【2020澳幣2年期繳儲蓄險】富邦人壽澳利鑽外幣利率變動型增額終身壽險(FJD1 ),報酬率分析

 

富邦人壽澳利鑽外幣利率變動型增額終身壽險(FJD1 )2年繳費,澳幣利變型+增額還本型保單,2019年4月才推出,年年給付生存還本金,為以儲蓄為主的保單。不過,在2020年做了條款變更,主要是把預定利率由原本的2.5%調降至 2.0%。這個預定利率的調降,對保戶的影響是什麼呢?

254.PNG

 

 

 

預定利率的調降

 

2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,最低保證利率也就變低。

 

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 


 

富邦人壽澳利鑽外幣利率變動型增額終身壽險(FJD1) 保單短評(宣告利率=2.70%不變時)

 

(1) 2年期繳費增額型澳幣儲蓄險保單

(2) 第4年末報酬率保本 

(4) 第6年末+1天年化報酬率為1.32%,優於目前澳幣定存利率的1.0%~1.3%

(5) 第10年末年化報酬率為1.91%,優於目前澳幣定存利率的1.0%~1.3%

(5) 預定利率=2.0%

 

利變保單,請注意宣告利率調降風險!配息來源可能為所繳保費!

配息率≠年報酬率!

 

 

理財文章推薦》

 

 

 

投保規則

 

 

投保限制
投保年齡 0~78歳
繳費年期 2年期
繳別方法 年繳
繳費方式 自動轉帳、自行繳費、富邦信用卡:1%折扣
最低投保額度 3,000元澳幣
保險期間 至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止

 

 

宣告利率

 

2.70% (2020/1)

 

 

預定利率

 

2.0%

 

附加費用率

 

最高9.65%、最低8.05%;

 

保費折扣

 

 

首期-匯款 1%
首、續期-轉帳、富邦信用卡(主+附約) 1%
續期-自行繳費(主約+附約) 1%
高保額折扣 保額1.5萬元澳幣:0.5%

 

 

 

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

15%

8%

1.2%

1%

1%

0%

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 


IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.70%為例)

 

下面分析以 40歲的富先生,投保「富邦人壽澳利鑽外幣利率變動型增額終身壽險(FJD1 )」,保險金額2萬元澳幣,繳費期間2年期,原年繳總保費 45,192元澳幣,經相關費率折減後(本範例適用高保額費率折減0.5%,自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%),首期/續期折扣後保費44,514 元澳幣 ,增值回饋分享金在第7年度後選擇方式為「購買增額繳清保險」 

 

增值回饋分享金給付方式
第 1 ~ 6 年
購買增額繳清保險
第 7 年以後
購買增額繳清保險

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把各年度末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 保額未滿1.5萬元澳幣,無高保額折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共享1%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -36.94% 63.06%
2 -12.33% 82.27%
3 -3.53% 91.42%
4 0.20% 100.71%
5 0.80% 103.64%
6 1.14% 106.46%
6年末+1D 1.32% 107.50%
7 1.54% 110.42%
8 1.69% 113.42%
9 1.81% 116.50%
10 1.91% 119.66%
20 2.32% 156.41%
30 2.45% 204.46%

 

(2) 保額1.5萬元澳幣以上,享高保額折扣1.5% ,保費自動轉帳享1%折扣,共享1.5%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -36.62% 63.38%
2 -12.02% 82.69%
3 -3.33% 91.88%
4 0.35% 101.22%
5 0.91% 104.17%
6 1.24% 107.00%
6年末+1D 1.42% 108.04%
7 1.61% 110.98%
8 1.76% 113.99%
9 1.87% 117.09%
10 1.96% 120.27%
20 2.35% 157.21%
30 2.47% 205.50%

 

 

 


投保範例(宣告利率=2.70%)

 

255.PNG

 

 

總結與建議
 

富邦人壽澳利鑽外幣利率變動型增額終身壽險(FJD1 ),  第4年末報酬率保本,6年末+1天年化報酬率為1.32%,優於目前澳幣定存利率的1.0%~1.3%, 第10年末年化報酬率為1.91%,優於目前澳幣定存利率的1.0%~1.3%

預定利率=2.0%,代表宣告利率下限為2.0%

 

 

 

對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友,一定不該錯過下面文章。太多朋友因買錯保單而後悔,懊惱不已;下面文章有版主新推出最強挑選儲蓄險6大技巧,讓你一次買對保單!

 

達人教你,挑選最強儲蓄險,必備6大技巧,贏在起跑點

地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

➤  最新各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 最新各大銀行美元定存利率比較表

 最新各大銀行人民幣定存利率比較表

最新各大銀行澳幣定存利率比較

 最新最完整各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

【熱門文章】

 

不懂年化報酬率和平均年報酬率重大差異,小心選錯投資標的!

理財不能不懂『複利』和『單利』的差異

破除迷思,『6年期儲蓄險 』 PK 『 銀行定存』,報酬率總檢視

如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]

 

免責聲明:本部落格或貼文資訊僅為作者個人經驗分享,不應視為投資建議!


 
 

DM:富邦人壽澳利鑽外幣利率變動型增額終身壽險(FJD1 )

 

 

 

 

 

 

 

    全站熱搜

    黃大偉 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()