【2020美元躉繳儲蓄險】中國人壽增美利外幣利率變動型終身壽險(美元)值得買嗎?

 

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中國人壽增美利外幣利率變動型終身壽險在2020年1月正式出現,但事實上是小改款的中國人壽多美利外幣利率變動型終身壽險。

中國人壽增美利外幣利率變動型終身壽險屬於中壽內部理財通路自有商品,不給銀行賣,也不給中壽自己的業務賣,只由內勤人員自行接單的特殊商品。

和「多美利」比較,「增美利」主要有2大重要改變。

 

第一個改變是增美利預定利率由1.75%調降至1.5%,對保戶相對較為不利。

 

這次預定利率的調降主要是受到2020年度壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,自然最低保證利率也就變低。

 

第2個改變是「增美利」附加費用率利率由1.21%~1.31%調升至2.18%~2.21%,對保戶相對較為不利,但依然低於其他同類型保單。

 


第三個改變「增美利」高保額門檻降低,下表保費折扣是以保額高低做為級距,事實上,「增美利」以同樣的保額換算出的保費,也只有「多美利」的2/3,對保戶較為有利。

 

「增美利」

期間 投保保額(美元) 保費折扣
躉繳 4萬元以上,未滿10萬元 0.40%
  10萬元以上,未滿30萬元 0.50%
  30萬元以上 0.60%

 

「多美利

期間 投保保額(美元) 保費折扣
躉繳 4萬元以上,未滿12萬元 0.40%
  12萬元以上,未滿60萬元 0.50%
  60萬元以上 0.60%

 


 

 

 

要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

(1) 利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率(年化報酬率),並不是固定的也非保證利率,會定期宣告且會變動。保險公司會定期(1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率,不同保單的宣告利率也不一定相同。

(2) 利變壽險保單除了有宣告利率外,還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時,保戶可額外享有增值回饋金回饋,保單價值準備金依宣告利率以複利增值;當宣告利率如低於預定利率,就不會有增值回饋金,保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。

 

 

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重奌提要

 

【中國人壽增美利外幣利率變動型終身壽險(美元)】如宣告利率維持3.30%不變

(1) 最低保費門檻約在3000美元

(2) 如宣告利率維持3.3%不變第2年末即保本。

(2) 如宣告利率維持3.3%不變第3年末IRR=2.01%~2.21%即勝過美元定存利率的1.75%。

 

 

 

延伸閱讀》

 

《 最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

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保單的「契約撤銷權」是什麼?撤銷保單如何辨理?

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利變型保單,預定利率2.5%以上,是否優於非利變的儲蓄險保單 

 

 

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投保規則

 


投保年齡 0~85歳
繳費年期 限躉繳,並以美元為限。
繳別 一次
高繳費方式 外匯存款帳戶轉帳
保險期間 至被保險人保險年齡到達109歲止
最低投保額度 3,000美元

 

 

 

高保額折扣

 

期間 投保保額(美元) 保費折扣
躉繳 4萬元以上,未滿10萬元 0.40%
  10萬元以上,未滿30萬元 0.50%
  30萬元以上 0.60%

 

宣告利率

 

 

宣告年月 宣告利率
2020/1 3.30%
   

 

預定利率


1.5% 

超推薦宣告利率和預定利率有何不同?很重要! 

 

附加費用率

 

2.18%~2.21%

 

超推薦保單預定附加費用率是什麼?

 

解約費用率

 

基本保額和解約金之關係

解約 / 減少保單價值準備金費用

 解約費用率
年度 1 2 3 4 5 6 7
費用率 1.90% 1.80% 1.70% 1.70% 1.60% 1.00% 0%

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異

 

 


IRR(內部報酬率)分析(宣告利率3.30%為例)

 

以40歲女性投保【中國人壽增美利外幣利率變動型終身壽險(美元)】,保險金額17,580美元,躉繳一筆保險費30,000美元,無高保費折扣,增值回饋分享金選擇『增購保額』

 

