【美元躉繳儲蓄險】新光人壽美添109外幣利率變動型終身壽險(定期給付型),報酬率分析

 

新光人壽美添109外幣利率變動型終身壽險(定期給付型)是2020年2月才推出的新的美元躉繳儲蓄型壽險保單,並有身故金分期給付的功能。這張保單以儲蓄複利增值為主,並無太多額外的壽險保險,第2年末+1天即保本,最高保費折扣達0.9%

 

 

身故及失能的分期給付

係指身故的保險金可一次全部給受益或分期給付給受益人,分期給付方式:最短5年,最長30年,按年給付方式給付

身故金分期付可避免當被保險人身故後,單筆保險金有可能遭他人不當挪用的風險,導致要保人原本規劃保險金照顧後人的美意大打折扣,無法達到預期效果。以保額1000萬元且有分期給付功能的終身壽險保單為例,如被保險人身故,壽險公司給付1000萬元保險金,可分成10年或20年給付,讓受益人每年定期領回100萬或50萬元用於支付生活所需的必要花費。

預定利率的調降

 

2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,最低保證利率也就變低。

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 

 

181.PNG

 

 

重奌提要:

 

(1) 美元躉繳儲蓄型保單

(2) 最低保費門檻3,000美元

(3) 如宣告利率維持3.30%不變,第2年末+1天或第3年末保本,第4年末IRR=1.86%~2.09%高於美元定存利率的1.50%

(4) 如宣告利率維持3.30%不變第7年末的IRR=2.62%~2.76%

 

 

 

要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

(1) 利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率(年化報酬率),並不是固定的也非保證利率,會定期宣告且會變動。保險公司會定期(1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率,不同保單的宣告利率也不一定相同。

(2) 利變壽險保單除了有宣告利率外,還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時,保戶可額外享有增值回饋金回饋,保單價值準備金依宣告利率以複利增值;當宣告利率如低於預定利率,就不會有增值回饋金,保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。

 

 

IRR(內部報酬率):即是年化報酬率,但為何稱之為內部報酬率呢?銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶,依據銀行給的年利率,可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^n,但保單卻是反過來的,保單建議書上,不會告訴您真實的年化報酬率,但它會給你在第6年末後或10年末後所會拿到的總解約金。IRR利用折現率的方式由該年度的解約金,經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數,非常方便使用。

 

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投保規則

 

投保年齡 0~85歳
繳費年期 限躉繳,並以美元為限。
繳別 一次
高繳費方式 外匯存款帳戶轉帳
最低投保額度 3,000美元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 


高保費折扣

 

期間 單件主約保費(美元) 保費折扣
躉繳
1.8萬元以上,未滿8萬元 0.10%
8萬元以上,未滿18萬元 0.60%
18萬元以上 0.90%

 

 

宣告利率

 

宣告年月 宣告利率
109/2 3.30%
   


超推薦宣告利率和預定利率有何不同?很重要! 

 

預定利率


1.25% 

 

附加費用率

 

最高 5.70,最低4.62% 

 

超推薦保單預定附加費用率是什麼?

 

解約費用率(TBD)

 

基本保額和解約金之關係

解約 / 減少保單價值準備金費用

年度 1 2 3 4 5 6 7
費用率              

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異

 

IRR(內部報酬率)分析(宣告利率3.30%為例)

 

以40歲女性投保【新光人壽美添109外幣利率變動型終身壽險】,保險金額18.1635萬萬美元,躉繳一筆保險費181635美元,享高保費折扣0.9%,折扣完實繳保費為180,000美元,增值回饋分享金選擇『增購保額』

增值回饋分享金給付方式
第 1 ~ 6 年
購買增額繳清保險
第 7年以後
購買增額繳清保險

 

期間 單件主約保費(美元) 保費折扣
躉繳
1.8萬元以上,未滿8萬元 0.10%
8萬元以上,未滿18萬元 0.60%
18萬元以上 0.90%

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把各年度末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

 

