【台幣躉繳高保障壽險】台灣人壽加倍利利率變動型終身壽險,保單效益分析
根據財團法人保險事業發展中心統計,國人壽險新契約平均保額持續呈現下滑趨勢,2017年為52.46萬元。根據行政院主計處2018年8月公布同年度每人國民所得為64萬3931元。以此來看,台灣人愛買保單但保障卻明顯不足,身故保險金只夠撐不到1年。理想的保額為年收入的10倍以上,當意外不幸發生時,至少可以維持身故後家人的生活10年無虞,才能讓自己走的安心。
台灣人壽加倍利利率變動型終身壽險是張利變型的終身壽險保單,繳別可為一次繳或2年期繳費,是以高壽險保障且保本為訴求。近來壽險公司普遍把高壽險保障的保單稱之為 「傳富」型保單,強調是傳富到下一代。
那如何分析壽險保單呢?下面為建議評估方式及步驟:
(1) 保障和累積所繳保費的比例:了解1元的保費,可換得幾元的保障,比例當然越高越好。
(2) 解約金和累積所繳保費的比例:了解投保多久後,解約金可以等於累積所繳保費。
(3) 比較各保險公司同類型保單:相同「保障和累積所繳保費的比例」則比較第15年末IRR(內部報酬率),可以參考下面文章。
保障和保費比例=>1元保費,可換得幾元保障?
以 40歲女 選擇投保「 台灣人壽加倍利利率變動型終身壽險」,保險金額250萬元,繳費1次,折扣前每期保險費 1,017,750元,享高保費折扣0.5%,折扣後每期保險費 為1,012,661元。
表—:40歳女各年度壽險保障和保費的關係
第4年度末後,保障/保費比皆維持在2.55倍以上,這意味1萬元的保費可換得2.55萬元以上的保障。年紀愈大投保,壽險保障和累積所繳保費的比例就愈低!
解約金和保費比例=>何時保本?
投保範例同上,各年度解約金和保費的比例,大於1時,代表如在當年度解約,可以拿回大於本金的解約金。
表2:40歳女 各年度解約金和保費的關係
如果宣告利率為2.52%不變,這張保單約要到第6年末,其解約金就有機會等大於保費,至第20年末後解約金約為累積總繳保費的1.38倍,這代表如投入每一萬保費,第4年度末後每年可以享有2.55萬元的保障,如在第20年末解約,還是可拿回1.38萬元。
重奌提要》宣告利率為2.52%不變
(1) 台灣人壽一次繳壽險保單—高保障
(2) 1萬元累積總保費約可換得2.58萬元的保障
(3) 第6年末即保本
(5) 第15年末如提早解約,年化報酬率為1.41%~1.48%,高於台幣的定存利率
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投保相關限制與規定
投保規則
投保年齡 | 自0歲至70歲。 |
繳別 | 躉繳、2年期 |
繳費方式 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 |
最低保額 | 50萬元 |
保險期間 | 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) |
宣告利率
2.52%(2019/10)
預定利率
1.25%
附加費用率
最高15.0%,最低10.9%;
保費折扣
(1) 首、續期轉帳優惠 :1%
(2) 高保費折扣
解約費用率
t | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
解約費用率 | 25% | 20% | 15% | 10% | 5% | 1% | 0% |
申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析(以宣告利率=2.52% 為例)
以 40歲女 選擇投保「 台灣人壽加倍利利率變動型終身壽險」,保險金額250萬元,繳費1年,折扣前每期保險費 1,017,750元,享高保費折扣0.5%,折扣後每期保險費 為1,012,661元。
增值回饋分享金給付方式 |
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第 1 ~ 6 年 |
購買增額繳清保險 |
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第 7年以後 |
購買增額繳清保險 |
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IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。
保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡
(1)年繳保險費未達50萬元》無高保費折扣
(2)年繳保險費50萬元以上,未滿100萬元》享高保費折扣0.25%
(3)年繳保險費100萬元以上,未滿150萬元》享高保費折扣0.5%
投保範例(40歳女,宣告利率2.52%)
總評與建議
台灣人壽加倍利利率變動型終身壽險,一元保費約可換得2.52元的終生保障,第6年末以後如解約已保本。
主要考慮利率壽險的原因是,一樣的保障保費相對便宜,一般人較能負擔,但有利率變動的風險,這樣是相對的,也是因為保險公司把利率變動的風險轉嫁的保戶身上,費率自然較為便宜。宣告利率的調降風險,不可不慎!
下面文章有各大壽險公司美元高壽險保單比較表,找出好保單。
下面是台幣及美元儲蓄險的IRR內部報酬率排行榜,值得您花點時間看一下。
另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
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