【台幣4年期繳儲蓄險】中國人壽好事連連利率變動型終身保險,IRR報酬率分析

 

中國人壽好事連連利率變動型終身保險是4年期繳的增額還本型儲蓄險,具有生存還本金的設計,年年給付生存還本金,2020年1月推出,以儲蓄為主的保單。這張保單除了一般壽險保障,另有提供海外交通運輸意外身故保險金或喪葬費用保險金及海外意外身故保險金或喪葬費用保險金。

 

2020年新保單預定利率的調降

 

2020年度開始,受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,自然最低保證利率也就變低。

 

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 

167.PNG

 

生存保險金給付規定

 

被保險人於本契約有效期間內,每一保單週年日仍生存時,中國人壽自第一保單週年日(含)起,於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達110歲之保單週年日止。前述所稱「生存保險金」係指「基本保險金額」(以每萬元為單位)及「累計增加保險金額」(以每萬元為單位)分別乘以下列比例所得數額後之總和:

1. 第1保單年度至第4保單年度:「表定年繳保險費」之1.22%乘以已經過保單年度數。

2. 第5保單年度:「表定年繳保險費」之1.22%乘以「繳費期間」。

3. 第6保單年度起:「表定年繳保險費」之1.6%乘以「繳費期間」。

條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹,生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率,版主已換算如下,但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異,在此就不多著墨!

生存還本金配息率分析 (宣告利率=2.32%)

 

 下表年配息率計算 以40歲為例,選擇投保「中國人壽好事連連利率變動型終身保險」,保險金額214,156元, 主約年繳總保費:255,103元。符合保費折扣條件首、續期繳費方式 1%折扣,高保額折扣1%,折扣後年繳總保費為250,001元

增值回饋分享金給付方式如下:

增值回饋分享金給付方式
第1 ~ 6年 購買增額繳清保險
第7年以後 購買增額繳清保險

 

 


 

 

年度末 累計實繳保費 (元) 年給付生存還本金(元) 年現金配息率
1 250,001 3,127 1.25%
2 500,002 6,265 1.25%
3 750,003 9,435 1.26%
4 1,000,004 12,659 1.27%
5 1,000,004 12,764 1.28%
6 1,000,004 16,837 1.68%
7 1,000,004 16,977 1.70%
8 1,000,004 17,119 1.71%
9 1,000,004 17,262 1.73%
10 1,000,004 17,406 1.74%
11 1,000,004 17,551 1.76%
12 1,000,004 17,697 1.77%
13 1,000,004 17,845 1.78%
14 1,000,004 17,994 1.80%
15 1,000,004 18,144 1.81%
16 1,000,004 18,295 1.83%
17 1,000,004 18,448 1.84%
18 1,000,004 18,602 1.86%
19 1,000,004 18,757 1.88%
20 1,000,004 18,914 1.89%
21 1,000,004 19,072 1.91%
22 1,000,004 19,231 1.92%
23 1,000,004 19,391 1.94%
24 1,000,004 19,553 1.96%
25 1,000,004 19,717 1.97%
26 1,000,004 19,881 1.99%
27 1,000,004 20,047 2.00%
28 1,000,004 20,215 2.02%
29 1,000,004 20,384 2.04%
30 1,000,004 20,554 2.06%

 

年現金配息率 =( 年給付生存還本金 ÷ 累計實繳保費 )%

如宣告利率=2.32%不變,在第6年末以後,年現金配息率1.68%,持續上升至第30年末可達2.06%。但配息率不等於保單的報酬率,要了解保單的儲蓄功能的投資報酬率,請參考下面章節的IRR分析。

 

 

 


 

理財文章推薦》

 

IRR教學-儲蓄險(含生存還本金或現金配息)的IRR如何計算

 [儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR 

優惠房貸利率,提早還款或清償,小心違約金!

房貸選「本金平均攤還」比「本息平均攤還」多省十多萬利息

十檔金融特別股總整理,低股價波動率,類債券特性,最高報酬達4%,狂勝定存!

一度要多少及電費如何計算?

利變型保單,預定利率2.5%以上,是否優於非利變的儲蓄險保單

 

 

投保規則

 

投保年齡 0歲~76歲
繳費年期 4年期
繳費方式 年繳、半年繳、季繳及月繳
最低投保金額 新臺幣5萬元
保險期間 終身(至保險年齡 110 歲)

 

 

宣告利率

 

2.32% (2020/1月)

 

 

預定利率

 

1.5% 

超推薦宣告利率和預定利率有何不同?很重要! 

 

附加費用率

 

最高8.88%,最低7.63%;

超推薦保單預定附加費用率是什麼?

