【2020台幣固定利率儲蓄險】(終身年配息1.7%)南山人壽威利雙享還本終身保險(N6ILE),報酬率分析

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南山人壽威利雙享還本終身保險是6年期繳費繳的台幣的還本型壽險保單,2020年2月8日推出,保單利率為固定利率,代表無利率變動的風險,這張保單有生存還本金的的設計,年年給付生存還本金,為以儲蓄為主的保單。

 

這張保單是非利變保單,因此是保證利率保單,沒有宣告利率,只有預定利率。預定利率在保險公司和保戶的契約成立後也不能修改。事實上,定存利率還會隨央行政策調整,非利變保單不會。

 

 

身故及失能的分期給付

係指身故的保險金可一次全部給受益或分期給付給受益人,分期期間最短為五年,最長為七十年,按年給付方式給付

身故金分期付可避免當被保險人身故後,單筆保險金有可能遭他人不當挪用的風險,導致要保人原本規劃保險金照顧後人的美意大打折扣,無法達到預期效果。以保額1000萬元且有分期給付功能的終身壽險保單為例,如被保險人身故,壽險公司給付1000萬元保險金,可分成10年或20年給付,讓受益人每年定期領回100萬或50萬元用於支付生活所需的必要花費。

 

南山人壽威利雙享還本終身保險(定期給付型)(N6ILE)的繳費方式可為信用卡或是現金自動轉帳繳費,不過唯有使用南山人壽聯名卡才能和自動轉帳繳費一樣有1%保費折扣,因此如果不是使用南山人壽聯名卡,刷卡銀行提供的的現金回饋必須高於1%,才具效益

 

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2020年新保單預定利率的調降

 

2020年度開始,受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,自然最低保證利率也就變低。

 

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 

 

 

生存保險金給付規定

 

 被保險人於第1保單年度屆滿仍生存時,及其後至被保險人「保險年齡」達98歲之保單 年度末止,每屆滿一保單年度仍生存時,將給付「生存還本保險金」。 生存還本保險金係指「基本保額」乘上下列係數所得數額後之總和:
 

一、 第1∼5保單年度:0.8%、1.6%、2.4%、3.2%、4%

二、第6保單年度以後(含繳費期間屆滿當年度):4.8%。

 

 

生存還本金配息率分析 

 

以40歲為例, 富小姐(40歲)投保南山人壽威利雙享還本終身保險(定期給付型)(N6ILE),基本保額80萬元,一般費率為380,800元,於適用高保額費率折扣0.5%並以自動轉帳1%折扣後,年繳保險費為375,091元,6年共繳2,250,546元

年度末 累計實繳保費 (元) 年配息金額(元) 年配息率
1 375,088 6,400 1.71%
2 750,176 12,800 1.71%
3 1,125,264 19,200 1.71%
4 1,500,352 25,600 1.71%
5 1,875,440 32,000 1.71%
6 2,250,528 38,400 1.71%
7 2,250,528 38,400 1.71%
8 2,250,528 38,400 1.71%
9 2,250,528 38,400 1.71%
10 2,250,528 38,400 1.71%
11 2,250,528 38,400 1.71%
12 2,250,528 38,400 1.71%
13 2,250,528 38,400 1.71%
14 2,250,528 38,400 1.71%
15 2,250,528 38,400 1.71%
16 2,250,528 38,400 1.71%
17 2,250,528 38,400 1.71%
18 2,250,528 38,400 1.71%
19 2,250,528 38,400 1.71%
20 2,250,528 38,400 1.71%
21 2,250,528 38,400 1.71%
22 2,250,528 38,400 1.71%
23 2,250,528 38,400 1.71%
24 2,250,528 38,400 1.71%
25 2,250,528 38,400 1.71%
26 2,250,528 38,400 1.71%
27 2,250,528 38,400 1.71%
28 2,250,528 38,400 1.71%
29 2,250,528 38,400 1.71%
30 2,250,528 38,400 1.71%


這張保單是固定利率(非利變型)台幣儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,第一年度末開始配息至終身,年配息率約為1.71%。

初期配息來源可能為所繳保費!

配息率≠年報酬率!

要了解保單實際年報酬率(如同定存利率的意義),請見IRR分析!

