黃大偉來為你加薪-Google AD

【美元躉繳高保障壽險】台灣人壽美利加倍美元利率變動型終身壽險,保單效益分析

 

美利加倍.PNG

 

根據財團法人保險事業發展中心統計,國人壽險新契約平均保額持續呈現下滑趨勢,2017年為52.46萬元。根據行政院主計處2018年8月公布同年度每人國民所得為64萬3931元。以此來看,台灣人愛買保單但保障卻明顯不足,身故保險金只夠撐不到1年。理想的保額為年收入的10倍以上,當意外不幸發生時,至少可以維持身故後家人的生活10年無虞,才能讓自己走的安心。

 

台灣人壽美利加倍美元利率變動型終身壽險是張美元利變型的終身壽險保單,繳別可為一次繳或2年期繳費,是以高壽險保障且保本為訴求。近來壽險公司普遍把高壽險保障的保單稱之為 「傳富」型保單,強調是傳富到下一代。

 

身故及失能的分期給付

台灣人壽美利加倍利率變動型美元終身壽險也是定期給付型,係指身故的保險金可一次全部給受益或分期給付給受益人,分期給付方式:最短5年,最長30年,按年給付方式給付


 

那如何分析壽險保單呢?下面為建議評估方式及步驟:

 

(1) 保障和累積所繳保費的比例:了解1元的保費,可換得幾元的保障,比例當然越高越好。

(2) 解約金和累積所繳保費的比例:了解投保多久後,解約金可以等於累積所繳保費。

(3) 比較各保險公司同類型保單:相同「保障和累積所繳保費的比例」則比較第15年末IRR(內部報酬率),可以參考下面文章。

 

各大壽險公司最新最強『高壽險保障』美元壽險保單比較表

超推薦儲蓄險理財入門,教你一次買對保單!(非業配)

 

 

保障和保費比例=>1元保費,可換得幾元保障?

 

以 40歲女 選擇投保「 台灣人壽美利加倍美元利率變動型終身壽險」,保險金額227,187美元,繳費1次,折扣前每期保險費 60,000  元,享高保費折扣0.2%,折扣後每期保險費 為59,880 元。增值回饋分享金領回方式為  購買增額繳清保險                        

 


年度末 累計實繳保費 (元)(A) 身故保險金(B) 身故金/累計保費(D)=(B)/(A)
1 59,880 231,958 3.874
2 59,880 231,969 3.874
3 59,880 231,980 3.874
4 59,880 231,991 3.874
5 59,880 232,002 3.874
6 59,880 232,015 3.875
7 59,880 232,026 3.875
8 59,880 232,037 3.875
9 59,880 232,048 3.875
10 59,880 232,058 3.875
11 59,880 232,071 3.876
12 59,880 232,081 3.876
13 59,880 232,091 3.876
14 59,880 232,103 3.876
15 59,880 232,115 3.876
16 59,880 232,126 3.877
17 59,880 232,139 3.877
18 59,880 232,150 3.877
19 59,880 232,163 3.877
20 59,880 232,174 3.877
21 59,880 232,185 3.878
22 59,880 232,194 3.878
23 59,880 232,208 3.878
24 59,880 232,217 3.878
25 59,880 232,231 3.878
26 59,880 232,241 3.878
27 59,880 232,252 3.879
28 59,880 232,263 3.879
29 59,880 232,276 3.879
30 59,880 232,285 3.879
 

表—:40歳女各年度壽險保障和保費的關係


第1年度開始,保障/保費比皆維持在3.8倍以上,這意味1萬美元的保費可換得3.87萬美元以上的保障。年紀愈大投保,壽險保障和累積所繳保費的比例就愈低!

 

 

解約金和保費比例=>何時保本?

