【美元躉繳儲蓄險】新光人壽美富109外幣利率變動型終身壽險,報酬率分析

 

新光人壽美富109外幣利率變動型終身壽險是2020年1月才推出的新的美元躉繳保單來取代新光人壽美旺福外幣利率變動型終身壽險。美富109和美旺福的最大差異在於預定利率,美富109的預定利率調降了0.5%至1.25%。

 

在解約費用率方面,美富109除了前二年高於美旺福,第三年開始就低於美旺福,這樣的設計可以讓美富109在第3年末+1天開始的報酬率可超過美旺福,算是個不錯的設計。

 

原本很多人擔心2020開始是否新光人壽會提早在儲蓄型的壽險保單加入預計2020年7月才實施的最低死亡保障門檻的設計,造成儲蓄功能大幅降低,經過分析後,美富109還是以儲蓄為主的保單,並未加入最低死亡保障門檻。

 

 

預定利率的調降

 

2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,最低保證利率也就變低。

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 

 

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要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

(1) 利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率(年化報酬率),並不是固定的也非保證利率,會定期宣告且會變動。保險公司會定期(1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率,不同保單的宣告利率也不一定相同。

(2) 利變壽險保單除了有宣告利率外,還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時,保戶可額外享有增值回饋金回饋,保單價值準備金依宣告利率以複利增值;當宣告利率如低於預定利率,就不會有增值回饋金,保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。

 

 

可能之最低報酬率預估:此保單為利率變動型壽險,其宣告利率會隨保險公司運用資金的投資報酬率而提高或降低,但自2019開始這一年來,因政府政策干擾的因素大增,壽險公司競相調降宣告利率以符合主管機關的期望,建議民眾小心因應。此保單的預定利率為1.25%,為宣告利率最低利率保證。投保前應考慮宣告利率調降至預定利率相同水平或僅高一碼的可能性,避免後投保後中途解約,招致不必要的損失。本文保單分析將同時提供最佳及最差宣告利率時之IRR分析。

 

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保單分析重奌提要》

 

 

如宣告利率維持2.90%不變

 

(1) 新壽最高宣告利率及最強美元保單

(2) 最低保費門檻低於3,000美元

(3) 第3年末保本,第4年末IRR=1.53%~1.69%高於美元定存利率的1.55%

(4) 第7年末的IRR=2.26%~2.35%

(4) 預定利率=1.25% ,即宣告利率下限為1.25%

 


 

如宣告利率≦預定利率(1.25%)不變》》

(1) 新壽最高宣告利率及最強美元保單

(2) 最低保費門檻低於3,000美元

(3) 第4-5年末保本

(4) 第10年末的IRR=0.80%~0.86%.相當於美元定存利率

(4) 預定利率=1.25% ,即宣告利率下限為1.25%

 


 

其他宣告利率》

 

其他可能之宣告利率之IRR分析,可以參考上述IRR的數值,再加上或減去宣告利率的差值

舉例來說明:

宣告利率=2.9%時,第7年末的IRR=2.26%,如之後宣告利率降了0.4%至2.50%,宣告利率=2.50% 之第7年末的IRR=2.26%-0.4%=1.86%

 

 

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*

投保規定

 

投保規則

 

投保年齡 0~85歳
繳費年期 限躉繳,並以美元為限。
繳別 一次
高繳費方式 外匯存款帳戶轉帳
最低投保額度 3,000美元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 


高保費折扣

 

期間 單件主約保費(美元) 保費折扣
躉繳
1.3萬元以上,未滿13萬元 0.20%
13萬元以上 0.60%

 

 

宣告利率

 

宣告年月 宣告利率
109/4 2.90%
109/1 3.30%


超推薦宣告利率和預定利率有何不同?很重要! 

 

預定利率


1.25% 

 

附加費用率

 

最高 4.59%,最低4.32% 

 

超推薦保單預定附加費用率是什麼?

