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【10年繳費儲蓄險+高保額壽險】國泰人壽祿美鑫利率變動型美元終身壽險(C6)(定期給付型),保單效益分析

 

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國泰人壽「祿美鑫」利率變動型美元終身壽險(定期給付型)在2020年1月推出,繳費方式可為6、10年期繳的利變壽險型保單,以壽險保障為主但仍兼具儲蓄功能的保單。身故保險金可選擇分期給付給受益人,本文以年繳費為例。

去年國泰人壽的「祿美利」美元利變增額壽險單張賣破240億元,成為去年全台壽險公司最熱賣的保障型壽險保單,主要原因之一是這保單有身故金分期給付的功能。

 

身故及失能的分期給付

國泰人壽「祿美鑫」利率變動型美元終身壽險也是定期給付型,係指身故的保險金可一次全部給受益或分期給付給受益人,分期給付方式:分5、10、15、20、25、30年,按年給付方式給付

身故金分期付可避免當被保險人身故後,單筆保險金有可能遭他人不當挪用的風險,導致要保人原本規劃保險金照顧後人的美意大打折扣,無法達到預期效果。以保額1000萬元且有分期給付功能的終身壽險保單為例,如被保險人身故,壽險公司給付1000萬元保險金,可分成10年或20年給付,讓受益人每年定期領回100萬或50萬元用於支付生活所需的必要花費。

 



2019三大壽險公司神單 新壽靠這張賣逾80億
工商時報 彭禎伶 2020.01.04

 

不要小看傳統壽險業務員的威力...

除了新壽的美元利變還本終身險「吸金」外,國泰人壽2019年前11月銷售第一名的保單,是六年繳費的祿美利美元利變增額壽險,前11月就破200億元,估計全年約是240~250億元的銷售量;但最後一季國壽衝出的熱賣保單其實是固定利率的台幣還本終身壽險祿享年年,9到11月就賣近37億元,全年應是破百億元....

➔➔https://ctee.com.tw/wealth/honorlist/201358.html 

 



 

「祿美鑫」和「祿美利」的主要差異在於,「祿美鑫」的預定利率為2.2%,「祿美利」的預定利率為2.5%。預定利率為何調降及調降後對保戶的影響為何呢?

2020年度開始,受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,自然最低保證利率也就變低。

 

 

高保障壽險保單的主要功能

 

(1) 轉移家人面對家中經濟支柱突然倒下的風險,維持家人的生活品質

(2) 預留稅源 : 身故保險金將直接給付予受益人,不需先完成遺產繼承程序。

(3) 保單可以指定多名受益人,受益人的順序、每一受益人的受益金額,即便被保險人遽然離世,減少後人因遺產分配產生糾紛失和。

(4) 供分期定期保險金的給付功能,讓身故保險金可設定為分期定期十年或20年給付,做為家人生活費用來源,避免一次給付保險金的風險。

(5)  要保人及受益人屬於同一人的人壽保險及年金保險之保險金給付,全年合計數在3,330萬元以下者,受益人受領的保險給付免予計入基本所得額

 

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那如何分析含高保障的壽險保單呢?

 

我們可以先檢視以下兩個指標:

(1) 保障和累積所繳保費的比例:了解1元的保費,可換得幾元的保障,比例當然越高越好。

(2) 解約金和累積所繳保費的比例:了解投保多久後,解約金可以等於累積所繳保費,即使解約也可拿回當初的本金。

    

 

保障和保費比例➔1元保費可換得幾元保障?(宣告利率維計3.45%不變時)

 

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【「金融轉帳」扣款成功,保費折減 1.0%】
【本契約享有高保費折減 1.5%】

