♨️儲蓄險宣告利率=2.15%,最低保證的預定利率=1.00% ,即使宣告利率最低可降至1%,也一定好過定存?保單內扣的附加費用有5.7%,十年平均下來,一年成本約0.57%,如宣告利率維持2.15%不變,放十年實質年利率約為2.15% - 0.57%=1.59%。

 

IAD.PNG

 

富邦人壽鴻運年年利率變動型增額還本終身保險(IAD)是2年期繳利率變動型的台幣儲蓄險保單,2019年12月推出,而且是年年有現金配息保單;儲蓄險把年配息保單,稱之為還本型保單,年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間, 每年保單年度末,可領生存保險金。

 

 

​​生存保險金給付規定

 

被保險人於本契約有效且保險年齡屆滿一百一十歲以前(不含保險年齡屆滿一百一十歲),每屆滿一保單年度時仍生存且未致成附表二所列完全失能程度之一者,本公司於每屆滿一保單年度時,按下列約定計算所得之金額給付生存保險金:

 

保單年度 給付金額
1~2 年繳方式之標準體保險費費率之1.39%乘以總保險金額(以萬元為單位),再乘以已經過之保單年度數
3~6 年繳方式之標準體保險費費率之1.39%乘以總保險金額(以萬元為單位),再乘以原定繳費年期
7~ 年繳方式之標準體保險費費率之0.93%乘以總保險金額(以萬元為單位),再乘以原定繳費年期

 

 

如果用累積所繳保費來計算生存保險金的配息率,各年度的配息率如下:

 

 

生存還本金配息率分析

 

 

下表年配息率計算 以富小姐40歲女為例, 選擇投保「富邦人壽鴻運年年利率變動型增額還本終身保險(IAD)」,保險金額新臺幣60萬元,本保件符合保費折扣條件:繳費方式 1%折扣, 年繳總保費 476,880元,首期折扣後保費 472,111 元 ,續期折扣後保費 472,111 元

 

 

 

增值回饋分享金給付方式

 

1 ~ 6 

購買增額繳清保險

 
 

 7年以後

現金給付

 

 

年度末 累計實繳保費 (元) 現金配息金額 (元) 年配息率
1 472,111 6,696 1.42%
2 944,222 13,546 1.43%
3 944,222 13,701 1.45%
4 944,222 13,859 1.47%
5 944,222 14,018 1.48%
6 944,222 14,180 1.50%
7 944,222 20,258 2.15%
8 944,222 20,257 2.15%
9 944,222 20,254 2.15%
10 944,222 20,253 2.14%
11 944,222 20,251 2.14%
12 944,222 20,249 2.14%
13 944,222 20,247 2.14%
14 944,222 20,245 2.14%
15 944,222 20,243 2.14%
16 944,222 20,242 2.14%
17 944,222 20,240 2.14%
18 944,222 20,238 2.14%
19 944,222 20,236 2.14%
20 944,222 20,234 2.14%


這張保單是利變型的儲蓄險,所以宣告利率有變動的風險,如宣告利率2.15%維持不變,第1年到第6年末,每年配發1.4~1.5%的生存金,第7年開始為2.15%,逐年慢慢降低。

 

 

 

壽險保障(身故)或是儲蓄為主的保單?

 

這張保單是以儲蓄為主的保單,下表壽險保障和解約金的比例在第7年度未以後約為1,因此壽險保障由解約金提供,並無太多額外的壽險保障成本。

年度末 解約金(元)(B) 壽險保障(元)(C) 保障(C)/解約金 (B)
1 314,900 491,275 1.56
2 680,748 982,539 1.44
3 795,813 980,137 1.23
4 882,870 977,551 1.11
5 908,499 974,774 1.07
6 921,414 971,805 1.05
7 940,908 968,430 1.03
8 940,779 958,976 1.02
9 940,584 950,037 1.01
10 940,456 949,909 1.01
11 940,262 949,715 1.01
12 940,132 949,585 1.01
13 939,939 949,392 1.01
14 939,809 949,262 1.01
15 939,615 949,068 1.01
16 939,486 948,939 1.01
17 939,293 948,746 1.01
18 939,163 948,616 1.01
19 938,969 948,422 1.01
20 938,776 948,229 1.01

 

 

 

 

保單重點

 

投保年齡》0~70歳

保單真實利率(已考慮配息及保單費用)》 如宣告利率維持2.15%不變

第5年末保本,如解約損益平衡

第6年末+1天IRR為1.2%,高於台幣定存利率1.09%~1.15%

第10年末IRR為1.59%

保單利率》宣告利率有調降風險,預定利率為1.0%

繳期》2年繳費/ 年年領回生存保險金/年配息2.1x%

 

 

儲蓄險宣告利率=2.15%,最低保證的預定利率=1.00% ,宣告利率的意義不等同定存利率,小心!

 

您以為宣告利率不會降的太誇張?但富邦人壽執行副總董采苓2019年5月27的公開表示,『會逐步調降台幣利變型保單宣告利率,可能由現行的2.7%調降至2%;若避險成本居高不下,甚至不排除下修至1字頭非利變儲蓄險 』買利變保單前,要先有心裏準備。11月富邦人壽台幣利變保單宣告利率已降至2.15%,年初最高為宣告利率為2.96%。 各家壽險公司都可能發生,不限定富邦人壽!

 

投保限制

 

投保規則與限制
投保年齡 0~70歳
繳費年期 2年期
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
繳費方式 現金繳費或富邦信用卡
最低投保額度 25萬元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)


 

 

 

宣告利率 

 

2.15%(2019/12)

 

 超推薦宣告利率和預定利率有何不同?很重要! 

 

附加費用率 

 

最高7.08%,最低5.69% 

 

 超推薦保單預定附加費用率是什麼? 

 

保費折減

 

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳、富邦信用卡:皆享有1%保費折扣優惠。

高保額折扣:無

 

 

 

預定利率

 

1.00%

 

 

解約費用率

 

 

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式


第一
保單年度
第二
保單年度
第三
保單年度
第四
保單年度
第五
保單年度
第六
保單年度
第七
保單年度起
             



申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異

 


 

 

 

IRR內部報酬率分析(宣告利率=2.15%)

 

以富小姐40歲女為例,  選擇投保「富邦人壽鴻運年年利率變動型增額還本終身保險(IAD)」,保險金額新臺幣60萬元,本保件符合保費折扣條件:繳費方式 1%折扣, 年繳總保費 476,880元,首期折扣後保費 472,111 元 ,續期折扣後保費 472,111 元

增值回饋分享金給付方式

 

1 ~ 6 

購買增額繳清保險

 
 

 7年以後

現金給付

 
 

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -31.88% 68.12%
2 -18.39% 74.24%
3 -5.11% 87.88%
4 -0.42% 98.56%
5 0.62% 102.76%
6 1.03% 105.63%
6年末+1D 1.20% 106.57%
7 1.34% 108.70%
8 1.45% 110.83%
9 1.52% 112.96%
10 1.59% 115.09%
11 1.64% 117.21%
12 1.68% 119.34%
13 1.71% 121.47%
14 1.74% 123.60%
15 1.77% 125.72%
16 1.79% 127.85%
17 1.81% 129.97%
18 1.82% 132.10%
19 1.84% 134.23%
20 1.85% 136.35%

 


 

投保範例(宣告利率=2.15%)

 

 

 

 

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總結與建議

 

如宣告利率維持2.15%不變,富邦人壽鴻運年年利率變動型增額還本終身保險(IAD)就整體報酬率而言,在第5年保本,第6年末+1天有機會勝過台幣定存的報酬率的1.09%~1.15%。

 

 

 

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