險人

 

(3) 預留稅源之考慮

 

依遺產稅及贈與稅法的規定,當被繼承人身故後,依規定遺產稅未繳清前,不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記財產。年金險在被繼承人身故後,既然會被列入遺產,就必需等待所有繼承人繳納完相關稅賦以後,有才能正式被分配到各繼承人,但實務上常發生被繼承人財產金額超過免稅額甚多,而繼承人手上卻無足夠的現金來繳納遺產稅,因此無法順利繼承遺產。壽險保單的身故保險給付,雖仍然需要依「實質課稅原則」決定是否列入遺產總額,但壽險公司在被繼承人身故後,必須把身故保險給付給予保單所指定之受益人,所以受益人在繳納遺贈稅之前,即可領到保險給付。因此壽險保單,有預留稅源的功用,而年金險保單則無。

 

(4) 利變年金險一旦進入年金給付(分期給付)後,其最終報酬率大多無法高於一次給付的報酬率,且一旦進入年金給付,無法解約。如被繼承人在進入年金給付後身故,雖受益人仍可領到保證給付分期年金之期間未領完的年金,但對預留稅源的幫助亦是不大,要選擇進入年金給付,要三思!!  

 

 

版主認為有計劃的預先規劃身後財是必要的,依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第3點是最容易為一般民眾所忽略,一旦進入年金給付,就像簽了賣身契,回不了頭。這也是為何版主一直建議朋友們,年金險可以買,但金額不宜太高。要退休養老,未必只有年金險。很多還本型終身壽險的期繳保單,可年領生存還本金,且增值回饋分享金,可以在保單第7年度後,改為現金給付,年現配息率約接近宣告利率。

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

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附錄:舊宣告利率=2.30%IRR計算回顧

 
 


IRR完整剖析 (宣告利率以2.30%為例)

 

 

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率;IRR是愈高愈好。

保本率 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡。保本率愈高愈好。


 

(1)躉繳保險費< 10萬元,附加費用率為1.3%

年度 IRR 保本率
1 -4.08% 95.92%
2 -0.42% 99.16%
3 0.83% 102.50%
4 1.44% 105.88%
5 1.74% 108.98%
6 1.89% 111.86%
第6年末+1D 2.08% 113.13%
7 2.11% 115.73%
8 2.13% 118.39%
9 2.15% 121.11%
10 2.17% 123.90%
11 2.18% 126.75%
12 2.19% 129.67%
13 2.20% 132.65%
14 2.20% 135.70%
15 2.21% 138.82%
16 2.22% 142.01%
17 2.22% 145.28%
18 2.23% 148.62%
19 2.23% 152.04%
20 2.23% 155.54%

 


(2)躉繳保險費10萬元以上,附加費用率為1.2%

 

年度 IRR 保本率
1 -3.98% 96.02%
2 -0.37% 99.26%
3 0.86% 102.60%
4 1.46% 105.99%
5 1.76% 109.09%
6 1.90% 111.97%
第6年末+1D 2.09% 113.24%
7 2.12% 115.85%
8 2.15% 118.51%
9 2.16% 121.24%
10 2.18% 124.03%
11 2.19% 126.88%
12 2.20% 129.80%
13 2.21% 132.78%
14 2.21% 135.84%
15 2.22% 138.96%
16 2.22% 142.16%
17 2.23% 145.43%
18 2.23% 148.77%
19 2.24% 152.19%
20 2.24% 155.69%

 

 


 

保單價值準備金(宣告利率=2.30%,保費10萬元)

 

年度
假設宣告利率之年度末累積保單價值準備金
假設較差宣告利率為2.05% 假設宣告利率為2.30% 假設較佳宣告利率為2.55%
1 100,825 101,072 101,319
2 102,892 103,397 103,903
3 105,001 105,775 106,553
4 107,154 108,208 109,270
5 109,351 110,697 112,056
6 111,593 113,243 114,913
7 113,881 115,848 117,843
8 116,216 118,513 120,848
9 118,598 121,239 123,930
10 121,029 124,027 127,090
11 123,510 126,880 130,331
12 126,042 129,798 133,654
13 128,626 132,783 137,062
14 131,263 135,837 140,557
15 133,954 138,961 144,141
16 136,700 142,157 147,817
17 139,502 145,427 151,586
18 142,362 148,772 155,451
19 145,280 152,194 159,415
20 148,258 155,694 163,480