 



🔮 保單重點提示:

 

1》第7年末保本

2》第1年末以後年配息至終身配息率約為1.7%

3》第7年末IRR為0.57%~0.69%

4》第10年末IRR為1.1~1.18%,相當於台幣定存利率1.09%~1.15%

5》第20年末IRR為1.57~1.60%,高於台幣定存利率1.09%~1.15%

6》沒有利率變動的風險,預定利率約為2.0%

 

 

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投保規則及費用率

 

投保規則

 

投保年齡

0~74

繳費年期

6年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

繳費方式

■ 金融機構自動轉帳

■ 南山人壽聯名卡/信用卡

保險期間 至被保險年齡達 99

最低投保額度

5萬元

 

 

 

 

宣告利率

 

無, 固定利率

 

預定利率

 

2%

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附加費用率

 

最高7.00%,最低6.12%

超推薦保單預定附加費用率是什麼?

 

 

保費折扣

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳折扣:

■繳費管道:金融機構自動轉帳、南山人壽聯名卡/信用卡、自行繳費
■繳費折扣:金融機構自動轉帳:1%折扣;南山人壽聯名卡:1%折扣

高保額折扣:

繳費期間 保險金額 高保額折扣
6
80萬元以上 0.5%

 

 

解約費用率(TBD)

 

 

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申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異  

 

 

IRR內部報酬率分析

 

IRR內部報酬率分析

 

以40歲為例, 富小姐(40歲)投保南山人壽威利雙享還本終身保險(定期給付型)(N6ILE),基本保額80萬元,一般費率為380,800元,於適用高保額費率折扣0.5%並以自動轉帳1%折扣後,年繳保險費為375,091元,6年共繳2,250,546元

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 保額未滿80萬元(年繳保費<40萬元),無高保額折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共計1%保費折減

保單年度末 IRR 保本率
1 -40.62% 59.38%
2 -19.94% 72.25%
3 -10.60% 80.49%
4 -5.33% 87.58%
5 -2.03% 94.22%
6 -0.10% 99.68%
6年末+1D 0.19% 100.64%
7 0.57% 102.52%
8 0.82% 104.40%
9 0.99% 106.28%
10 1.11% 108.17%
11 1.21% 110.06%
12 1.28% 111.95%
13 1.34% 113.85%
14 1.39% 115.74%
15 1.43% 117.64%
16 1.47% 119.54%
17 1.50% 121.45%
18 1.53% 123.35%
19 1.55% 125.26%
20 1.57% 127.17%
21 1.59% 129.08%
22 1.60% 130.99%
23 1.62% 132.90%
24 1.63% 134.82%
25 1.64% 136.74%
26 1.65% 138.66%
27 1.66% 140.57%
28 1.67% 142.49%
29 1.68% 144.41%
30 1.69% 146.32%

 

 

(2) 保額80萬元以上(年繳保費約40萬元以上),享高保額折扣0.5%,保費自動轉帳享1%折扣,共計1.5%保費折減

保單年度末 IRR 保本率
1 -40.32% 59.68%
2 -19.66% 72.61%
3 -10.36% 80.90%
4 -5.13% 88.03%
5 -1.85% 94.70%
6 0.05% 100.18%
6年末+1D 0.34% 101.15%
7 0.69% 103.04%
8 0.91% 104.93%
9 1.07% 106.82%
10 1.18% 108.72%
11 1.27% 110.62%
12 1.34% 112.52%
13 1.40% 114.42%
14 1.44% 116.33%
15 1.48% 118.24%
16 1.51% 120.15%
17 1.54% 122.06%
18 1.56% 123.98%
19 1.59% 125.90%
20 1.60% 127.82%
21 1.62% 129.74%
22 1.64% 131.66%
23 1.65% 133.58%
24 1.66% 135.51%
25 1.67% 137.43%
26 1.68% 139.36%
27 1.69% 141.29%
28 1.70% 143.21%
29 1.70% 145.14%
30 1.71% 147.07%
 

 

 


投保範例

 

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總評與建議

 

南山人壽威利雙享還本終身保險(N6ILE),為固定利率保單,第7年末後保本,第1年末以後年配息至終身配息率約為1.7%,沒有利率變動的風險,預定利率約為2.0%。

 

 

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