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年度末身故金(元)(B) 身故金/累積保費(D)=(B)/(A)
1 34,117 38,491 1.128
2 68,234 77,029 1.129
3 102,352 115,782 1.131
4 136,469 154,914 1.135
5 170,586 194,589 1.141
6 204,703 741,691 3.623
7 238,820 747,314 3.129
8 272,938 753,943 2.762
9 307,055 761,574 2.480
10 341,172 770,204 2.258
11 341,172 779,832 2.286
12 341,172 789,580 2.314
13 341,172 799,449 2.343
14 341,172 809,442 2.373
15 341,172 819,560 2.402
16 341,172 829,805 2.432
17 341,172 840,178 2.463
18 341,172 850,680 2.493
19 341,172 861,313 2.525
20 341,172 872,080 2.556
21 341,172 882,981 2.588
22 341,172 894,018 2.620
23 341,172 905,193 2.653
24 341,172 916,508 2.686
25 341,172 927,964 2.720
26 341,172 939,564 2.754
27 341,172 951,308 2.788
28 341,172 963,200 2.823
29 341,172 975,240 2.858
30 341,172 987,430 2.894
 

▶身故金(B):被保險人身故後,保險公司給付給受益人的保險金

 

重奌解析》由上表(D)欄位可看出, 身故金/累積所繳保費的比例在第1年末~第5年末約為1.1x,代表被保險人在這段時間身故,能領回相當於累積所繳保費1.1倍的保險金;第6年末開始即享高保額的保障,第6~9年的身故金/累積保費比約為2.48~3.62,第十年末繳費期滿 身故金/累積保費比為2.258 且逐年緩慢增加至第30年末為2.894,代表如果10年累積所繳總保費為100萬元時,被保險人如在第30年末時意外身故,受益人可領回289.4萬的保險金。

 

第6年起有高保額的身故金,第10年末開始⇉1元的保費約可得到2.258元以上的身故保險金

 

解約金和累積所繳保費的比例➔何時保本(宣告利率維計3.45%不變時)

 

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【「金融轉帳」扣款成功,保費折減 1.0%】
【本契約享有高保費折減 1.5%】

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 解約金(元)(C) 解約金/累積保費(E)=(C)/(A)
1 34,117 10,969 0.321
2 68,234 37,762 0.553
3 102,352 65,682 0.642
4 136,469 94,679 0.694
5 170,586 124,781 0.731
6 204,703 185,085 0.904
7 238,820 228,608 0.957
8 272,938 271,412 0.994
9 307,055 325,774 1.061
10 341,172 376,050 1.102
11 341,172 392,027 1.149
12 341,172 404,761 1.186
13 341,172 417,915 1.225
14 341,172 431,417 1.265
15 341,172 445,273 1.305
16 341,172 459,577 1.347
17 341,172 474,339 1.390
18 341,172 489,398 1.434
19 341,172 504,934 1.480
20 341,172 520,870 1.527
21 341,172 537,126 1.574
22 341,172 553,797 1.623
23 341,172 570,985 1.674
24 341,172 588,515 1.725
25 341,172 606,489 1.778
26 341,172 624,914 1.832
27 341,172 643,707 1.887
28 341,172 662,870 1.943
29 341,172 682,413 2.000
30 341,172 702,241 2.058

 

 

重奌解析》由上表(E)欄位= 解約金(C) / 累計實繳保費 (A) 可以看出,第1~8年末(E)小於1,代表解約金(保單現金價值)小於累積所繳保費,第9年末開始即大於1,代表解約金就有機會等大於保費;至第10年末後解約金約為累積總繳保費的1.061倍,這代表如果累積所繳保費為100萬的話,第10年末解約仍可領回106.1萬元。

第9年末開始⇉保本

 

綜合上述分析,這張保單是以壽險保障為主的保單,但儲蓄的功能到底如何呢?這就得看後面章節的IRR分析了。

 

[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解IRR

保單的「契約撤銷權」是什麼?撤銷保單如何辨理?

