【美元2年期繳儲蓄險】中國人壽美利保鑽外幣利率變動型終身保險(美元),報酬率分析

 

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中國人壽美利保鑽外幣利率變動型終身保險(美元)是2年期繳的增額還本型儲蓄險保單,且年年有現金配息保單;但儲蓄險把年配息保單,稱之為還本型保單,年年會給付生存保險金。本文以2年期繳為例,在被保險人生存期間, 每年保單年度末,可領生存保險金。

 

生存保險金給付規定

 

被保險人於本契約有效期間內,每一保單週年日仍生存時,本公司自第一保單週年日(含)起,於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達一一○歲之保單週年日止。前述所稱「生存保險金」係指「基本保險金額」(以每萬元為單位)及「累計增加保險
金額」(以每萬元為單位)分別乘以下列比例所得數額後之總和:


(1) 第一保單年度為「表定年繳保險費」之1.93%(元以下無條件進位) 。
(2) 第二保單年度至第五保單年度為「表定年繳保險費」之1.93%(元以下無
條件進位)乘以「繳費期間」。
(3) 第六保單年度起為「表定年繳保險費」之0.86%(元以下無條件進位)乘
以「繳費期間」。

 

 

條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹,版主已換算如下,但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異。

 

 

生存還本金配息率分析

 

以40歳女投保「中國人壽美利保鑽外幣利率變動型終身保險」基本保險金額40,200美元,繳費2年 ,原始年繳保險費為25,000美元,經相關費率折減後(金融機構轉帳保費費率折減1.5%,高保額折減1%)實繳保費為24,375美元,自第6保單年度起,增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」

年度末 累計實繳保費 (元) 現金配息金額 (元) 年配息率
1 24,375 486 1.99%
2 48,750 980 2.01%
3 48,750 996 2.04%
4 48,750 1,011 2.07%
5 48,750 1,027 2.11%
6 48,750 1,229 2.52%
7 48,750 1,235 2.53%
8 48,750 1,240 2.54%
9 48,750 1,246 2.56%
10 48,750 1,252 2.57%
11 48,750 1,258 2.58%
12 48,750 1,264 2.59%
13 48,750 1,270 2.61%
14 48,750 1,276 2.62%
15 48,750 1,282 2.63%
16 48,750 1,288 2.64%
17 48,750 1,294 2.65%
18 48,750 1,300 2.67%
19 48,750 1,307 2.68%
20 48,750 1,313 2.69%

註:

(1) 年現金配息金額=當年度增值回饋金之現金給付+當年度生存還本金。

(2) 解約金除了基本及累積增加保額的現金價值,亦包含當年度增值回饋金之現金給付及當年度生存還本金。

 

第6年度末開始其配息率可達2.52%的年配息率,另由建議書可看出第6年末+1天後的解約金(不含現金配息)已高於累積所繳保費,代表前6年的配息率可視為由本金所生的利息。

 

保單短評(宣告利率=3.3%)

 

(1) 二年期繳費還本型(配息)儲蓄險保單

(2) 配息率:2.52~2.59%(第6年末後至終身)

(3) 高配息不來自於本金:第6年末+1D後,配息後的解約金即大於累積所繳保費。

 

 

 

 

 

投保規則

 

 

投保年齡 0~70歳
繳費年期 2年期
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度 3,000美元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

宣告利率

 

宣告年月 宣告利率
108/10 3.30%
108/09 3.30%
108/08 3.70%
108/07 3.70%
108/06 3.70%
108/05 3.70%
108/04 3.70%

 

預定利率

 

1.75%

 

 

附加費用率

 

8.07% ~ 8.09%

 

 

保費折扣

 


首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1.5%保費折扣優惠。

高保額折扣:

 

繳費期間

保額

高保費折扣

2年期

3萬美元以上,未滿6萬美元

1%

 

6萬美元以上

2%

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

25%

25%

1%

1%

1%

0%

 

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

早期解約對保戶是不利的。

 

 

 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.30%為例)

 

下面分析以 40歲的富小姐投保「中國人壽美利保鑽外幣利率變動型終身保險」基本保險金額40,200美元,繳費2年 ,原始年繳保險費為25,000美元,經相關費率折減後(金融機構轉帳保費費率折減1.5%,高保額折減1%)實繳保費為24,375美元,自第6保單年度起,增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」

 

增值回饋分享金給付方式

 

1 ~ 5 

購買增額繳清保險

 
 

 6年以後

現金給付

 
 

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

 

(1) 保額未達3萬元》無高保費折扣,保費自動轉帳享1.5%折扣,共享1.5%保費折扣


保單年度末 IRR 保本率
1 -32.51% 67.49%
2 -18.04% 74.74%
3 -9.69% 77.99%
4 0.96% 103.33%
5 1.47% 106.53%
6 1.78% 109.74%
6年末+1D 1.94% 110.67%
7 2.13% 113.90%
8 2.27% 117.16%
9 2.38% 120.44%
10 2.46% 123.74%
11 2.53% 127.06%
12 2.58% 130.40%
13 2.63% 133.75%
14 2.67% 137.14%
15 2.70% 140.53%
16 2.73% 143.96%
17 2.76% 147.40%
18 2.78% 150.86%
19 2.80% 154.34%
20 2.81% 157.83%


 

 

 


(2) 保額 3萬美元以上,未滿6萬美元 》享高保額折扣1%,保費自動轉帳享1.5%折扣,共享2.5%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -31.82% 68.18%
2 -17.46% 75.51%
3 -9.31% 78.79%
4 1.27% 104.39%
5 1.70% 107.63%
6 1.98% 110.87%
6年末+1D 2.14% 111.80%
7 2.30% 115.07%
8 2.42% 118.36%
9 2.51% 121.68%
10 2.58% 125.01%
11 2.64% 128.37%
12 2.69% 131.74%
13 2.72% 135.13%
14 2.76% 138.54%
15 2.79% 141.98%
16 2.81% 145.43%
17 2.83% 148.91%
18 2.85% 152.41%
19 2.86% 155.92%
20 2.88% 159.45%

 

 


 


 

(3) 保額 6萬美元以上》享高保額折扣2%,保費自動轉帳享1.5%折扣,共享3.5%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -31.11% 68.89%
2 -16.87% 76.29%
3 -8.92% 79.60%
4 1.57% 105.47%
5 1.95% 108.74%
6 2.18% 112.01%
6年末+1D 2.34% 112.96%
7 2.47% 116.27%
8 2.57% 119.59%
9 2.65% 122.94%
10 2.70% 126.31%
11 2.75% 129.70%
12 2.79% 133.10%
13 2.82% 136.53%
14 2.85% 139.98%
15 2.87% 143.45%
16 2.89% 146.94%
17 2.91% 150.45%
18 2.92% 153.99%
19 2.93% 157.53%
20 2.94% 161.10%



 


投保範例(宣告利率=3.30%)

 

 

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總評與建議

 

 

中國人壽美利保鑽外幣利率變動型終身保險(美元)以整體報酬率而言,,第4年末即保本,在無高保費折扣的在條件下,第6年度末後報酬率1.78%可相當於目前美元的定存利率,這張保單可年年領現金配息,不過得注意宣告利率調降風險。

 

 

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