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【2020美元6年期繳儲蓄險】(年配息率=2.28%)台灣人壽鑫美利168美元還本終身保險,報酬率分析

 

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台灣人壽鑫美利168美元還本終身保險是6年期繳固定利率的美元儲蓄險保單,2020年1月1日推出,年年給付生存還本金,第7年度末開始,現金配息保證最低2.28%以上

 

這張保單是非利變保單,因此是保證利率保單,沒有宣告利率,只有預定利率,預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上,定存利率還會隨央行政策調整,非利變保單不會。

 

 

2020年新保單預定利率的調降

 

2020年度開始,受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,自然最低保證利率也就變低。

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 

 

 

生存保險金給付規定

 

被保險人於本契約有效期間,每屆保單週年日仍生存者,本公司按下列金額給付生存保險金,最高給付至被保險人保險年齡到達一百十一歲之保單週年日止:


一、第一至第六保單週年日:每次按保險金額對照所適用之表定標準體年繳應繳保險費的3.5%給付。
二、第七保單週年日起:每次按保險金額對照所適用之表定標準體年繳應繳保險費的13.56%給付。

 

 

 

 

生存還本金配息率分析 

 

以40歲為例, 選擇投保「台灣人壽鑫美利168美元還本終身保險」,保險金額29,762元, 主約年繳總保費:5,000元。符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣,折扣後,首續期折扣後保費: 4,950 元

 

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年配息金額(元)(B) 年配息率
(C)=(B)/(A)
1 4,950 175 3.54%
2 9,900 175 1.77%
3 14,850 175 1.18%
4 19,800 175 0.88%
5 24,750 175 0.71%
6 29,700 175 0.59%
7 29,700 678 2.28%
8 29,700 678 2.28%
9 29,700 678 2.28%
10 29,700 678 2.28%
11 29,700 678 2.28%
12 29,700 678 2.28%
13 29,700 678 2.28%
14 29,700 678 2.28%
15 29,700 678 2.28%
16 29,700 678 2.28%
17 29,700 678 2.28%
18 29,700 678 2.28%
19 29,700 678 2.28%
20 29,700 678 2.28%
21 29,700 678 2.28%
22 29,700 678 2.28%
23 29,700 678 2.28%
24 29,700 678 2.28%
25 29,700 678 2.28%
26 29,700 678 2.28%
27 29,700 678 2.28%
28 29,700 678 2.28%
29 29,700 678 2.28%
30 29,700 678 2.28%

這張保單是固定利率(非利變型)的美元儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,年年配息至終身配息率約為2.28%

 

配息來源可能為所繳保費!

配息率≠年報酬率!


 

保單短評 

 

高保額折扣》

年化報酬率》第6年末IRR為保本

年化報酬率》第9年末IRR為1.58%,高於目前美元定存利率1.50%

固定利率》沒有利率變動的風險

 固定年配息率》第7年末後至終身=2.28%

繳期》6年繳費

 

 

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投保規則及限制

 

投保規則

 

投保年齡 0~74歳
繳費年期 6年期
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度 5,000美元
繳費方式 自行匯款、金融機構轉帳
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)


 

宣告利率

 

 

預定利率

 

2.3% 

 

附加費用率

 

最高5.63%,最低4.43%;

 

保費折扣

 

首、續期-自動轉帳:1%

高保額折減:無

 

 

解約費用率

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

21%

17%

13%

8%

4%

0%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

IRR報酬率分析

 

 

以40歲為例, 選擇投保「台灣人壽鑫美利168美元還本終身保險」,保險金額29,762元, 主約年繳總保費:5,000元。符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣,折扣後,首續期折扣後保費: 4,950 元

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

(1) 自動轉帳繳交保費,享保費折減1%,共計1 %保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -33.46% 66.54%
2 -15.62% 78.07%
3 -7.87% 85.34%
4 -3.55% 91.62%
5 -0.83% 97.59%
6 0.99% 103.45%
6年末+1D 0.99% 103.45%
7 1.28% 105.74%
8 1.46% 108.04%
9 1.58% 110.34%
10 1.67% 112.64%
11 1.74% 114.94%
12 1.79% 117.24%
13 1.84% 119.54%
14 1.87% 121.84%
15 1.90% 124.14%
16 1.93% 126.44%
17 1.95% 128.74%
18 1.97% 131.05%
19 1.99% 133.35%
20 2.00% 135.65%
21 2.01% 137.96%
22 2.03% 140.26%
23 2.04% 142.56%
24 2.05% 144.87%
25 2.06% 147.17%
26 2.06% 149.48%
27 2.07% 151.79%
28 2.08% 154.09%
29 2.08% 156.40%
30 2.09% 158.71%


 
 
 

投保範例

 

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總結與建議

 
 

台灣人壽鑫美利168美元還本終身保險第6年末IRR為保本,第9年末IRR為1.58%,高於目前美元定存利率1.50%,年配息率:第7年末後至終身=2.28%

 

 

 


 

 

 

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