 

投保範例同上,各年度解約金和保費的比例,大於1時,代表如在當年度解約,可以拿回大於本金的解約金。


年度末 累計實繳保費 (元)(A) 解約金(元)(C) 解約金/累計實繳保費(E)=(C)/(A)
1 59,880 43,478 0.726
2 59,880 47,837 0.799
3 59,880 52,320 0.874
4 59,880 56,924 0.951
5 59,880 61,091 1.020
6 59,880 63,122 1.054
7 59,880 65,774 1.098
8 59,880 67,920 1.134
9 59,880 70,127 1.171
10 59,880 72,391 1.209
11 59,880 74,711 1.248
12 59,880 77,087 1.287
13 59,880 79,525 1.328
14 59,880 82,028 1.370
15 59,880 84,597 1.413
16 59,880 87,239 1.457
17 59,880 89,947 1.502
18 59,880 92,721 1.548
19 59,880 95,548 1.596
20 59,880 98,429 1.644
21 59,880 101,361 1.693
22 59,880 104,351 1.743
23 59,880 107,403 1.794
24 59,880 110,516 1.846
25 59,880 113,684 1.899
26 59,880 116,902 1.952
27 59,880 120,166 2.007
28 59,880 123,457 2.062
29 59,880 126,776 2.117
30 59,880 130,113 2.173
 

表2:40歳女 各年度解約金和保費的關係

 

如果宣告利率為3.6%不變,這張保單約要到第5年末,其解約金就有機會等大於保費,至第20年末後解約金約為累積總繳保費的1.644倍,這代表如投入每一萬保費,第1年度開始每年可以享有3.87萬元的保障,如在第20年末解約,還是可拿回1.644萬美元。

 


重奌提要宣告利率為3.60%不變

 

(1) 台灣人壽一次繳壽險保單—高保障

(2) 首年開始, 1萬美元總保費約可換得3.87萬美元的保障

(3) 第4年末即保本

(5) 第15年末如提早解約,年化報酬率為2.32%~2.35%,美元定存利率

 

 

 

 

熱門文章分享》

 

《達人教你,挑選最強儲蓄險,必備6大技巧,贏在起跑點》

《挑選高配息率儲蓄險的3大關鍵指標》

【最新郵局兒童保單】郵政簡易人壽富麗人生增額保險(10年期繳費)

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

 

 

投保相關限制與規定

 

投保規則

 

投保年齡 自16歲至70歲。
繳別 躉繳、2年期
繳費方式 年繳、半年繳、季繳、月繳
最低保額 5萬美元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

宣告利率

 

3.6%(2020/3)

 

 

預定利率

 

1.50%

 

附加費用率

 

最高15.57%,最低12.77%; 

 

保費折扣

 

(1) 首、續期轉帳優惠 :1%(限2年繳費)

(2) 高保費折扣

期間 單件主約保費(美元) 保費折扣
躉繳 6萬美元以上,未滿10萬美元 0.2%
  10萬元以上 0.5%
2年期 3萬美元以上,未滿5萬美元 0.2%
  5萬美元以上 0.5%

 

 

解約費用率

 

t 1 2 3 4 5 6 7
解約費用率 20% 15% 10% 5% 1% 1% 0%
 

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。


 

IRR內部報酬率分析(以宣告利率=3.60% 為例)

 

以 40歲女 選擇投保「 台灣人壽美利加倍美元利率變動型終身壽險」,保險金額227,187美元,繳費1次,折扣前每期保險費 60,000  元,享高保費折扣0.2%,折扣後每期保險費 為59,880 元。增值回饋分享金領回方式為  購買增額繳清保險                        

增值回饋分享金給付方式

 

1 ~ 6 

購買增額繳清保險

 
 

 7年以後

購買增額繳清保險

 
 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1)年繳保險費未達6萬美元》無高保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -27.54% 72.46%
2 -10.71% 79.73%
3 -4.46% 87.20%
4 -1.31% 94.87%
5 0.36% 101.82%
6 0.85% 105.20%
6年末+1D 1.00% 106.14%
7 1.32% 109.62%
8 1.56% 113.20%
9 1.75% 116.88%
10 1.90% 120.65%
11 2.01% 124.52%
12 2.11% 128.48%
13 2.19% 132.54%
14 2.26% 136.71%
15 2.32% 141.00%
16 2.37% 145.40%
17 2.41% 149.91%
18 2.45% 154.54%
19 2.48% 159.25%
20 2.51% 164.05%
21 2.53% 168.94%
22 2.55% 173.92%
23 2.56% 179.01%
24 2.58% 184.19%
25 2.59% 189.47%
26 2.60% 194.84%
27 2.61% 200.28%
28 2.61% 205.76%
29 2.61% 211.29%
30 2.61% 216.85%
 

 