超推薦信用卡》2020年刷卡繳保費神卡,現金回饋排行榜【非業配】(持續更新中)

 


 

 

要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率(年化報酬率),並不是固定的也非保證利率,會定期宣告且會變動。保險公司會定期(1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率,不同保單的宣告利率也不一定相同。

利變壽險保單除了有宣告利率外,還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時,保戶可額外享有增值回饋金回饋,保單價值準備金依宣告利率以複利增值;當宣告利率如低於預定利率,就不會有增值回饋金,保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。

 

 


 

國泰人壽「祿美鑫」利率變動型美元終身壽險重奌提要(10年繳費,如宣告利率維持3.45%不變)

 

(1) 美元10年繳費高保障保單

(2) 第9年末保本

(3) 保障功能:第6年末開始有高保額身故金依高保額折扣不同,第10年末以後身故,1元的保費約可得到2.223~2.258元以上的身故保險金

(4) 儲蓄功能:依高保費折扣高低不同,第10年度末後的IRR(年化報酬率)1.49%~1.76%高於目前美元平均定存利率的1.50%

(5) 宣告利率調整的下限:2.2%

(6) 此類保單兼具壽險保障及儲蓄的功能,如以40歳投保為例,60歳前仍是家中經濟主要支柱,高保障可確保家人生活品質,即使被保險人不幸倒下;65歳退休後,小孩皆已長大成家,家庭責任下降時,必要時可以解約保單當成養老金,依然是比當被不投保,只把錢放定存,有更高的效益。

 

2020年『國泰人壽』最新最完整壽險及年金險保單內部報酬率比較表

【6年繳費儲蓄險+高保障壽險】國泰人壽祿美鑫利率變動型美元終身壽險(C6)(定期給付型)(宣告利率=3.45%)

 

延伸閱讀》

 

《 最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 銀行定存方法:學會了,每年多賺9,695元

保單的「契約撤銷權」是什麼?撤銷保單如何辨理?

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利變型保單,預定利率2.5%以上,是否優於非利變的儲蓄險保單 

 

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投保規則及限制

 

投保規則

 

投保年齡 16歲至80歲
繳費年期 6年期、10年期
繳別 年繳、半年繳、季繳、用繳
最低投保額度 2,000美元
保險期間 終身
保險金分期給付方式 5、10、15、20、25、30年;年給付
保險期間 終身


 

 

保費折扣

 

 

自動轉帳(折減1%)

高保費折扣:

 

期間 單件主附約年繳化保費(美元) 保費折扣
6年/10年 1.0萬元以上,未滿3萬美元 1.00%
  3萬美元以上 1.50%

 


宣告利率

 

3.45% (2020/02月)

 

 

 

預定利率

 

2.2%

超推薦宣告利率和預定利率有何不同?很重要! 

 

附加費用率

 

最高10.2%,最低9.0%;

超推薦保單預定附加費用率是什麼?

 

解約費用率

 

1. 當繳費年期=6 時

 保單經過年度 1<=t<=5 時

 (解約金)t = (保單價值準備金)t × 0.75

 保單經過年度 t=6 時

 (解約金)t = (保單價值準備金)t × 0.99

 保單經過年度 t>=7 時

 (解約金)t = (保單價值準備金)t

解約費用率
第1年度 第2年度 第3年度 第4年度 第5年度 第6年度 第7年度
25% 25% 25% 25% 25% 1% 0%

 解約金=解約當時之保單價值準備金×(1-解約費用率)

 

2. 當繳費年期=10 時

 保單經過年度 1<=t<=5 時

 (解約金)t = (保單價值準備金)t × 0.75

保單經過年度 t=6 時

 (解約金)t = (保單價值準備金)t × 0.9

保單經過年度 t=7 時

 (解約金)t = (保單價值準備金)t × 0.925

保單經過年度 t=8 時

 (解約金)t = (保單價值準備金)t × 0.935

保單經過年度 t=9 時

 (解約金)t = (保單價值準備金)t × 0.975


 解約金=解約當時之保單價值準備金×(1-解約費用率)

 

超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異

 

 

IRR內部報酬率分析(10年繳費,宣告利率以3.45%)

 

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增值回饋分享金給付方式
第 1 ~6 年
購買增額繳清保險
第 7 年以後
購買增額繳清保險

