2020台幣躉繳儲蓄險》富邦人壽享富貴利率變動型終身壽險(IXJ1),報酬率分析

 

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富邦人壽享富貴利率變動型終身壽險(IXJ)是2019年5月才推出的台幣一次繳利變儲蓄險保單,2020年有條款變更,預定利率由1.1%小降至1%,且原只限滿期保險金回購,現在已無此限制,不過附加費用率也卻也拉高了。

 

 

預定利率的調降

 

2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,最低保證利率也就變低。

 

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 


要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

 

利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率(年化報酬率),並不是固定的也非保證利率,會定期宣告且會變動。保險公司會定期(1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率,不同保單的宣告利率也不一定相同。

利變壽險保單除了有宣告利率外,還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時,保戶可額外享有增值回饋金回饋,保單價值準備金依宣告利率以複利增值;當宣告利率如低於預定利率,就不會有增值回饋金,保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。

 

對IRR有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學


 

 

🔮 保單短評(宣告利率=2.15%)

 

 

(1) 富邦人壽台幣一次繳保單(限回購)

(2) 最低保費門檻約在5萬元,低

(3) 如宣告利率維持2.15%不變第4年末即保本。

(4) 如宣告利率維持2.15%不變第6年末的年化報酬率1.17%~1.28%可勝過台幣定存利率

(5) 如宣告利率維持2.15%不變第10年末的年化報酬率1.69%~1.75%可勝過台幣定存利率

 

 

 

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投保規則

 

 

 

投保年齡

0~80

繳別

躉繳

最低保額

5萬元

保險期間

終身

 

 

宣告利率

 

2.15% (2020/1月)

 

 

預定利率

 

1.0%

 

高保額折扣

 

繳費期間 單件保額 高保額折扣
躉繳 85萬元以上,未滿170萬元 0.20%
  170萬元以上,未滿340萬元 0.30%
  340萬元以上,未滿680萬元 0.50%
  680萬元以上 0.60%


附加費用率

 

最高5.96%,最低4.08%;

 

 

解約費用率

 

基本保額和解約金之關係

解約 / 減少保單價值準備金費用

年度 1 2 3 4 5 6 7
解約費用率 12% 8% 4% 4% 2% 1% 0%

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

IRR(內部報酬率)分析(宣告利率2.15%為例)

 

以40歲女投保「 富邦人壽享富貴利率變動型終身壽險(躉繳)」基本保額680萬元為例,一般費率為4,569,600元,於適用高保額0.6%費率後,躉繳保險費為4,542,182 元, 「增值回饋分享金」給付方式,假設為「購買增額繳清保險                    
 

增值回饋分享金給付方式
第 1 ~ 6 年
購買增額繳清保險
第 7 年以後
購買增額繳清保險

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把各年度末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡

 


 


(1) 躉繳保額未達85萬元》無高保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -14.04% 85.96%
2 -4.17% 91.84%
3 -0.72% 97.85%
4 0.12% 100.50%
5 0.75% 103.80%
6 1.17% 107.26%
6年末+1D 1.37% 108.52%
7 1.48% 110.86%
8 1.57% 113.25%
9 1.63% 115.70%
10 1.69% 118.20%
11 1.73% 120.76%
12 1.76% 123.36%
13 1.80% 126.04%
14 1.82% 128.76%
15 1.84% 131.54%
16 1.86% 134.39%
17 1.88% 137.29%
18 1.90% 140.26%
19 1.91% 143.29%
20 1.92% 146.38%
21 1.93% 149.54%
22 1.94% 152.77%
23 1.95% 156.08%
24 1.96% 159.46%
25 1.97% 162.90%
26 1.98% 166.43%
27 1.99% 170.03%
28 1.99% 173.71%
29 2.00% 177.45%
30 2.00% 181.29%

 


 

