【台幣6年期繳固定利率儲蓄險】遠雄人壽富貴保多利終身還本保險(AL1),報酬率分析

 

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世界各國央行接連降息,全球央行不斷先零利率挺近、債券殖利率轉負的時代恐在不久將來即將發生,財富也將從新分配,您的投資策略還死守台幣定存嗎?

 

遠雄人壽富貴保多利終身還本保險(AL1)是6年期繳固定利率的台幣儲蓄險保單,2020年3月25日推出,年年給付生存還本金,第7年度末開始,現金配息保證最低1.79%以上,強壓銀行定存。遠雄人壽富貴鑫多利終身還本保險(109)(AK1)也是以儲蓄為主的保單,並無提供太多額外的保障,適合保障已足夠,希望累積退休養老金的族群。

遠雄人壽富貴保多利終身還本保險(AL1)的預定利率為2%,第7年末後開始年配息率達1.92%

遠雄人壽富貴保多利終身還本保險(AL1)首年繳費可用信用卡, 參考下面文章刷卡賺現金回饋

 

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這張保單是非利變保單,因此是保證利率保單,沒有宣告利率,只有預定利率,預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上,定存利率還會隨央行政策調整,非利變保單不會。遠雄這張保單另有提供特定意外身故保險金

 

「特定意外傷害事故」: 係指被保險人因以乘客身分搭乘在陸地、地下或水上運行或空中航行之大眾運輸交通工具或因乘 坐電梯而遭受之意外傷害事故

 

2020年新保單預定利率的調降

 

2020年度開始,受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,自然最低保證利率也就變低。

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障 」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 

 

 

生存保險金給付規定

 

遠雄人壽於本契約有效期間內,按下列方式給付「生存保險金」:


一、第一至六保單年度:被保險人每屆滿一保單年度仍生存者,按每萬元之表定保險費的1.25%(四捨五入取至整數)乘以保單年度數,再乘以保險金額(以萬元為單位)後所得之總額給付。
二、第七保單年度起:被保險人每屆滿一保單年度仍生存者,按保險金額的5%給付。

 

 

生存還本金配息率分析 

 

下表年配息率計算 以40歲為例, 以選擇投保「遠雄人壽富貴保多利終身還本保險(AL1)」,保險金額40萬元, 主約年繳總保費:175,520元。符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣,折扣後首續期折扣後保費:173,765元

 

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年配息金額(元)(B) 年配息率
(C)=(B)/(A)
1 173,765 2,200 1.27%
2 347,530 4,400 1.27%
3 521,294 6,600 1.27%
4 695,059 8,800 1.27%
5 868,824 11,000 1.27%
6 1,042,589 13,200 1.27%
7 1,042,589 20,000 1.92%
8 1,042,589 20,000 1.92%
9 1,042,589 20,000 1.92%
10 1,042,589 20,000 1.92%
11 1,042,589 20,000 1.92%
12 1,042,589 20,000 1.92%
13 1,042,589 20,000 1.92%
14 1,042,589 20,000 1.92%
15 1,042,589 20,000 1.92%
16 1,042,589 20,000 1.92%
17 1,042,589 20,000 1.92%
18 1,042,589 20,000 1.92%
19 1,042,589 20,000 1.92%
20 1,042,589 20,000 1.92%
21 1,042,589 20,000 1.92%
22 1,042,589 20,000 1.92%
23 1,042,589 20,000 1.92%
24 1,042,589 20,000 1.92%
25 1,042,589 20,000 1.92%
26 1,042,589 20,000 1.92%
27 1,042,589 20,000 1.92%
28 1,042,589 20,000 1.92%
29 1,042,589 20,000 1.92%
30 1,042,589 20,000 1.92%

 

 

這張保單是固定利率(非利變型)的台幣儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,年年配息至終身配息率約為1.92%

 

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投保規則及限制

 

投保規則

 


投保年齡 0~75歳
繳費年期 6年期
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
繳費方式 首期:匯款(1%折扣)/金融機構自動轉帳(1%折扣)/信用卡
續期:自行繳費/金融機構自動轉帳(1%折扣)
最低投保額度 10萬元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

宣告利率

 

 

預定利率

 

本契約之預定利率(2%)

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附加費用率

 

最高7.67%,最低6.02%;

超推薦保單預定附加費用率是什麼?

