【2020美元2年期繳儲蓄險】[現金配息率=3.37%]台灣人壽美滿年年美元利率變動型還本終身保險 報酬率分析

 

 

 

台灣人壽美滿年年美元利率變動型還本終身保險是二年期繳的利變美元保單,有生存還本金設計,儲蓄險把年配息保單,稱之為還本型保單,年年會給付生存保險金。利變增額型保單,當宣告利率高於預定利率時,給付增值回饋分享金,而增值回饋分享金在第7年度後可選擇購買保額或是現金給付回饋給保戶;如果要拉高年配息率,增值回饋分享金可選擇現金給付來拉大現金配息率。這張保單的特色在於第一年開始的配息率即達3%以上,但事實上,繳費期間,領回愈多配息,對保單的增值功能愈加不利

 

23.PNG

 

利變保單含有宣告利率及預定利率兩種利率,說明如下:

 

利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率(年化報酬率),並不是固定的也非保證利率,會定期宣告且會變動。保險公司會定期(1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率,不同保單的宣告利率也不一定相同。

利變壽險保單除了有宣告利率外,還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時,保戶可額外享有增值回饋金回饋,保單價值準備金依宣告利率以複利增值;當宣告利率如低於預定利率,就不會有增值回饋金,保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。

 

 

2020年新保單預定利率的調降

 

2020年度開始,受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,自然最低保證利率也就變低。

 

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 

 

 

生存保險金給付規定

 

 

被保險人於本契約有效期間,每屆保單週年日仍生存者,本公司按前一保單年度之基本保險金額與累計增加保險金額二者加總之值對照所適用之表定標準體年繳應繳保險費,乘以按下表對應之保單週年日之係數給付生存保險金,最高給付至被保險人保險年齡到達一百十一歲之保單週年日止:
 

(1) 第1保單年度:1.34%

(2) 第2保單年度以後:2.68%

 

條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹,生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率,版主已換算如下,但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異,在此就不多著墨!

 

 

 

生存還本金配息率分析 

 

如果以富小姐40歲女為例, 選擇投保「台灣人壽美滿年年美元利率變動型還本終身保險」,保險金額 3,205 美元,繳費期間2年期為例,原年繳總保費 5,000美元,享高保費折扣1%,首期/續期自動轉帳折扣1%後保費 4,950元 ,增值回饋分享金在第7年度後選擇方式為現金給付

年度末 累計實繳保費 (元) 年配息金額(元) 年配息率
1 4,950 67 1.35%
2 9,900 135 1.37%
3 9,900 138 1.39%
4 9,900 140 1.42%
5 9,900 143 1.44%
6 9,900 332 3.35%
7 9,900 332 3.35%
8 9,900 332 3.35%
9 9,900 332 3.35%
10 9,900 332 3.35%
11 9,900 332 3.35%
12 9,900 332 3.36%
13 9,900 332 3.36%
14 9,900 332 3.36%
15 9,900 333 3.36%
16 9,900 333 3.36%
17 9,900 333 3.36%
18 9,900 333 3.36%
19 9,900 333 3.36%
20 9,900 333 3.36%
21 9,900 333 3.37%
22 9,900 333 3.37%
23 9,900 333 3.37%
24 9,900 333 3.37%
25 9,900 334 3.37%
26 9,900 334 3.37%
27 9,900 334 3.37%
28 9,900 334 3.37%
29 9,900 334 3.37%
30 9,900 334 3.37%


註1:現金配息=當年度增值 回饋分享金的現金配息+生存保險金

 

以年配息率來看,第6個保單年度開始即有高達3.35%的配息率,且在之後年度,持續微微增加,解約金也是逐年增加。

 


 

配息有部份來自本金嗎?

 

最重要的是要檢視高達3.37%的年配息,是否會有配到本金的風險!

 

由下表各年度解約金和累積所繳保費的關係可看出,第5年度末之後解約金會高於累積所繳保費,且持續增加,3.37%的高配息並不是來自本金或前一年的保單價值準備金。

年度末 累計實繳保費 (元) 解約金(元)
1 4,950 3334
2 9,900 7206
3 9,900 9612
4 9,900 9796
5 9,900 9983
6 9,900 9988
7 9,900 10086
8 9,900 10092
9 9,900 10097
10 9,900 10103
11 9,900 10108
12 9,900 10114
13 9,900 10120
14 9,900 10125
15 9,900 10131
16 9,900 10137
17 9,900 10143
18 9,900 10148
19 9,900 10154
20 9,900 10160
21 9,900 10166
22 9,900 10172
23 9,900 10178
24 9,900 10184
25 9,900 10190
26 9,900 10196
27 9,900 10202
28 9,900 10208
29 9,900 10214
30 9,900 10220

 

註:解約金為保單的現金價值,包含當年度增值 回饋分享金的現金配息及生存保險金

 

 

 

保單重奌摘要(宣告利率=3.32%)

 

 

(1) 台灣人壽美元2年繳費/ 年年領回生存保險金/儲蓄為主的保單

(2) 第5年末保本,IRR為1.58~1.81%,勝過美元定存的報酬率

(3) 第十年末IRR為2.56~2.68%

(4) 如增值回饋金選擇現金配息,第6年末起,年配息率約 3.73%

(5) 預定利率=1.5%

 

