【台幣固定利率6年期繳儲蓄險】臺銀人壽金桔利還本終身保險,報酬率分析
臺銀人壽金桔利還本終身保險是6、10年期繳費繳的台幣的增額壽險保單,保單利率為固定利率,代表無利率變動的風險,這張保單有生存還本金的的設計,年年給付生存還本金,不過並無高保費/額折扣,最特別的是,這張保單也無1%的繳費折扣。本文保單分析以6年期繳費為例。
這張保單是非利變保單,因此是保證利率保單,沒有宣告利率,只有預定利率。預定利率在保險公司和保戶的契約成立後也不能修改。事實上,定存利率還會隨央行政策調整,非利變保單不會。
2020年新保單預定利率的調降
2020年度開始,受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,自然最低保證利率也就變低。
純儲蓄險2020年7月消失
另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路。因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。
生存保險金給付規定
被保險人於本契約有效期間內,每屆滿保單週年日仍生存時,本公司按下列約定給付「生存保險金」:
一、繳費期間內(含繳費期間屆滿當年度):按「表定年繳保險費」的百分之一點一,乘以「保險金額」(以萬元為單位),再乘以已經過保單年度數後所計得之金額給付(元以下四捨五入)。
二、繳費期滿後(不含繳費期間屆滿當年度):按「保險金額」的百分之二給付(元以下四捨五入)
生存還本金配息率分析
以60歲女為例, 選擇投保「臺銀人壽金桔利還本終身保險」,保險金額100萬元, 主約年繳總保費:170,000元。註:本保單無保費折扣
這張保單是固定利率(非利變型)台幣儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,前6年配息率為1.1%,第7年末以後年配息至終身配息率約為1.961%。
配息來源可能為所繳保費!
配息率≠年報酬率!
要了解保單實際年報酬率(如同定存利率的意義),請見IRR分析!
🔮 保單重點提示:
年化報酬率》第6年末保本IRR為0.54%
年化報酬率》第9年末保本IRR為1.19%,高於台幣定存利率1.09%~1.15%
年化報酬率》第十年末IRR為1.29%,高於台幣定存利率1.09%~1.15%
年配息率》前6年配息率為1.1%,第7年末以後年配息至終身配息率約為1.961%。
固定利率》沒有利率變動的風險
預定利率約為2.0%
2020年HSBC現金回饋御璽卡》刷高保費最高享2.72%現金回饋+12期分期0利率
投保規則及費用率
投保規則
投保年齡 |
6年期:0~74歲 10年期:0~70歲 |
繳費年期 |
6年期、10年期 |
繳別 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
繳費方式 | (1) 本險無保險費折扣。 (2) 適用信用卡繳 |
保險期間 | 至被保險年齡達 111歳 |
最低投保額度 |
10萬元 |
宣告利率
無, 固定利率
預定利率
2%
附加費用率
率最高6.29%,最低4.65%
保費折扣
首期匯款、轉帳及續期轉帳折扣:無
高保額折扣:無
解約費用率
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
21% |
17% |
13% |
8% |
4% |
0% |
0% |
申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析
IRR內部報酬率分析
以下IRR及保本率的計算以60歲女為例, 選擇投保「臺銀人壽金桔利還本終身保險」,保險金額100萬元, 主約年繳總保費:170,000元。註:本保單無保費折扣
IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。
保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡
投保範例
總評與建議
臺銀人壽金桔利還本終身保險,為固定利率保單,第6年末後保本,第9年末保本IRR為1.19%,高於台幣定存利率1.09%~1.15%,第十年末IRR為1.58%,高於台幣定存利率1.09%~1.15%,第30年末IRR=1.77%。
固定利率保單,沒有利率變動的風險,預定利率約為2.0%
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
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