保費折扣

 

首、續期-自動轉帳:1%

高保額折減:

 

期間 保額 高保額折扣
6年 100萬元以上 0.5%

 

■本商品續期不收信用卡。
 

 

解約費用率

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

22.5%

20%

17.5%

15%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金(不含生存金)】×【當年度之解約費用率】。

超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異

IRR報酬率分析

 

 

 以40歲為例, 選擇投保「遠雄人壽富貴保多利終身還本保險(AL1)」,保險金額40萬元, 主約年繳總保費:175,520元。符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣,折扣後首續期折扣後保費:173,765元
 
 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

(1) 實例一 保額未滿100萬元,無高額折扣(未達100萬元),自動轉帳繳交保費,享保費折減1%,共計1 %保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -39.23% 60.77%
2 -21.01% 70.82%
3 -12.99% 76.41%
4 -8.42% 80.91%
5 -5.48% 84.99%
6 -0.01% 99.96%
6年末+1D 0.27% 100.93%
7 0.64% 102.85%
8 0.88% 104.77%
9 1.04% 106.70%
10 1.16% 108.63%
11 1.25% 110.56%
12 1.32% 112.49%
13 1.38% 114.42%
14 1.43% 116.35%
15 1.47% 118.28%
16 1.51% 120.21%
17 1.54% 122.15%
18 1.56% 124.08%
19 1.59% 126.01%
20 1.61% 127.94%
21 1.62% 129.87%
22 1.64% 131.81%
23 1.65% 133.74%
24 1.67% 135.67%
25 1.68% 137.61%
26 1.69% 139.54%
27 1.70% 141.48%
28 1.71% 143.41%
29 1.72% 145.35%
30 1.73% 147.28%

 

 


 

(2)  保額100萬元以上,享高保額折扣0.5%,自動轉帳繳交保費,享折減1%,共計1.5%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -38.92% 61.08%
2 -20.73% 71.18%
3 -12.76% 76.80%
4 -8.22% 81.32%
5 -5.31% 85.42%
6 0.14% 100.47%
6年末+1D 0.42% 101.44%
7 0.76% 103.37%
8 0.97% 105.30%
9 1.12% 107.24%
10 1.23% 109.18%
11 1.32% 111.12%
12 1.38% 113.06%
13 1.44% 115.00%
14 1.48% 116.94%
15 1.52% 118.88%
16 1.55% 120.82%
17 1.58% 122.77%
18 1.60% 124.71%
19 1.62% 126.65%
20 1.64% 128.59%
21 1.66% 130.53%
22 1.67% 132.48%
23 1.68% 134.42%
24 1.70% 136.36%
25 1.71% 138.31%
26 1.72% 140.25%
27 1.73% 142.20%
28 1.73% 144.14%
29 1.74% 146.08%
30 1.75% 148.03%

 

 

 

 

 

總結與建議

 
 

台幣儲蓄險目前在利變保單的整體報酬率依然優於非利變保單,台幣利率及保單宣告利率走勢也會是長期走低!積極奌的民眾仍可選擇利變保單,但如是保守的人,擔心保險公司利變風險,可以考慮這類型保單。

 

(1) 最低保額10萬元,年繳保費約4.4萬元

高保額折扣》

年化報酬率》第8年末IRR為0.88%,高於目前台幣定存利率0.84%

固定利率》沒有利率變動的風險

 固定年配息率》第7年末後至終身=1.92%,前6年配息率為1.27%

繳期》6年繳費

 

(2) 保額100萬元,年繳保費約44萬

高保額折扣》0.5%

年化報酬率》第8年末IRR為0.97%,高於目前台幣定存利率0.84%

固定利率》沒有利率變動的風險

 固定年配息率》第7年末後至終身=1.93%,前6年配息率為1.27%

繳期》6年繳費

 


 

 

 

 

 

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