中國人壽『美鑽年年』美元終身保險 PK 中國人壽『 美多多』外幣終身保險,該如何選擇?誰強誰弱和你想的不一樣!

 

 

中國人壽『美鑽年年』美元終身保險:固定利率保單,無宣告利率變動風險,預定利率2.7%

中國人壽『 美多多』外幣終身保險:固定利率保單,無宣告利率變動風險,預定利率2.5%

看起來是『美鑽年年』比『 美多多』優,但實際上是如此嗎請繼續看下去!

 

 

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生存還本金配息率比較 (年繳保費1,725美元)

 

下表年配息率計算以30歲富先生投保「中國人壽美鑽年年美元終身保險」或『 中國人壽 美多多外幣終身保險』為例, 繳費年期6年,原始年繳保費為1,742美元,經相關費率折減後1%後,首、續年繳保費為 1,725美元

 

配息率 = (當年度生存保險金)/(當年度累積所繳保費)
 
年度末
累計實繳保費 (元)
年配息率
『美多多』 『美鑽年年』
1 1,725 2.26% 1.04%
2 3,449 2.23% 1.01%
3 5,174 2.24% 1.02%
4 6,898 2.25% 1.03%
5 8,623 2.25% 1.02%
6 10,347 2.24% 1.02%
7 10,347 2.48% 2.61%
8 10,347 2.48% 2.61%
9 10,347 2.48% 2.61%
10 10,347 2.48% 2.61%
11 10,347 2.48% 2.61%
12 10,347 2.48% 2.61%
13 10,347 2.48% 2.61%
14 10,347 2.48% 2.61%
15 10,347 2.48% 2.61%
16 10,347 2.48% 2.61%
17 10,347 2.48% 2.61%
18 10,347 2.48% 2.61%
19 10,347 2.48% 2.61%
20 10,347 2.48% 2.61%
21 10,347 2.48% 2.61%
22 10,347 2.48% 2.61%
23 10,347 2.48% 2.61%
24 10,347 2.48% 2.61%
25 10,347 2.48% 2.61%
26 10,347 2.48% 2.61%
27 10,347 2.48% 2.61%
28 10,347 2.48% 2.61%
29 10,347 2.48% 2.61%
30 10,347 2.48% 2.61%

第1年~第6年➪美多多獲勝

第7年末以後➪美鑽年年獲勝

 

預定利率比較

 

預定利率:即為保險公司的預估投資報酬(年化報酬率),為固定利率,在保單設計時就已決定,屬於預估值。當保險公司拿到保費後,會運用此筆資金去投資,預定利率就是此筆資金的預估的年化報酬率。預金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益

 

『 中國人壽 美多多外幣終身保險』

➜前6年:3.5%

➜第7年起:2.5%

「中國人壽美鑽年年美元終身保險」

➜2.7%

第7年以後,美鑽年年的預定利率高於美多多,但買保單千萬別只看預定利率或配息率,真實的報酬率是看IRR。

 

附加費用率比較

附加費用就是保險業者銷售保單時,向保戶收取的手續費,包含保險公司的營銷成本、利潤、業務員佣金;而附加費用率就是附加費用佔保費的比率,附加費用率越高,實際投入保單的純保費就愈低,因此附加費用率是愈低愈好。如果附加費用率為10%,代表保戶所繳每萬元的保費,有1,000元去支付保險公司的管銷費用,剩餘的9,000元才會是真實用於保單的純保費。

『 中國人壽 美多多外幣終身保險』

最高5.42%,最低5.14%

 

「中國人壽美鑽年年美元終身保險」

最高14.59%,最低6.65%

 

美多多獲勝,有較低的附加費用率

IRR內部報酬分析 (年繳保費1,725美元)

 
IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

 

下表年配息率計算以30歲富先生投保「中國人壽美鑽年年美元終身保險」或『 中國人壽 美多多外幣終身保險』為例, 繳費年期6年,原始年繳保費為1,742美元,經相關費率折減後1%後,首、續年繳保費為 1,725美元

 

