儲蓄險解約前一定要考慮的6件事,搞錯了,就虧大了!

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2019年4月開始,各大壽險公司陸續調降超過700~800張利變儲蓄險保單宣告利率,台幣利變保單的宣告利率也由年初快3%,一路調降至2.3%,更有年金險保單已調降至2.15%,下表為新光人壽大好利率變動型終身還本保險宣告利率的調整歷史,這張保單在宣告利率為2.9%,有非常不錯的IRR的表現,在宣告利率大降後,IRR也大幅滑落。類似這樣的保單,比比皆是,民眾都要問該不該解約呢?以及解約後該買什麼保單呢?

宣告年月 利率
108/09 2.30%
108/08 2.52%
108/07 2.52%
108/06 2.70%
108/05 2.70%
108/04 2.70%
108/03 2.90%
108/02 2.90%
108/01 2.90%

 

 

 宣告利率由2.9%狂降至2.3%,IRR掉多少?

 

 

下表以非利變保單以新光人壽大好利率變動型終身還本保險為例,並比較當宣告利率=2.9%、2.3%及2.1%時,各年度IRR的表現,這張是年年有給付還本金的保單,IRR分析已包含每年的配息。

宣告利率=2.9%時,第十年末IRR還有2.13%;宣告利率=2.3%,第十年末IRR降至有1.59%;未來如果宣告利率如降至2.1%,第十年末IRR降至只有1.41%,離二年期最高銀行定存利率1.3%已不遠。

雖然利變儲蓄險保單還是有可能調升宣告利率,但在政府對儲蓄險不友善的情況下,未來調升的機率已大幅降低。

IRR計算
保單年度末
台幣定存利率(1.09%)
宣告利率=2.9% 宣告利率=2.3% 宣告利率=2.1%
利變還本型壽險保單
(6年繳)
1 1.095% -36.54% -36.79% -36.87%
2 1.095% -17.63% -18.02% -18.15%
3 1.095% -8.92% -9.38% -9.54%
4 1.095% -3.94% -4.43% -4.59%
5 1.095% -0.79% -1.29% -1.45%
6 1.095% 1.05% 0.56% 0.39%
7 1.095% 1.66% 1.15% 0.98%
8 1.095% 1.87% 1.35% 1.17%
9 1.095% 2.02% 1.49% 1.31%
10 1.095% 2.13% 1.59% 1.41%
15 1.095% 2.40% 1.86% 1.67%
20 1.095% 2.52% 1.97% 1.78%
25 1.095% 2.59% 2.03% 1.84%
30 1.095% 2.63% 2.07% 1.88%

 

 


各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

【台幣6年期繳儲蓄險】新光人壽大好利率變動型終身還本保險,配息率及報酬率分析

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解約放定存好嗎?

 

宣告利率高於銀行定存利率,解約不划算,差多少呢?算給您看。在此會用到年收益率來計算保單多放一年,所產生的保單現金價值增加的比率。

年收益率=[(當年度的解約金+年配息) - 前一個年度末的解約金]/前一個年度末的解約金

 

以6年繳費的利變還本型壽險保單為例,宣告利率為2.3%,本金=累積所繳保費=60萬=年繳保費10萬 x 6 元

 

 

保單年度末
利變還本型壽險保單
(6年繳)
宣告利率=2.3%
累積保費(元) 年度末解約金(元) 年配息(元) 年收益率
1 $100,000 $55,272 $7,941  
2 $200,000 $134,725 $7,943  
3 $300,000 $225,480 $7,948  
4 $400,000 $327,888 $7,958  
5 $500,000 $442,283 $7,971  
6 $600,000 $561,792 $9,550  
7 $600,000 $570,794 $9,708 3.33%
8 $600,000 $574,221 $9,718 2.30%
9 $600,000 $577,712 $9,729 2.30%
10 $600,000 $581,283 $9,739 2.30%
15 $600,000 $589,816 $11,768 2.30%
20 $600,000 $599,227 $11,796 2.30%
25 $600,000 $599,235 $13,799 2.30%
30 $600,000 $599,243 $13,799 2.30%

 

➤每晚一年解約,一年多賺2.3%,第6年末以前還繳費期間且有解約費用率存在,無法直接計算出2.3%的年收益率。

➤解約改放定存,一年只多賺1.095%

不解約繼續放,一年多賺2.3%;解約放定存,一年只多賺1.095%。由此奌來看,不解約儲蓄險較有利!

 

 

該用IRR來評估該不該解約換定存嗎?

 

下表為定存和利變儲蓄險保單IRR的比較表,利變保單要到第7年末才會勝定存,但這不代表您應該馬上解約!您可以這樣思考,儲蓄險的手續費(附加費用率),遠高於定存,但好處是每年給的利率也遠高於定存,因此早期解約,手續費還沒有擹平,加上有解約費用率的影響,造成IRR也會偏低,甚至為負值。如下表所示,第6年未的IRR只有0.56%,看起來差於定存的1.09%,為何不是解約換定存比較優呢?

