【2020台幣固定利率儲蓄險】(終身年配息1.7%)南山人壽威利雙享還本終身保險(N6ILE),報酬率分析

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南山人壽威利雙享還本終身保險是6年期繳費繳的台幣的還本型壽險保單,2020年2月8日推出,保單利率為固定利率,代表無利率變動的風險,這張保單有生存還本金的的設計,年年給付生存還本金,為以儲蓄為主的保單。

 

這張保單是非利變保單,因此是保證利率保單,沒有宣告利率,只有預定利率。預定利率在保險公司和保戶的契約成立後也不能修改。事實上,定存利率還會隨央行政策調整,非利變保單不會。

 

 

身故及失能的分期給付

係指身故的保險金可一次全部給受益或分期給付給受益人,分期期間最短為五年,最長為七十年,按年給付方式給付

身故金分期付可避免當被保險人身故後,單筆保險金有可能遭他人不當挪用的風險,導致要保人原本規劃保險金照顧後人的美意大打折扣,無法達到預期效果。以保額1000萬元且有分期給付功能的終身壽險保單為例,如被保險人身故,壽險公司給付1000萬元保險金,可分成10年或20年給付,讓受益人每年定期領回100萬或50萬元用於支付生活所需的必要花費。

 

南山人壽威利雙享還本終身保險(定期給付型)(N6ILE)的繳費方式可為信用卡或是現金自動轉帳繳費,不過唯有使用南山人壽聯名卡才能和自動轉帳繳費一樣有1%保費折扣,因此如果不是使用南山人壽聯名卡,刷卡銀行提供的的現金回饋必須高於1%,才具效益

 

用卡》2020年刷卡繳保費神卡,現金回饋排行榜【非業配】

 

 

 

下面精選幾張刷保費的現金回饋卡:

 

(1) 高保費-HSBC現金回饋御璽卡》刷高保費最高享2.72%現金回饋且可分12期0利率

 2020年HSBC現金回饋御璽卡》刷高保費最高享2.72%現金回饋+12期分期0利率

 

(2) 渣打銀行現金回饋御璽卡》1.88% 現金回饋(無上限,但臨時增加額度(含預繳金額超過額度)的部分不回饋,南山人壽的1%繳費保費折扣適用)

➔明年後會不會有1.88%回饋,則為未定之數,不過繳費方式可適情況變更,並不受限於首年約定的繳費方式。

 

(3) 南山人壽悠遊聯名卡》南山人壽 1% 繳費折扣+玉山銀行 0.2 % 現金回饋(無上限)

※南山人壽躉繳保費不適用。
➔享1%保費繳費折扣 (壽險端)
➔ 分期繳保費0.2% 現金回饋 3期或12期0利率 二擇一(銀行端)

 

 

 

 

2020年新保單預定利率的調降

 

2020年度開始,受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,自然最低保證利率也就變低。

 

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 

 

 

生存保險金給付規定

 

 被保險人於第1保單年度屆滿仍生存時,及其後至被保險人「保險年齡」達98歲之保單 年度末止,每屆滿一保單年度仍生存時,將給付「生存還本保險金」。 生存還本保險金係指「基本保額」乘上下列係數所得數額後之總和:
 

一、 第1∼5保單年度:0.8%、1.6%、2.4%、3.2%、4%

二、第6保單年度以後(含繳費期間屆滿當年度):4.8%。

 

 

生存還本金配息率分析 

 

以40歲為例, 富小姐(40歲)投保南山人壽威利雙享還本終身保險(定期給付型)(N6ILE),基本保額80萬元,一般費率為380,800元,於適用高保額費率折扣0.5%並以自動轉帳1%折扣後,年繳保險費為375,091元,6年共繳2,250,546元

 