高保費折扣表:

期間 單件主附約年繳化保費(美元) 保費折扣
6年/10年 1.0萬元以上,未滿3萬美元 1.00%
  3萬美元以上 1.50%

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 年繳保費小於1萬美元,無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共計1%保費折減

保單年度末 IRR 保本率
1 -68.34% 31.66%
2 -34.24% 54.50%
3 -21.25% 63.20%
4 -14.67% 68.33%
5 -10.74% 72.04%
6 -3.31% 89.05%
7 -1.47% 94.27%
8 -0.46% 97.93%
9 0.88% 104.49%
10 1.49% 108.55%
11 1.90% 113.16%
12 2.07% 116.84%
13 2.21% 120.64%
14 2.31% 124.54%
15 2.40% 128.54%
16 2.47% 132.66%
17 2.52% 136.93%
18 2.57% 141.27%
19 2.61% 145.76%
20 2.65% 150.36%
21 2.68% 155.05%
22 2.70% 159.86%
23 2.72% 164.82%
24 2.74% 169.88%
25 2.75% 175.07%
26 2.77% 180.39%
27 2.78% 185.82%
28 2.79% 191.35%
29 2.79% 196.99%
30 2.80% 202.71%


 

(2) 年繳保費1萬美元以上,未滿3萬美元,享高保費折扣1%,保費自動轉帳享1%折扣,共計2%保費折減

保單年度末 IRR 保本率
1 -68.01% 31.99%
2 -33.76% 55.06%
3 -20.82% 63.85%
4 -14.29% 69.02%
5 -10.41% 72.78%
6 -3.02% 89.96%
7 -1.22% 95.24%
8 -0.24% 98.93%
9 1.08% 105.55%
10 1.67% 109.66%
11 2.05% 114.32%
12 2.21% 118.03%
13 2.33% 121.87%
14 2.42% 125.81%
15 2.49% 129.85%
16 2.56% 134.02%
17 2.61% 138.32%
18 2.65% 142.71%
19 2.68% 147.24%
20 2.71% 151.89%
21 2.74% 156.63%
22 2.76% 161.49%
23 2.78% 166.51%
24 2.79% 171.62%
25 2.80% 176.86%
26 2.82% 182.23%
27 2.82% 187.71%
28 2.83% 193.30%
29 2.84% 199.00%
30 2.84% 204.78%

 

 


(3) 年繳保費3萬美元以上,享高保費折扣1.5%,保費自動轉帳享1%折扣,共計2.5%保費折減

保單年度末 IRR 保本率
1 -67.85% 32.15%
2 -33.52% 55.34%
3 -20.60% 64.17%
4 -14.10% 69.38%
5 -10.25% 73.15%
6 -2.87% 90.42%
7 -1.09% 95.72%
8 -0.12% 99.44%
9 1.18% 106.10%
10 1.76% 110.22%
11 2.13% 114.91%
12 2.28% 118.64%
13 2.39% 122.49%
14 2.47% 126.45%
15 2.54% 130.51%
16 2.60% 134.71%
17 2.65% 139.03%
18 2.69% 143.45%
19 2.72% 148.00%
20 2.75% 152.67%
21 2.77% 157.44%
22 2.79% 162.32%
23 2.81% 167.36%
24 2.82% 172.50%
25 2.83% 177.77%
26 2.84% 183.17%
27 2.85% 188.68%
28 2.85% 194.29%
29 2.86% 200.02%
30 2.86% 205.83%

 

 

 

總評與建議

 

 

 

國泰人壽「祿美鑫」利率變動型美元終身壽險是壽險保障為主的保單,但仍兼具儲蓄的功能,適合壽險保障不足或是想規劃資產傳承(可指定受益人)的人。壽險保單資產傳承上除了可以指定受益人,並且可以做預留稅源。

 

 

附錄:身故及失能的分期給付的計算方式

 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

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    黃大偉 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()


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