 

解約費用率

 

基本保額和解約金之關係

解約 / 減少保單價值準備金費用

年度 1 2 3 4 5 6 7
費用率 25% 20% 2% 1% 1.0% 1.0% 0%

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異

 
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IRR內部報酬率分析 

 

以40歲女性投保【新光人壽美富109外幣利率變動型終身壽險】,保險金額1.3萬美元,躉繳一筆保險費13,000美元,享高保費折扣0.2%,折扣完實繳保費為12,974.00美元,增值回饋分享金選擇『增購保額』

增值回饋分享金給付方式
第 1 ~ 6 年
購買增額繳清保險
第 7年以後
購買增額繳清保險


IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把各年度末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡

 


宣告利率以2.90%為例(最佳狀況)

 

保單各年末 IRR 分析

(1) 躉繳保費未達1.3萬美元》無高保費折扣

(2) 躉繳保費1.3萬美元以上,未滿13萬元》高保費折扣0.2%

(2) 躉繳保費13萬美元以上》高保費折扣0.6%

各年度末之IRR分析(宣告利率=2.90%)
保單年度末 (1)高保費折扣=0.0% (2)高保費折扣=0.2% (3)高保費折扣=0.6%
1 -25.78% -25.64% -25.34%
2 -9.62% -9.53% -9.35%
3 0.75% 0.81% 0.95%
4 1.53% 1.59% 1.69%
5 1.81% 1.85% 1.94%
6 2.00% 2.03% 2.10%
6年末+1D 2.15% 2.19% 2.26%
7 2.26% 2.29% 2.35%
8 2.35% 2.37% 2.42%
9 2.41% 2.43% 2.48%
10 2.46% 2.48% 2.52%
11 2.50% 2.52% 2.56%
12 2.54% 2.55% 2.59%
13 2.57% 2.58% 2.61%
14 2.59% 2.61% 2.64%
15 2.61% 2.63% 2.65%
16 2.63% 2.65% 2.67%
17 2.65% 2.66% 2.69%
18 2.66% 2.68% 2.70%
19 2.68% 2.69% 2.71%
20 2.69% 2.70% 2.72%
21 2.70% 2.71% 2.73%
22 2.71% 2.72% 2.74%
23 2.72% 2.73% 2.75%
24 2.73% 2.74% 2.75%
25 2.74% 2.74% 2.76%
30 2.77% 2.77% 2.79%

 

保單各年末 保本率 分析

(1) 躉繳保費未達1.3萬美元》無高保費折扣

(2) 躉繳保費1.3萬美元以上,未滿13萬元》高保費折扣0.2%

(2) 躉繳保費13萬美元以上》高保費折扣0.6%

 

各年度末之保本率分析(宣告利率=2.90%)
保單年度末 (1)高保費折扣=0.0% (2)高保費折扣=0.2% (3)高保費折扣=0.6%
1 74.22% 74.36% 74.66%
2 81.68% 81.85% 82.18%
3 102.26% 102.46% 102.88%
4 106.28% 106.49% 106.92%
5 109.40% 109.62% 110.06%
6 112.61% 112.84% 113.29%
6年末+1D 113.64% 113.87% 114.33%
7 116.96% 117.19% 117.67%
8 120.38% 120.62% 121.10%
9 123.89% 124.14% 124.64%
10 127.51% 127.77% 128.28%
11 131.23% 131.50% 132.03%
12 135.07% 135.34% 135.88%
13 139.01% 139.29% 139.85%
14 143.07% 143.36% 143.93%
15 147.25% 147.55% 148.14%
16 151.55% 151.85% 152.47%
17 155.98% 156.29% 156.92%
18 160.53% 160.85% 161.50%
19 165.22% 165.55% 166.22%
20 170.05% 170.39% 171.07%
21 175.01% 175.36% 176.07%
22 180.12% 180.49% 181.21%
23 185.38% 185.76% 186.50%
24 190.80% 191.18% 191.95%
25 196.37% 196.77% 197.56%
30 226.77% 227.23% 228.14%