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年配息金額(元)(B) 年配息率
(C)=(B)/(A)
1 375,091 6,400 1.706%
2 750,182 12,800 1.706%
3 1,125,273 19,200 1.706%
4 1,500,364 25,600 1.706%
5 1,875,455 32,000 1.706%
6 2,250,546 38,400 1.706%
7 2,250,546 38,400 1.706%
8 2,250,546 38,400 1.706%
9 2,250,546 38,400 1.706%
10 2,250,546 38,400 1.706%
11 2,250,546 38,400 1.706%
12 2,250,546 38,400 1.706%
13 2,250,546 38,400 1.706%
14 2,250,546 38,400 1.706%
15 2,250,546 38,400 1.706%
16 2,250,546 38,400 1.706%
17 2,250,546 38,400 1.706%
18 2,250,546 38,400 1.706%
19 2,250,546 38,400 1.706%
20 2,250,546 38,400 1.706%
21 2,250,546 38,400 1.706%
22 2,250,546 38,400 1.706%
23 2,250,546 38,400 1.706%
24 2,250,546 38,400 1.706%
25 2,250,546 38,400 1.706%
26 2,250,546 38,400 1.706%
27 2,250,546 38,400 1.706%
28 2,250,546 38,400 1.706%
29 2,250,546 38,400 1.706%
30 2,250,546 38,400 1.706%

 

 

這張保單是固定利率(非利變型)台幣儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,第一年度末開始配息至終身,年配息率約為1.706%。

初期配息來源可能為所繳保費!

配息率≠年報酬率!

要了解保單實際年報酬率(如同定存利率的意義),請見IRR分析!

 



🔮 保單重點提示:

 

1》第6年末保本

2》第1年末以後年配息至終身配息率約為1.7%

3》第7年末IRR為0.95%~1.27%(信用卡),相當於或高於台幣定存利率1.09%~1.15%

4》第10年末IRR為1.33~1.53%(信用卡),高於台幣定存利率1.09%~1.15%

5》第20年末IRR為1.66~1.75%(信用卡),高於台幣定存利率1.09%~1.15%

6》沒有利率變動的風險,預定利率約為2.0%

 

 

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市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

 

投保規則及費用率

 

投保規則

 

投保年齡

0~74

繳費年期

6年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

繳費方式

■ 金融機構自動轉帳

■ 南山人壽聯名卡/信用卡

保險期間 至被保險年齡達 99

最低投保額度

5萬元

 

 

 

 

宣告利率

 

無, 固定利率

 

預定利率

 

2%

超推薦宣告利率和預定利率有何不同?很重要! 

附加費用率

 

最高7.00%,最低6.12%

超推薦保單預定附加費用率是什麼?

 

 

保費折扣

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳折扣:

■繳費管道:金融機構自動轉帳、南山人壽聯名卡/信用卡、自行繳費
■繳費折扣:金融機構自動轉帳:1%折扣;南山人壽聯名卡:1%折扣

高保額折扣:

繳費期間 保險金額 高保額折扣
6
80萬元以上 0.5%

 

 

解約費用率(TBD)

 

 

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申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異  

 

 

IRR內部報酬率分析

 

IRR內部報酬率分析

 

以40歲為例, 富小姐(40歲)投保南山人壽威利雙享還本終身保險(定期給付型)(N6ILE),基本保額80萬元,一般費率為380,800元,於適用高保額費率折扣0.5%並以自動轉帳1%折扣後,年繳保險費為375,091元,6年共繳2,250,546元

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 保額未滿80萬元(年繳保費<40萬元),無高保額折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共計1%保費折減

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -38.93% 61.07%
2 -18.63% 73.94%
3 -9.61% 82.19%
4 -4.57% 89.28%
5 -1.42% 95.92%
6 0.40% 101.37%
6年末+1D 0.68% 102.36%
7 0.95% 104.21%
8 1.12% 106.10%
9 1.25% 107.98%
10 1.33% 109.87%
11 1.40% 111.76%
12 1.45% 113.65%
13 1.50% 115.54%
14 1.53% 117.44%
15 1.56% 119.34%
16 1.59% 121.24%
17 1.61% 123.14%
18 1.63% 125.05%
19 1.64% 126.96%
20 1.66% 128.87%
21 1.67% 130.78%
22 1.68% 132.69%
23 1.69% 134.60%
24 1.70% 136.52%
25 1.71% 138.44%
26 1.71% 140.35%
27 1.72% 142.27%
28 1.73% 144.19%
29 1.73% 146.10%
30 1.74% 148.02%

 

 