(1) 躉繳保費未達3.5萬美元》無高保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -25.62% 74.38%
2 -9.31% 82.24%
3 1.21% 103.68%
4 1.86% 107.66%
5 2.16% 111.26%
6 2.35% 114.98%
6年末+1D 2.51% 116.01%
7 2.62% 119.87%
8 2.71% 123.85%
9 2.78% 127.97%
10 2.83% 132.23%
11 2.88% 136.63%
12 2.91% 141.17%
13 2.95% 145.86%
14 2.97% 150.71%
15 3.00% 155.73%
16 3.02% 160.91%
17 3.04% 166.26%
18 3.05% 171.79%
19 3.07% 177.50%
20 3.08% 183.40%
21 3.09% 189.50%
22 3.10% 195.80%
23 3.11% 202.31%
24 3.12% 209.04%
25 3.13% 215.99%
30 3.16% 254.38%

 


 


(2) 躉繳保費1.8萬元以上,未滿8萬元》高保費折扣0.1%

保單年度末 IRR 保本率
1 -25.54% 74.46%
2 -9.27% 82.32%
3 1.25% 103.79%
4 1.89% 107.77%
5 2.18% 111.37%
6 2.37% 115.10%
6年末+1D 2.52% 116.13%
7 2.64% 119.99%
8 2.72% 123.98%
9 2.79% 128.10%
10 2.84% 132.36%
11 2.89% 136.76%
12 2.92% 141.31%
13 2.95% 146.01%
14 2.98% 150.87%
15 3.00% 155.88%
16 3.02% 161.07%
17 3.04% 166.42%
18 3.06% 171.96%
19 3.07% 177.68%
20 3.08% 183.58%
21 3.10% 189.69%
22 3.11% 196.00%
23 3.12% 202.52%
24 3.12% 209.25%
25 3.13% 216.21%
30 3.16% 254.63%

 


 


(3) 躉繳保費8萬元以上,未滿18萬元》高保費折扣0.6%

保單年度末 IRR 保本率
1 -25.17% 74.83%
2 -9.04% 82.74%
3 1.42% 104.31%
4 2.02% 108.31%
5 2.28% 111.93%
6 2.46% 115.68%
6年末+1D 2.61% 116.71%
7 2.71% 120.59%
8 2.79% 124.60%
9 2.85% 128.74%
10 2.89% 133.03%
11 2.93% 137.45%
12 2.97% 142.02%
13 2.99% 146.74%
14 3.02% 151.62%
15 3.04% 156.67%
16 3.06% 161.88%
17 3.07% 167.26%
18 3.09% 172.82%
19 3.10% 178.57%
20 3.11% 184.51%
21 3.12% 190.64%
22 3.13% 196.98%
23 3.14% 203.54%
24 3.15% 210.30%
25 3.15% 217.30%
30 3.18% 255.92%

 


 

(3) 躉繳保費13萬美元以上》高保費折扣0.9%

保單年度末 IRR 保本率
1 -24.94% 75.06%
2 -8.90% 82.99%
3 1.52% 104.62%
4 2.09% 108.64%
5 2.34% 112.27%
6 2.51% 116.03%
6年末+1D 2.66% 117.07%
7 2.76% 120.96%
8 2.83% 124.98%
9 2.88% 129.13%
10 2.93% 133.43%
11 2.96% 137.87%
12 2.99% 142.45%
13 3.02% 147.19%
14 3.04% 152.08%
15 3.06% 157.14%
16 3.08% 162.37%
17 3.09% 167.77%
18 3.10% 173.35%
19 3.12% 179.11%
20 3.13% 185.07%
21 3.14% 191.22%
22 3.14% 197.58%
23 3.15% 204.15%
24 3.16% 210.94%
25 3.17% 217.96%
30 3.19% 256.69%


 

投保範例(宣告利率以 3.30%為例)

 

 

 

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總結與討論

 

新光人壽美添109外幣利率變動型終身壽險,如宣告利率維持3.3%不變,第2年末+1天或第3年即保本,第4年末IRR=1.86%~2.09%高於美元定存利率的1.50%,第7年末的IRR=2.62%~2.76%

買儲蓄險,存期建議最少放滿6年多一天,如宣告從第7年末開始,保單即以複利3.30%增值,所以如宣告利率變動不大,建議能續存就續存,而非6年期滿解約,對保戶才是最有利的。

 

 

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

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