 

 

宣告利率≦預定利率(1.25%)

 

保單各年末 IRR 分析

(1) 躉繳保費未達1.3萬美元》無高保費折扣

(2) 躉繳保費1.3萬美元以上,未滿13萬元》高保費折扣0.2%

(2) 躉繳保費13萬美元以上》高保費折扣0.6%


各年度末之IRR分析(宣告利率=1.25%)
保單年度末 (1)高保費折扣=0.0% (2)高保費折扣=0.2% (3)高保費折扣=0.6%
1 -27.38% -27.24% -26.94%
2 -11.44% -11.35% -11.18%
3 -0.92% -0.85% -0.72%
4 -0.13% -0.08% 0.02%
5 0.14% 0.18% 0.26%
6 0.33% 0.36% 0.43%
6年末+1D 0.50% 0.53% 0.60%
7 0.60% 0.63% 0.69%
8 0.68% 0.71% 0.76%
9 0.75% 0.77% 0.81%
10 0.80% 0.82% 0.86%
11 0.84% 0.86% 0.89%
12 0.87% 0.89% 0.92%
13 0.90% 0.92% 0.95%
14 0.93% 0.94% 0.97%
15 0.95% 0.96% 0.99%
16 0.97% 0.98% 1.00%
17 0.98% 1.00% 1.02%
18 1.00% 1.01% 1.03%
19 1.01% 1.02% 1.04%
20 1.02% 1.03% 1.05%
21 1.03% 1.04% 1.06%
22 1.04% 1.05% 1.07%
23 1.05% 1.06% 1.08%
24 1.06% 1.07% 1.09%
25 1.07% 1.08% 1.09%
30 1.10% 1.11% 1.12%
 


 保單各年末 保本率 分析

 

(1) 躉繳保費未達1.3萬美元》無高保費折扣

(2) 躉繳保費1.3萬美元以上,未滿13萬元》高保費折扣0.2%

(2) 躉繳保費13萬美元以上》高保費折扣0.6%

各年度末之保本率分析(宣告利率=1.25%)
保單年度末 (1)高保費折扣=0.0% (2)高保費折扣=0.2% (3)高保費折扣=0.6%
1 72.62% 72.76% 73.06%
2 78.42% 78.58% 78.90%
3 97.27% 97.46% 97.85%
4 99.48% 99.68% 100.08%
5 100.72% 100.93% 101.33%
6 101.98% 102.19% 102.60%
6年末+1D 103.01% 103.22% 103.63%
7 104.30% 104.51% 104.93%
8 105.60% 105.82% 106.24%
9 106.92% 107.14% 107.57%
10 108.26% 108.48% 108.91%
11 109.61% 109.83% 110.28%
12 110.98% 111.21% 111.65%
13 112.37% 112.60% 113.05%
14 113.78% 114.00% 114.46%
15 115.20% 115.43% 115.89%
16 116.64% 116.87% 117.34%
17 118.10% 118.33% 118.81%
18 119.57% 119.81% 120.29%
19 121.07% 121.31% 121.80%
20 122.58% 122.83% 123.32%
21 124.11% 124.36% 124.86%
22 125.66% 125.92% 126.42%
23 127.23% 127.49% 128.00%
24 128.83% 129.08% 129.60%
25 130.44% 130.70% 131.22%
30 138.79% 139.07% 139.63%

 

 


投保範例(宣告利率以 2.90%為例)

 

 

 

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總結與討論

 

新光人壽美富109外幣利率變動型終身壽險 利變型保單宣告利率有調降風險,宣告利率的下限為預定利率,此保單的預定利率為1.25%,民眾投保前應考慮最差的收益的可能狀況。

 

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

➤  最新各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 最新各大銀行美元定存利率比較表

 最新各大銀行人民幣定存利率比較表

最新各大銀行澳幣定存利率比較

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