【台幣躉繳儲蓄險】中國人壽增享利利率變動型終身壽險，報酬率分析
中國人壽「增享利」利率變動型終身壽險，原名稱為中國人壽「首兆桓年」利率變動型終身壽險，屬於中壽內部理財通路商品中，相當長壽的保單。 2020年1月開始，保單預定利率由1.0%調降到0.75%，保單名稱也改為「增享利」。 不過以利變保單來看，保單報酬率主要是依宣告利率來決定，預定利率的調降並不會影響到保單的報酬率。「增享利」是以儲蓄功能為主的壽險保單且擁有低附加費用率及低解約費用率的雙低優勢。如宣告利率維持2.2%不變，第二年的報酬率即可勝過定存，相當有競爭力。
此保單不給銀行賣，也不給中壽自己的業務賣，只由內勤人員自行接單的特殊商品。附加費用率及前三年的解約費用率皆低，相當有競爭力。
分析保單報酬率的最好方式，就是使內部報酬率（ＩＲＲ）分析，因為內部報酬率分析已把附加費用及解約費用皆考慮在內。
ＩＲＲ（內部報酬率）：即是年化報酬率，但為何稱之為內部報酬率呢？銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶，依據銀行給的年利率，可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^n，但保單卻是反過來的，保單建議書上，不會告訴您真實的年化報酬率，但它會給你在第6年末後或10年末後所會拿到的總解約金。IRR利用折現率的方式由該年度的解約金，經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數，非常方便使用。
保單重奌提要（宣告利率＝2.2%不變的情況下)
優勢：低1.0%附加費用率，提早保本
➤利變型台幣壽險
➤第2年末即保本 並優於台幣定存利率＝1.09%~1.30%
➤第6年末+1天 IRR=2.01%
➤第７年末 IRR=2.04%
要注意利變保單，有宣告利率調降風險!
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➤ 《 最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理》
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投保規則
高保額折扣
無
宣告利率
預定利率
0.75%
附加費用率
0.98%~1.10%
超推薦➤保單預定附加費用率是什麼？
解約費用率
基本保額和解約金之關係
解約 / 減少保單價值準備金費用
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR(內部報酬率)分析(宣告利率2.2%為例)
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增值回饋分享金給付方式 |
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第1 ~ 6年 |
購買增額繳清保險 |
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第7年以後 |
購買增額繳清保險 |
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
投保範例(宣告利率以 2.20%為例)
總結與討論
中國人壽增享利利率變動型終身壽險第1年末即保本，第2年末年化酬率1.0%即可高於目前台幣定存利率1.09%~1.15％，算是進可攻退可守的好保單。注意利變保單，有宣告利率調降風險!
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