年度末
IRR
『美鑽年年 『美多多』
1 -36.80% -34.71%
2 -21.87% -19.80%
3 -15.27% -13.38%
4 -11.47% -9.71%
5 -8.99% -7.33%
6 0.78% 1.90%
6年末+1D 0.78% 2.18%
7 1.19% 2.24%
8 1.45% 2.29%
9 1.63% 2.32%
10 1.77% 2.34%
11 1.87% 2.36%
12 1.94% 2.37%
13 2.01% 2.38%
14 2.06% 2.39%
15 2.10% 2.40%
16 2.14% 2.40%
17 2.17% 2.41%
18 2.20% 2.41%
19 2.23% 2.42%
20 2.25% 2.42%
21 2.27% 2.42%
22 2.29% 2.43%
23 2.30% 2.43%
24 2.32% 2.43%
25 2.33% 2.43%
26 2.34% 2.44%
27 2.35% 2.44%
28 2.36% 2.44%
29 2.37% 2.44%
30 2.38% 2.44%

 

美多多 獲勝


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IRR內部報酬分析 (年實繳保費7,200美元,未滿11,442美元)

 
IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

 

(1)『 中國人壽 美多多外幣終身保險』: 以30歲富先生投保,保險金額12,523美元, 繳費年期6年,原始年繳保費為7,273美元,經相關費率折減後1%後,首、續年繳保費為 7,200美元

(2)『中國人壽美鑽年年美元終身保險』: 以30歲富先生投保, 保險金額2.5萬美元, 繳費年期6年,原始年繳保費為7,385美元,經相關費率折減後2.5%後,首、續年繳保費為 7,200美元

年度末
IRR
『美鑽年年』 『美多多』
1 -35.82% -34.71%
2 -21.04% -19.80%
3 -14.58% -13.38%
4 -10.88% -9.71%
5 -8.49% -7.33%
6 1.22% 1.90%
6年末+1D 1.22% 2.18%
7 1.54% 2.24%
8 1.74% 2.29%
9 1.88% 2.32%
10 1.98% 2.34%
11 2.06% 2.36%
12 2.12% 2.37%
13 2.17% 2.38%
14 2.21% 2.39%
15 2.24% 2.40%
16 2.27% 2.40%
17 2.30% 2.41%
18 2.32% 2.41%
19 2.34% 2.42%
20 2.35% 2.42%
21 2.37% 2.42%
22 2.38% 2.43%
23 2.39% 2.43%
24 2.40% 2.43%
25 2.41% 2.43%
26 2.42% 2.44%
27 2.43% 2.44%
28 2.44% 2.44%
29 2.45% 2.44%
30 2.45% 2.44%

 

➪第28年末以前美多多 獲勝

➪第29年末以後美鑽年年獲勝,不過差異不大。

 

IRR內部報酬分析 (年實繳保費11,442美元以上)

 
IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

(1)『 中國人壽 美多多外幣終身保險』: 以30歲富先生投保,經相關費率折減後1.5%後,首、續年繳保費為 11,422美元

(2)『中國人壽美鑽年年美元終身保險』: 以30歲富先生投保, 經相關費率折減後2.5%後,首、續年繳保費為 11,422美元

 

年度末
IRR
『美鑽年年』 『美多多』
1 -35.82% -34.38%
2 -21.04% -19.52%
3 -14.58% -13.14%
4 -10.88% -9.52%
5 -8.49% -7.16%
6 1.22% 2.05%
6年末+1D 1.22% 2.33%
7 1.54% 2.36%
8 1.74% 2.38%
9 1.88% 2.40%
10 1.98% 2.41%
11 2.06% 2.42%
12 2.12% 2.43%
13 2.17% 2.43%
14 2.21% 2.44%
15 2.24% 2.44%
16 2.27% 2.45%
17 2.30% 2.45%
18 2.32% 2.45%
19 2.34% 2.45%
20 2.35% 2.46%
21 2.37% 2.46%
22 2.38% 2.46%
23 2.39% 2.46%
24 2.40% 2.46%
25 2.41% 2.46%
26 2.42% 2.46%
27 2.43% 2.46%
28 2.44% 2.47%
29 2.45% 2.47%
30 2.45% 2.47%

美多多 獲勝

 

總結與建議

 
 

配息率比較》前6年➔『美多多』強,第7年末後➔『美鑽年年』強

 IRR/年化報酬率》『美多多』如有高保額折扣0.5%即可完勝『美鑽年年』強,如年實繳保費7,200~11,442美元時,『美鑽年年』因達到1.5%高保額折扣,在第29度末過後有機會勝過『美多多』,但差異不大。

非利變儲蓄險超級比一比》2019年最新最完整台幣及美元 『非利變 』儲蓄險報酬率比較表

 

 

這兩張誰強誰弱是不是和您想的不一樣呢?

 

 


 

投保範例(美多多)

 

美多多0.PNG

美多多.PNG

 

投保範例(美鑽年年)

美鑽年年.jpg

 

 

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