(2)年繳保險費6萬元以上,未滿10萬美元》享高保費折扣0.2%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -27.39% 72.61%
2 -10.62% 79.89%
3 -4.40% 87.37%
4 -1.26% 95.06%
5 0.40% 102.02%
6 0.88% 105.41%
6年末+1D 1.03% 106.35%
7 1.35% 109.84%
8 1.59% 113.43%
9 1.77% 117.11%
10 1.92% 120.89%
11 2.03% 124.77%
12 2.13% 128.74%
13 2.21% 132.81%
14 2.27% 136.99%
15 2.33% 141.28%
16 2.38% 145.69%
17 2.42% 150.21%
18 2.46% 154.85%
19 2.49% 159.57%
20 2.52% 164.38%
21 2.54% 169.27%
22 2.56% 174.27%
23 2.57% 179.36%
24 2.59% 184.56%
25 2.60% 189.85%
26 2.61% 195.23%
27 2.61% 200.68%
28 2.62% 206.17%
29 2.62% 211.72%
30 2.62% 217.29%

 

 

(3)年繳保險費10萬美元以上》享高保費折扣0.5%


保單年度末 IRR 保本率
1 -27.17% 72.83%
2 -10.48% 80.13%
3 -4.30% 87.64%
4 -1.18% 95.35%
5 0.46% 102.33%
6 0.93% 105.73%
6年末+1D 1.08% 106.67%
7 1.39% 110.17%
8 1.63% 113.77%
9 1.80% 117.47%
10 1.95% 121.26%
11 2.06% 125.14%
12 2.15% 129.12%
13 2.23% 133.21%
14 2.30% 137.40%
15 2.35% 141.70%
16 2.40% 146.13%
17 2.44% 150.67%
18 2.48% 155.31%
19 2.51% 160.05%
20 2.53% 164.87%
21 2.55% 169.78%
22 2.57% 174.79%
23 2.59% 179.90%
24 2.60% 185.12%
25 2.61% 190.43%
26 2.62% 195.82%
27 2.62% 201.28%
28 2.63% 206.80%
29 2.63% 212.36%
30 2.63% 217.94%

  

 


投保範例(40歳女,宣告利率3.6%)

130.png

 

 

 

 

 

 


 

總評與建議

 

台灣人壽美利加倍美元利率變動型終身壽險,1美元保費約可換得3.87美元的終生保障,第4年末以後如解約已保本。

 

主要考慮利率壽險的原因是,一樣的保障保費相對便宜,一般人較能負擔,但有利率變動的風險,這樣是相對的,也是因為保險公司把利率變動的風險轉嫁的保戶身上,費率自然較為便宜。宣告利率的調降風險,不可不慎!

 

 

 

下面文章有各大壽險公司美元高壽險保單比較表,找出好保單。

 

各大壽險公司最新最強『高壽險保障』美元壽險保單比較表

 

下面是台幣及美元儲蓄險的IRR內部報酬率排行榜,值得您花點時間看一下。

 

最新全台最新最強『美元儲蓄險』內部報酬率排行榜

最新全台最新最強『台幣儲蓄險』內部報酬率排行榜

 

 

另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

最新各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

最新各大銀行『美元』定存利率比較表

 

對於"增額"終身險或壽險不清楚的朋友,可以參考下面這篇文章.

[儲蓄險] 增額型、增額還本型、利率變動型保險的差異? 該如何選?

 

 

下面文章有版主新推出最強挑選儲蓄險6大技巧,讓你一次買對保單,但為黃大偉粉絲限定,請至粉專頁留言索取密碼!

 

達人教你,挑選最強儲蓄險,必備6大技巧,贏在起跑點

複利是投資理財中,最重要的觀念,您真的搞懂了嗎?

 

下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀,讓你把自己變定存及儲蓄險e專家

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

【定存必修課】

 

(1) 小資女月存3千~5千投資術,存出人生第一桶金

(2)【銀行定存】必備的6大技巧,不讓銀行賺走你一分錢

(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別

(5)小資族善用零存整付儲蓄存款,滾出第人生第一桶金

 

 

【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)最新各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2)最新各大銀行美元定存利率比較表

(3)最新各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4)最新各大銀行澳幣定存利率比較表 

(5)最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 
 

DM:台灣人壽美利加倍美元利率變動型終身壽險

 
 

0001 (69).jpg

0002 (65).jpg

0003 (37).jpg

0004 (29).jpg

 
 

 

 
 
 
 

    全站熱搜

    黃大偉 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()


    留言列表

    發表留言