 

6年期繳儲蓄險的IRR(內部報酬率)如何計算

[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解IRR


 

 

 

投保相關限制與規定

 

投保規則

 

 

投保年齡

0歲至78歲

繳費年期

2年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最低投保額度

3,000美元

保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止)

 

 

 

高保費折扣

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。

期間 主契約折扣前之年繳保費 折扣
2年期 1萬元以上,末達2萬美元 1.00%
  2萬元以上 2.00%

 


 

宣告利率

 

 3.32% (2020/2月 )

 

預定利率

 

1.5%

 

附加費用率

 

率最高7.70%、最低6.90%

 

 

解約費用率

 

 

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

25%

1%

1%

1%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 


 

IRR內部報酬率分析(宣告利率=3.32%)

 

如果以富小姐40歲女為例, 選擇投保「台灣人壽美滿年年美元利率變動型還本終身保險」,保險金額 3,205 美元,繳費期間2年期為例,原年繳總保費 5,000美元,享高保費折扣1%,首期/續期自動轉帳折扣1%後保費 4,950元 ,增值回饋分享金在第7年度後選擇方式為現金給付

增值回饋分享金給付方式

1 ~ 6

購買增額繳清保險

7年以後

現金給付

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡


 

 

(1) 年繳保費未達1萬美元》無高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -31.29% 68.71%
2 -17.93% 74.83%
3 0.21% 100.52%
4 1.09% 103.80%
5 1.58% 107.13%
6 1.89% 110.53%
6年末+1D 2.05% 111.47%
7 2.24% 114.87%
8 2.38% 118.28%
9 2.48% 121.69%
10 2.56% 125.10%
11 2.62% 128.51%
12 2.68% 131.92%
13 2.72% 135.33%
14 2.76% 138.75%
15 2.79% 142.16%
16 2.82% 145.58%
17 2.85% 149.00%
18 2.87% 152.42%
19 2.89% 155.85%
20 2.90% 159.27%
21 2.92% 162.69%
22 2.93% 166.12%
23 2.95% 169.55%
24 2.96% 172.98%
25 2.97% 176.41%
26 2.98% 179.84%
27 2.99% 183.27%
28 2.99% 186.70%
29 3.00% 190.14%
30 3.01% 193.57%

 

 

 

(2) 年繳保費1萬美元以上未滿2萬美元》享高保費折扣0.5%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1.5%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -30.94% 69.06%
2 -17.64% 75.21%
3 0.42% 101.03%
4 1.24% 104.32%
5 1.70% 107.67%
6 1.99% 111.09%
6年末+1D 2.15% 112.04%
7 2.32% 115.46%
8 2.45% 118.88%
9 2.54% 122.31%
10 2.62% 125.73%
11 2.68% 129.16%
12 2.73% 132.59%
13 2.77% 136.02%
14 2.80% 139.45%
15 2.83% 142.89%
16 2.86% 146.32%
17 2.88% 149.76%
18 2.90% 153.20%
19 2.92% 156.64%
20 2.94% 160.08%
21 2.95% 163.52%
22 2.96% 166.96%
23 2.98% 170.41%
24 2.99% 173.86%
25 3.00% 177.30%
26 3.00% 180.75%
27 3.01% 184.20%
28 3.02% 187.65%
29 3.03% 191.10%
30 3.03% 194.55%


 

(3) 年繳保費2萬美元以上》享高保費折扣1%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計2%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -30.58% 69.42%
2 -17.35% 75.60%
3 0.62% 101.55%
4 1.39% 104.85%
5 1.81% 108.22%
6 2.09% 111.66%
6年末+1D 2.25% 112.61%
7 2.41% 116.05%
8 2.52% 119.49%
9 2.61% 122.93%
10 2.68% 126.37%
11 2.73% 129.82%
12 2.78% 133.27%
13 2.82% 136.71%
14 2.85% 140.16%
15 2.88% 143.62%
16 2.90% 147.07%
17 2.92% 150.52%
18 2.94% 153.98%
19 2.96% 157.44%
20 2.97% 160.89%
21 2.98% 164.35%
22 3.00% 167.82%
23 3.01% 171.28%
24 3.02% 174.74%
25 3.02% 178.21%
26 3.03% 181.67%
27 3.04% 185.14%
28 3.05% 188.61%
29 3.05% 192.08%
30 3.06% 195.55%

 


 

 

投保範例(宣告利率=3.32%)
 

 

 

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總評與建議

 

 

台灣人壽美滿年年美元利率變動型還本終身保險這張保單,前3年解約會損及本金,第6年度末+1天,總體報酬率有機會勝過銀行美元定存的報酬率,代表第6年末後,可年領3.73%的年配息率,但報酬率也可勝過美元定存的報酬率。不過要注意,年配息率不代要保單的年化報酬率,年化報酬率要看IRR,這點要特別注意。

 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

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DM:台灣人壽美滿年年美元利率變動型還本終身保險

 

 

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