【2020美元固定利率儲蓄險】國泰人壽樂美年年美元終身保險,報酬率分析
國泰人壽樂美年年美元終身保險是6年期繳非利變的美元儲蓄險保單,2020年4月28日推出,年年給付生存還本金,第7年度末開始,現金配息保證最低2.24%以上,強壓銀行定存。樂美年年也是以儲蓄為主的保單,並無提供太多額外的保障,適合保障已足夠,希望累積退休養老金的族群。
這張保單是非利變保單,因此是保證利率保單,沒有宣告利率,只有預定利率,預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上,美元定存利率還會隨美國聯準會政策調整,非利變保單不會。。
預定利率的調降
2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,最低保證利率也就變低。
純儲蓄險2020年7月消失
另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路。因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。
生存保險金給付規定
被保險人於本契約有效期間內,於每一保險單週年日仍生存者,國泰人壽按下列約定,給付生存保險金:
一、第1保險單週年日至第6保險單週年日:每萬美元保險金額之年繳應繳保險費的2.15%(元以下無條件進位)乘以「單位數」所計得之金額。
二、第7保險單週年日以後:每萬美元保險金額之年繳應繳保險費的13.3%(元以下無條件進位)乘以「單位數」所計得之金額。
前項所稱「單位數」,係指將保險金額以每一萬美元換算一單位後所得之單位數額。
生存還本金配息率分析 (保額2萬元以上,高保額折扣0.5%)
這張保單是固定利率(非利變型)的美元儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,前6年配息率為0.37%~2.19%,第7年末以後年年配息至終身配息率約為2.24%,目前美元定存利率大約來到0.84%,且未來幾年降息的走勢大致底定。
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投保規則及限制
投保規則
宣告利率
無
預定利率
2.25%
附加費用率
最高6.49%,最低5.76%;
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保費折扣
首、續期-自動轉帳:1%
高保額折減:無
解約費用率
申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR報酬率分析
IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。
保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡
總結與建議
美元保單無論在宣告利率或是預定利率皆比台幣高了約1%,長期投資的複利效果也比台幣更強大。利變或非利變保單哪個好呢?對於擔心宣告利率調降或是相信美元利率走勢長期將逐漸走低的人,可以考慮非利變保單。
國泰人壽樂美年年美元終身保險
最低保額10,000美元,年繳保費約1,643美元
▶ 高保額折扣》無
▶ 年化報酬率》第7年末IRR為0.99%,稍高於目前美元定存利率0.84%
▶ 固定利率》沒有利率變動的風險
▶ 固定年配息率》第7年末後至終身=2.24%
▶ 繳期》6年繳費
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【各大銀行定存利率比較表】
(1) 各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 各大銀行美元定存利率比較表
(3) 各大銀行人民幣定存利率比較表
(4) 各大銀行澳幣定存利率比較表
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