 

 

 

附錄:舊宣告利率=2.50%IRR計算回顧

 

IRR完整剖析 (宣告利率以2.50%為例)

 

 

 

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 

(1)躉繳保險費< 10萬元,附加費用率為1.3%

 

年度

解約金

IRR

保本率

1

$96,109

-3.89%

96.11%

2

$99,549

-0.23%

99.55%

3

$103,100

1.02%

103.10%

4

$106,713

1.64%

106.71%

5

$110,051

1.93%

110.05%

6

$113,180

2.08%

113.18%

6年末+1D

$114,462

2.28%

114.46%

7

$117,323

2.31%

117.32%

8

$120,256

2.33%

120.26%

9

$123,263

2.35%

123.26%

10

$126,344

2.37%

126.34%

11

$129,503

2.38%

129.50%

12

$132,741

2.39%

132.74%

13

$136,059

2.40%

136.06%

14

$139,461

2.40%

139.46%

15

$142,947

2.41%

142.95%

16

$146,521

2.42%

146.52%

17

$150,184

2.42%

150.18%

18

$153,938

2.43%

153.94%

19

$157,787

2.43%

157.79%

20

$161,731

2.43%

161.73%

 

 

 

(2)躉繳保險費10萬元以上,附加費用率為1.2%

年度

解約金

IRR

保本率

1

$96,207

-3.79%

96.21%

2

$99,650

-0.18%

99.65%

3

$103,205

1.06%

103.20%

4

$106,821

1.66%

106.82%

5

$110,162

1.95%

110.16%

6

$113,294

2.10%

113.29%

6年末+1D

$114,578

2.29%

114.58%

7

$117,442

2.32%

117.44%

8

$120,378

2.35%

120.38%

9

$123,388

2.36%

123.39%

10

$126,472

2.38%

126.47%

11

$129,634

2.39%

129.63%

12

$132,875

2.40%

132.88%

13

$136,197

2.40%

136.20%

14

$139,602

2.41%

139.60%

15

$143,092

2.42%

143.09%

16

$146,669

2.42%

146.67%

17

$150,336

2.43%

150.34%

18

$154,094

2.43%

154.09%

19

$157,947

2.43%

157.95%

20

$161,895

2.44%

161.90%

 

 


 

保單價值準備金(宣告利率=2.50%,保費10萬元)

年度

保單價值準備金
 ()

解約費用率

解約金

1

$101,270

5.00%

96,207

2

$103,802

4.00%

99,650

3

$106,397

3.00%

103,205

4

$109,057

2.05%

106,821

5

$111,783

1.45%

110,162

6

$114,578

1.12%

113,294

6

$114,578

0.00%

114,578

7

$117,442

0.0%

117,442

8

$120,378

0.0%

120,378

9

$123,388

0.0%

123,388

10

$126,472

0.0%

126,472

11

$129,634

0.0%

129,634

12

$132,875

0.0%

132,875

13

$136,197

0.0%

136,197

14

$139,602

0.0%

139,602

15

$143,092

0.0%

143,092

16

$146,669

0.0%

146,669

17

$150,336

0.0%

150,336

18

$154,094

0.0%

154,094

19

$157,947

0.0%

157,947

20

$161,895

0.0%

161,895

21

$165,943

0.0%

165,943

22

$170,091

0.0%

170,091

23

$174,344

0.0%

174,344

24

$178,702

0.0%

178,702

25

$183,170

0.0%

183,170

26

$187,749

0.0%

187,749

27

$192,443

0.0%

192,443

28

$197,254

0.0%

197,254

29

$202,185

0.0%

202,185

30

$207,240

0.0%

207,240

 

 
 

 

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