增值回饋分享金給付方式
第1 ~ 6年
購買增額繳清保險
第7年以後
購買增額繳清保險
 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 躉繳保額未達4萬美元 》無高保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -0.84% 99.16%
2 1.29% 102.59%
3 2.01% 106.14%
4 2.34% 109.71%
5 2.56% 113.48%
6 2.79% 117.94%
6年末+1D 2.94% 119.01%
7 3.00% 122.97%
8 3.04% 127.06%
9 3.07% 131.29%
10 3.10% 135.66%
11 3.12% 140.17%
12 3.13% 144.83%
13 3.15% 149.65%
14 3.16% 154.63%
15 3.17% 159.78%
16 3.18% 165.10%
17 3.19% 170.58%
18 3.20% 176.27%
19 3.21% 182.13%
20 3.21% 188.18%
21 3.22% 194.44%
22 3.22% 200.91%
23 3.23% 207.59%
24 3.23% 214.50%
25 3.23% 221.64%

 

 


(2) 躉繳保額4萬美元以上未滿10萬元》高保費折扣0.4%

保單年度末 IRR 保本率
1 -0.44% 99.56%
2 1.49% 103.00%
3 2.14% 106.56%
4 2.45% 110.15%
5 2.64% 113.94%
6 2.86% 118.41%
6年末+1D 3.01% 119.49%
7 3.06% 123.46%
8 3.09% 127.57%
9 3.12% 131.82%
10 3.14% 136.20%
11 3.15% 140.73%
12 3.17% 145.41%
13 3.18% 150.25%
14 3.19% 155.25%
15 3.20% 160.42%
16 3.21% 165.76%
17 3.22% 171.27%
18 3.22% 176.97%
19 3.23% 182.86%
20 3.23% 188.94%
21 3.24% 195.22%
22 3.24% 201.71%
23 3.24% 208.43%
24 3.25% 215.36%
25 3.25% 222.53%


 

(3) 躉繳保額10萬美元以上未滿30萬元 》高保費折扣0.5%

保單年度末 IRR 保本率
1 -0.34% 99.66%
2 1.54% 103.11%
3 2.18% 106.67%
4 2.47% 110.26%
5 2.66% 114.05%
6 2.87% 118.53%
6年末+1D 3.03% 119.61%
7 3.07% 123.58%
8 3.10% 127.70%
9 3.13% 131.95%
10 3.15% 136.34%
11 3.16% 140.87%
12 3.18% 145.56%
13 3.19% 150.40%
14 3.20% 155.41%
15 3.21% 160.58%
16 3.22% 165.93%
17 3.22% 171.44%
18 3.23% 177.15%
19 3.23% 183.04%
20 3.24% 189.13%
21 3.24% 195.42%
22 3.25% 201.92%
23 3.25% 208.64%
24 3.25% 215.57%
25 3.26% 222.75%



(4) 躉繳保額30萬美元以上》高保費折扣0.6%

保單年度末 IRR 保本率
1 -0.24% 99.76%
2 1.59% 103.21%
3 2.21% 106.78%
4 2.50% 110.37%
5 2.69% 114.17%
6 2.89% 118.65%
6年末+1D 3.05% 119.73%
7 3.09% 123.71%
8 3.12% 127.83%
9 3.14% 132.08%
10 3.16% 136.48%
11 3.17% 141.01%
12 3.19% 145.71%
13 3.20% 150.55%
14 3.21% 155.56%
15 3.21% 160.74%
16 3.22% 166.09%
17 3.23% 171.61%
18 3.23% 177.33%
19 3.24% 183.23%
20 3.24% 189.32%
21 3.25% 195.62%
22 3.25% 202.12%
23 3.25% 208.85%
24 3.26% 215.79%
25 3.26% 222.97%

 

 


 

總結與討論

 

中國人壽多美利外幣利率變動型終身壽險(美元)在無高保費的折扣下,第1年即保本,前所未見,第3年末年化酬率2.01%高於目前美元定存利率1.75%,相當有競爭力的保單。

 

 

 

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