(2)  保額未滿80萬元(年繳保費<40萬元),共計1.88%現金回饋

➜銀行:首期續期刷 渣打銀行現金回饋御璽卡,享1.88% 現金回饋》

➜南山人壽:無高保額折扣,無繳費折扣,共計0%保費折減 》

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -38.38% 61.62%
2 -18.13% 74.61%
3 -9.19% 82.92%
4 -4.21% 90.08%
5 -1.12% 96.78%
6 0.66% 102.28%
6年末+1D 0.95% 103.27%
7 1.16% 105.15%
8 1.30% 107.05%
9 1.39% 108.95%
10 1.46% 110.86%
11 1.51% 112.76%
12 1.56% 114.67%
13 1.59% 116.58%
14 1.62% 118.49%
15 1.64% 120.41%
16 1.66% 122.33%
17 1.68% 124.25%
18 1.69% 126.17%
19 1.70% 128.10%
20 1.72% 130.03%
21 1.73% 131.95%
22 1.73% 133.88%
23 1.74% 135.81%
24 1.75% 137.74%
25 1.75% 139.68%
26 1.76% 141.61%
27 1.76% 143.55%
28 1.77% 145.48%
29 1.77% 147.41%
30 1.78% 149.35%

 

 

 

 



 

(3) 保額80萬元以上(年繳保費約40萬元以上),享高保額折扣0.5%,保費自動轉帳享1%折扣,共計1.5%保費折減

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -38.62% 61.38%
2 -18.35% 74.32%
3 -9.37% 82.60%
4 -4.37% 89.73%
5 -1.25% 96.40%
6 0.55% 101.89%
6年末+1D 0.83% 102.87%
7 1.07% 104.74%
8 1.22% 106.63%
9 1.33% 108.53%
10 1.41% 110.43%
11 1.46% 112.32%
12 1.51% 114.23%
13 1.55% 116.13%
14 1.58% 118.03%
15 1.61% 119.94%
16 1.63% 121.85%
17 1.65% 123.77%
18 1.66% 125.68%
19 1.68% 127.60%
20 1.69% 129.52%
21 1.70% 131.44%
22 1.71% 133.36%
23 1.72% 135.28%
24 1.73% 137.21%
25 1.73% 139.14%
26 1.74% 141.06%
27 1.75% 142.99%
28 1.75% 144.92%
29 1.75% 146.84%
30 1.76% 148.77%


(4)  保額80萬元以上(年繳保費約40萬元以上),共計0.5%保費折扣+1.88%現金回饋

➜銀行:首期續期刷 渣打銀行現金回饋御璽卡,享1.88% 現金回饋》

➜南山人壽:享高保額折扣0.5%

保單年度末 IRR 保本率
1 -38.07% 61.93%
2 -17.84% 74.98%
3 -8.95% 83.34%
4 -4.01% 90.53%
5 -0.95% 97.26%
6 0.81% 102.80%
6年末+1D 1.10% 103.79%
7 1.27% 105.68%
8 1.39% 107.59%
9 1.47% 109.50%
10 1.53% 111.41%
11 1.58% 113.33%
12 1.61% 115.25%
13 1.64% 117.16%
14 1.67% 119.09%
15 1.68% 121.01%
16 1.70% 122.94%
17 1.72% 124.87%
18 1.73% 126.81%
19 1.74% 128.74%
20 1.75% 130.68%
21 1.76% 132.62%
22 1.76% 134.55%
23 1.77% 136.49%
24 1.78% 138.44%
25 1.78% 140.38%
26 1.79% 142.32%
27 1.79% 144.27%
28 1.79% 146.21%
29 1.80% 148.16%
30 1.80% 150.10%

 

 

 


投保範例

 

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總評與建議

 

南山人壽威利雙享還本終身保險(N6ILE),為固定利率保單,第6年末後保本,第1年末以後年配息至終身配息率約為1.7%,,第7年末IRR為0.95%~1.51%(信用卡),相當於或高於台幣定存利率1.09%~1.15%;10年末IRR為1.33~1.63%(信用卡),第20年末IRR為1.66~1.79%(信用卡)沒有利率變動的風險,預定利率約為2.0%。

 

 

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