【美元固定利率6年期繳儲蓄險】臺銀人壽金美利美元還本終身保險,報酬率分析

 

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臺銀人壽金美利美元還本終身保險是6年期繳費繳的美元的增額壽險保單,保單利率為固定利率,代表無利率變動的風險,這張保單有生存還本金的的設計,年年給付生存還本金,不過並無高保費/額折扣。

 

這張保單是非利變保單,因此是保證利率保單,沒有宣告利率,只有預定利率,預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上,定存利率還會隨央行政策調整,非利變保單不會。

 

2020年新保單預定利率的調降

 

2020年度開始,受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,自然最低保證利率也就變低。

 

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 

 

 

生存保險金給付規定

 

被保險人於本契約有效期間內,每屆滿保單週年日仍生存時,本公司按下列約定給付「生存保險金」:

一、第一保單年度至第六保單年度:按「表定年繳保險費」的百分之一點五,乘以「保險金額」(以萬元為單位),再乘以已經過保單年度數後所計得之金額給付(元以下四捨五入)。
二、第七保單年度起:按「保險金額」的百分之二點五給付(元以下四捨五入)。

 

 

生存還本金配息率分析 

 

以41歲的富先生投保「臺銀人壽金美利美元還本終身保險」保險金額7.5萬美元為例,繳費年期6年,年繳保險費12,750美元(假設首、續期皆以轉帳方式繳費折扣1%,實繳12,622美元)

 

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年配息金額(元)(B) 年配息率
(C)=(B)/(A)
1 12,623 191 1.51%
2 25,245 383 1.52%
3 37,868 574 1.52%
4 50,490 765 1.52%
5 63,113 956 1.52%
6 75,735 1,148 1.52%
7 75,735 1,875 2.48%
8 75,735 1,875 2.48%
9 75,735 1,875 2.48%
10 75,735 1,875 2.48%
11 75,735 1,875 2.48%
12 75,735 1,875 2.48%
13 75,735 1,875 2.48%
14 75,735 1,875 2.48%
15 75,735 1,875 2.48%
16 75,735 1,875 2.48%
17 75,735 1,875 2.48%
18 75,735 1,875 2.48%
19 75,735 1,875 2.48%
20 75,735 1,875 2.48%
21 75,735 1,875 2.48%
22 75,735 1,875 2.48%
23 75,735 1,875 2.48%
24 75,735 1,875 2.48%
25 75,735 1,875 2.48%
26 75,735 1,875 2.48%
27 75,735 1,875 2.48%
28 75,735 1,875 2.48%
29 75,735 1,875 2.48%
30 75,735 1,875 2.48%

 

 

這張保單是固定利率(非利變型)美元儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,前6年配息率為1.5%,第7年末以後年配息至終身配息率約為2.476%。

配息來源可能為所繳保費!

配息率≠年報酬率!

要了解保單實際年報酬率(如同定存利率的意義),請見IRR分析!


 

🔮 保單重點提示:

 

年化報酬率》第6年末保本IRR為1.25%

年化報酬率》第7年末保本IRR為1.52%,高於美元定存利率

年化報酬率》第十年末IRR為1.89%,高於美元定存利率

年配息率》前6年配息率為1.5%,第7年末以後年配息至終身配息率約為2.476%。

固定利率》沒有利率變動的風險

預定利率約為2.5%

 

 

對IRR有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

 [儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR 

儲蓄險和定存的差別?

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

 

投保規則及費用率

 

投保規則

 

投保年齡

0~74

繳費年期

6年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

體檢規定 保險年齡70歲以上且保額200萬美元以上者,一律體檢。
保險期間 至被保險年齡達 111歳

最低投保額度

3,000美元

 

 

宣告利率

 

無, 固定利率

 

預定利率

 

2.5%

 

附加費用率

 

最高5.14%,最低4.43%;

 

 

 

保費折扣

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。

高保額折扣:無

 

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

21%

17%

13%

8%

4%

0%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

IRR內部報酬率分析

 

IRR內部報酬率分析

 

以41歲的富先生投保「臺銀人壽金美利美元還本終身保險」保險金額7.5萬美元為例,繳費年期6年,年繳保險費12,750美元(假設首、續期皆以轉帳方式繳費折扣1%,實繳12,622美元)

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

保單年度末 IRR 保本率
1 -34.73% 65.27%
2 -15.71% 77.79%
3 -7.68% 85.56%
4 -3.29% 92.17%
5 -0.56% 98.37%
6 1.25% 104.36%
6年末+1D 1.25% 104.36%
7 1.52% 106.84%
8 1.69% 109.32%
9 1.81% 111.80%
10 1.89% 114.28%
11 1.96% 116.75%
12 2.01% 119.23%
13 2.05% 121.70%
14 2.08% 124.18%
15 2.11% 126.65%
16 2.14% 129.13%
17 2.16% 131.61%
18 2.18% 134.08%
19 2.19% 136.57%
20 2.21% 139.04%
21 2.22% 141.52%
22 2.23% 144.00%
23 2.24% 146.47%
24 2.25% 148.95%
25 2.26% 151.42%
26 2.27% 153.90%
27 2.27% 156.37%
28 2.28% 158.86%
29 2.29% 161.33%
30 2.29% 163.81%


 


投保範例

 

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總評與建議

 

臺銀人壽金美利美元還本終身保險,為固定利率保單,第6年末保本IRR為1.37%,第7年末保本IRR為1.61%,高於美元定存利率1.61%,第十年末IRR為1.95%,高於美元定存利率1.61%,前6年配息率為1.5%,第7年末以後年配息至終身配息率約為2.476%。

 

 

 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

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