(2) 躉繳保額85萬以上,未滿170萬元》高保費折扣0.2%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -13.87% 86.13%
2 -4.07% 92.02%
3 -0.65% 98.05%
4 0.17% 100.70%
5 0.79% 104.01%
6 1.21% 107.47%
6年末+1D 1.41% 108.74%
7 1.51% 111.09%
8 1.59% 113.47%
9 1.66% 115.94%
10 1.71% 118.44%
11 1.75% 121.00%
12 1.78% 123.61%
13 1.81% 126.29%
14 1.84% 129.02%
15 1.86% 131.80%
16 1.88% 134.66%
17 1.89% 137.56%
18 1.91% 140.54%
19 1.92% 143.58%
20 1.93% 146.68%
21 1.94% 149.84%
22 1.95% 153.08%
23 1.96% 156.39%
24 1.97% 159.78%
25 1.98% 163.22%
26 1.99% 166.77%
27 1.99% 170.37%
28 2.00% 174.05%
29 2.00% 177.80%
30 2.01% 181.65%


(3) 躉繳保額170萬以上,未滿340萬元》高保費折扣0.3%

保單年度末 IRR 保本率
1 -13.78% 86.22%
2 -4.02% 92.11%
3 -0.62% 98.15%
4 0.20% 100.80%
5 0.81% 104.12%
6 1.22% 107.58%
6年末+1D 1.42% 108.85%
7 1.53% 111.20%
8 1.61% 113.59%
9 1.67% 116.05%
10 1.72% 118.56%
11 1.76% 121.12%
12 1.79% 123.73%
13 1.82% 126.42%
14 1.84% 129.15%
15 1.86% 131.93%
16 1.88% 134.79%
17 1.90% 137.70%
18 1.91% 140.68%
19 1.93% 143.73%
20 1.94% 146.82%
21 1.95% 149.99%
22 1.96% 153.23%
23 1.97% 156.55%
24 1.98% 159.94%
25 1.98% 163.39%
26 1.99% 166.93%
27 2.00% 170.54%
28 2.00% 174.23%
29 2.01% 177.98%
30 2.01% 181.83%

 

 

 

(3) 躉繳保額340萬以上,未滿680萬元》高保費折扣0.5%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -13.61% 86.39%
2 -3.93% 92.30%
3 -0.56% 98.34%
4 0.25% 101.00%
5 0.85% 104.33%
6 1.26% 107.79%
6年末+1D 1.46% 109.07%
7 1.56% 111.42%
8 1.63% 113.82%
9 1.69% 116.29%
10 1.74% 118.80%
11 1.78% 121.37%
12 1.81% 123.98%
13 1.84% 126.67%
14 1.86% 129.41%
15 1.88% 132.20%
16 1.90% 135.06%
17 1.91% 137.98%
18 1.93% 140.96%
19 1.94% 144.01%
20 1.95% 147.12%
21 1.96% 150.29%
22 1.97% 153.54%
23 1.98% 156.86%
24 1.98% 160.26%
25 1.99% 163.72%
26 2.00% 167.27%
27 2.00% 170.88%
28 2.01% 174.58%
29 2.01% 178.34%
30 2.02% 182.20%

 

(4) 躉繳保額680萬以上》高保費折扣0.6%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -13.52% 86.48%
2 -3.88% 92.39%
3 -0.52% 98.44%
4 0.27% 101.10%
5 0.87% 104.43%
6 1.28% 107.90%
6年末+1D 1.47% 109.18%
7 1.57% 111.53%
8 1.64% 113.93%
9 1.70% 116.40%
10 1.75% 118.92%
11 1.79% 121.49%
12 1.82% 124.11%
13 1.84% 126.80%
14 1.87% 129.54%
15 1.89% 132.33%
16 1.90% 135.20%
17 1.92% 138.12%
18 1.93% 141.10%
19 1.94% 144.16%
20 1.95% 147.27%
21 1.96% 150.44%
22 1.97% 153.70%
23 1.98% 157.02%
24 1.99% 160.42%
25 2.00% 163.88%
26 2.00% 167.44%
27 2.01% 171.06%
28 2.01% 174.75%
29 2.02% 178.52%
30 2.02% 182.38%



 

投保範例(宣告利率=2.15%)

 

 

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免責聲明:保單試算表/建議書僅用於本文分析之用,不為商業用途,也不保證正確,如需完整建議書,請向業務人員索取!

 


 

 

總評與建議:

 

 

「 富邦人壽享富貴利率變動型終身壽險(躉繳)」 如宣告利率維持2.15%不變第4年末即保本, 第6年末的年化報酬率1.17%~1.28%可勝過台幣定存利率,第10年末的年化報酬率1.69%~1.75%

 

 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

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