 

IRR計算
保單年度末
台幣定存利率(1.09%)
利變還本型壽險保單
(6年繳)
宣告利率=2.3%
IRR 年收益率
1 1.095% -36.790%  
2 1.095% -18.020% 158.12%
3 1.095% -9.380% 73.26%
4 1.095% -4.430% 48.95%
5 1.095% -1.290% 37.32%
6 1.095% 0.560% 29.18%
7 1.095% 1.150% 3.33%
8 1.095% 1.350% 2.30%
9 1.095% 1.490% 2.30%
10 1.095% 1.590% 2.30%
15 1.095% 1.860% 2.30%
20 1.095% 1.970% 2.30%
25 1.095% 2.030% 2.30%
30 1.095% 2.070% 2.30%

 

當然不是,保戶只要多晚一年解約,如之前說明,拿回的金額會比前一年高了2.3%(假設宣告利率=2.3%),解約改放定存只有1.095%的年收益率。因此用當年度IRR來判斷要不要解約是不正確的評估方式,因為IRR會逐年向宣告利率逼近。不過IRR不會等於宣告利率,因為有手續費(附加費用率)一般約5~8%左右,以20年來攤提,一年還是會吃掉0.25%~0.4%,如宣告利率=2.3%,第二十年度的IRR約在1.9%~2%。

 

解約改買其他保單好嗎?

 

相同的狀況,很多人把舊保單的IRR和預計購入的新保單IRR做比較,以IRR的高低來決定是否解約舊保單的基礎,當然這也是錯誤的觀念!

保單現金價值是以宣告利率成長,而非以IRR成長。如去投入有更高IRR的新保單,但如新保單的宣告利率(利變)不高於舊有保單時,對保戶不可能有更高的效益。

新保單是以IRR來評估,舊保單卻是看年收益率,通常等於宣告利率,觀念錯誤,小心吃大虧!

 

IRR是用來評估保單扣除保單費用後的真實利率,影響IRR的主要因素為附加費用、解約費用率、保險成本及宣告利率,但舊保單的附加費用繳費時已被保險公司收取,解約也不會拿回來,因此保戶要解約舊保單,要看的是年收益率或宣告利率,也就是不解約繼續放著和解約去購買新保單,一樣的錢,隔年哪一個增值較快。

 

解約的效益只要用簡單的四則運算就夠了,不用高深的IRR。

 

 何時才是解約舊保單的時間點?

 

 

下面提供二個解約舊儲蓄險,轉進新保單的基本原則:

 

(1) 利變保單換利變保單:新保單的IRR高於舊保單,且宣告利率(利變)長期將高於或相當於舊有保單的宣告利率,但宣告利率差異如不大,大多要再等6年以後才會見到效益。

(2) 利變換利變保單:新保單的IRR高於舊保單,且預定利率(非利變)相當或稍低於舊有保單的宣告利率。非利變保單的預定利率大都不會高於利變保單的宣告利率,不過非利變保單並無利率調降風險,因為即便舊保單的目前宣告利率高於非利變保單的預定利率,只要IRR夠高,仍可考慮長期投資,仍要再等6年以後才會見到效益。

 

 

另外宣告利率對每一張利變保單,一年只會變一次,和每張保單的生效日有關,並不是壽險公司調降你買保單宣告利率時,立即生效。不需要保險公司一調降宣告利率,就急著解約。

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宣告利率一調降,舊保單的宣告利率馬上跟著降嗎?

 

 

 

宣告利率2.3%的利變保單,到底該解約去買預定利率2.1%固定利率的保單嗎?

 

宣告利率2.3%的保單,如能保證宣告利率永遠不降,自然不需要考慮解約轉進非利變,如果您擔心未來宣告利率可能再度調降至2.10%以下,而您的資金打算長期投資的話,是可以考慮轉進非利變保單,至少不用再擔心宣告利率調降風險,但得注意目前非利變的保單皆為6年期繳費,如果沒有新資金可投入,建議可以把舊保單分6年,6次解約,每年新保單繳費日前解約舊保單6分之1的金額,用來繳交新保單的費用。這樣同時間未解約的資還是可以享有舊保單的宣告利率增值,整體的投資報酬率將大幅拉升。不過,固定利率保單良莠不齊,好的保單真的不多,得慎選!

 

下面三張保單皆為非利變的一時之選,第十年末年化報酬1.8%以上,如再配合信用卡的現金回饋,有機會創造IRR=2.0%以上的報酬率,終身配息2.1%,活到老領到老!

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

(1) 各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 各大銀行美元定存利率比較表

(3) 各大銀行人民幣定存利率比較表

(4) 各大銀行澳幣定存利率比較表 

(5) 最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

 

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