 

保費折扣

 

(1) 首/續期指定金融機構帳戶自動轉帳者,享有保險費費率折減1%。

(2) 高保額折扣

繳費期間 保額 費率折減
4年期 13萬以上 1.00%

 

解約費用率

 


第一
保單年度
第二
保單年度
第三
保單年度
第四
保單年度
第五
保單年度
第六
保單年度
第七
保單年度起
25% 20% 15% 10% 1.5% 1% 0%

早期解約對保戶是不利的。
申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異

 


IRR內部報酬率分析(宣告利率=2.32%)

 

 以40歲為例, 選擇投保「中國人壽好事連連利率變動型終身保險」,保險金額214,156元, 主約年繳總保費:255,103元。符合保費折扣條件首、續期繳費方式 1%折扣,高保額折扣1%,折扣後年繳總保費為250,001元

 

增值回饋分享金給付方式如下:

增值回饋分享金給付方式
第1 ~ 6年 購買增額繳清保險
第7年以後 現金給付

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 保額未滿13萬元,自動轉帳1%折扣,無高保額折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -35.91% 64.09%
2 -17.95% 74.80%
3 -9.49% 82.34%
4 -4.62% 89.11%
5 -0.21% 99.27%
6 0.45% 101.98%
6年末+1D 0.65% 102.91%
7 0.95% 105.16%
8 1.15% 107.43%
9 1.30% 109.71%
10 1.41% 112.01%
11 1.50% 114.32%
12 1.57% 116.65%
13 1.63% 118.99%
14 1.68% 121.34%
15 1.73% 123.70%
16 1.76% 126.08%
17 1.80% 128.47%
18 1.83% 130.88%
19 1.85% 133.30%
20 1.87% 135.73%
21 1.89% 138.17%
22 1.91% 140.63%
23 1.93% 143.10%
24 1.94% 145.59%
25 1.96% 148.08%
26 1.97% 150.59%
27 1.98% 153.11%
28 1.99% 155.65%
29 2.00% 158.19%
30 2.01% 160.75%


 

(2) 保額13萬元以上,自動轉帳1%折扣,高保額折扣1%,共計2.0%保費折減

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -35.25% 64.75%
2 -17.37% 75.56%
3 -9.01% 83.18%
4 -4.22% 90.02%
5 0.08% 100.28%
6 0.68% 103.02%
6年末+1D 0.89% 103.96%
7 1.14% 106.23%
8 1.31% 108.52%
9 1.44% 110.83%
10 1.54% 113.15%
11 1.62% 115.49%
12 1.68% 117.84%
13 1.73% 120.20%
14 1.77% 122.58%
15 1.81% 124.97%
16 1.84% 127.37%
17 1.87% 129.79%
18 1.90% 132.22%
19 1.92% 134.66%
20 1.94% 137.11%
21 1.95% 139.58%
22 1.97% 142.07%
23 1.98% 144.56%
24 2.00% 147.07%
25 2.01% 149.59%
26 2.02% 152.13%
27 2.03% 154.67%
28 2.04% 157.23%
29 2.05% 159.81%
30 2.05% 162.39%

 

 


投保範例(宣告利率=2.32%)

 

 

168.PNG

169.PNG

170.PNG

 

 

 

 
總結與建議
 

中國人壽好事連連利率變動型終身保險,如宣告利率維持2.32%不變,在無高保費折扣下,第5年末即保本,第8年度末的IRR=1.15%可勝過定存的利率1.09%。第10年度末的IRR=1.41%。保額超過13萬元時,第7年度末的IRR=1.14%可勝過定存的利率1.09%

 

 


 

 

 

對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友,一定不該錯過下面文章。太多朋友因買錯保單而後悔,懊惱不已;下面文章有版主新推出最強挑選儲蓄險6大技巧,讓你一次買對保單!

 

達人教你,挑選最強儲蓄險,必備6大技巧,贏在起跑點

複利是投資理財中,最重要的觀念,您真的搞懂了嗎?

 

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

➤  最新各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 最新各大銀行美元定存利率比較表

 最新各大銀行人民幣定存利率比較表

最新各大銀行澳幣定存利率比較

 最新最完整各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

【熱門文章】

 

達人教你,挑選最強儲蓄險,必備6大技巧,贏在起跑點

不懂年化報酬率和平均年報酬率重大差異,小心選錯投資標的!

理財不能不懂『複利』和『單利』的差異

破除迷思,『6年期儲蓄險 』 PK 『 銀行定存』,報酬率總檢視

如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]

地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

 

免責聲明:本部落格或貼文資訊僅為作者個人經驗分享,不應視為投資建議!
 
 
 

    全站熱搜

    黃大偉 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()