【2020美元固定利率儲蓄險】國泰人壽樂美年年美元終身保險,報酬率分析

 

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國泰人壽樂美年年美元終身保險是6年期繳利變的美元儲蓄險保單,2020年4月28日推出,年年給付生存還本金,第7年度末開始,現金配息保證最低2.24%以上,強壓銀行定存。樂美年年也是以儲蓄為主的保單,並無提供太多額外的保障,適合保障已足夠,希望累積退休養老金的族群。

 

這張保單是非利變保單,因此是保證利率保單,沒有宣告利率,只有預定利率,預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上,美元定存利率還會隨美國聯準會政策調整,非利變保單不會。。

 

 

預定利率的調降

 

2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,最低保證利率也就變低。

 

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 


 

 

生存保險金給付規定

 

被保險人於本契約有效期間內,於每一保險單週年日仍生存者,國泰人壽按下列約定,給付生存保險金:
 

一、第1保險單週年日至第6保險單週年日:每萬美元保險金額之年繳應繳保險費的2.15%(元以下無條件進位)乘以「單位數」所計得之金額。
二、第7保險單週年日以後:每萬美元保險金額之年繳應繳保險費的13.3%(元以下無條件進位)乘以「單位數」所計得之金額。
 前項所稱「單位數」,係指將保險金額以每一萬美元換算一單位後所得之單位數額。

 

 

 

生存還本金配息率分析 (保額2萬元以上,高保額折扣0.5%)

 
以40歲男性投保「國泰人壽樂美年年美元終身保險」,繳費6年期,保險金額100萬美元,年繳應繳保險費166,000美元(含自動轉帳1%折減後為164,340美元)為例:
 
年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年配息金額(元)(B) 年配息率
(C)=(B)/(A)
1 164,340 3,600 2.19%
2 328,680 3,600 1.10%
3 493,020 3,600 0.73%
4 657,360 3,600 0.55%
5 821,700 3,600 0.44%
6 986,040 3,600 0.37%
7 986,040 22,100 2.24%
8 986,040 22,100 2.24%
9 986,040 22,100 2.24%
10 986,040 22,100 2.24%
15 986,040 22,100 2.24%
20 986,040 22,100 2.24%
25 986,040 22,100 2.24%
30 986,040 22,100 2.24%

 

這張保單是固定利率(非利變型)的美元儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,前6年配息率為0.37%~2.19%,第7年末以後年年配息至終身配息率約為2.24%,目前美元定存利率大約來到0.84%,且未來幾年降息的走勢大致底定。

 

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投保規則及限制

 

投保規則

 

投保年齡 0~74歳
繳費年期 6年期
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度 1萬美元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達105歲之保單週年日止)

 

宣告利率

 

 

預定利率

 

2.25%

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附加費用率

 

最高6.49%,最低5.76%;

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保費折扣

 

首、續期-自動轉帳:1%

高保額折減:無

 


 

解約費用率

 

第一
保單年度
第二
保單年度
第三
保單年度
第四
保單年度
第五
保單年度
第六
保單年度
第七
保單年度起
25% 25% 25% 25% 25% 0% 0%

 


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

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IRR報酬率分析

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡

 


以40歲女性投保「國泰人壽樂美年年美元終身保險」,繳費6年期,保險金額20萬美元,年繳應繳保險費33,200美元,含自動轉帳1%折減後為32,868美元)為例:
 
 
保單年度末 IRR 保本率
1 -38.12% 61.88%
2 -22.23% 69.37%
3 -15.49% 72.41%
4 -11.69% 74.36%
5 -9.22% 75.89%
6 0.63% 102.21%
6年末+1D 0.63% 102.21%
7 0.99% 104.45%
8 1.21% 106.70%
9 1.36% 108.95%
10 1.47% 111.20%
11 1.56% 113.45%
12 1.62% 115.71%
13 1.68% 117.96%
14 1.72% 120.21%
15 1.76% 122.46%
16 1.79% 124.71%
17 1.82% 126.96%
18 1.84% 129.21%
19 1.86% 131.47%
20 1.88% 133.72%
25 1.95% 144.98%
30 1.99% 156.26%

 

以40歲男性投保「國泰人壽樂美年年美元終身保險」,繳費6年期,保險金額100萬美元,年繳應繳保險費166,000美元(含自動轉帳1%折減後為164,340美元)為例:

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -39.64% 60.36%
2 -22.74% 68.73%
3 -15.70% 72.09%
4 -11.77% 74.19%
5 -9.25% 75.82%
6 0.64% 102.22%
6年末+1D 0.64% 102.22%
7 0.99% 104.47%
8 1.21% 106.72%
9 1.36% 108.96%
10 1.47% 111.21%
11 1.56% 113.46%
12 1.63% 115.71%
13 1.68% 117.96%
14 1.72% 120.21%
15 1.76% 122.46%
16 1.79% 124.72%
17 1.82% 126.97%
18 1.84% 129.22%
19 1.86% 131.47%
20 1.88% 133.73%
21 1.90% 135.98%
22 1.91% 138.23%
23 1.93% 140.48%
24 1.94% 142.74%
25 1.95% 144.99%
26 1.96% 147.24%
27 1.97% 149.50%
28 1.98% 151.75%
29 1.98% 154.01%
30 1.99% 156.26%

 

 

 

 

總結與建議

 
 

美元保單無論在宣告利率或是預定利率皆比台幣高了約1%,長期投資的複利效果也比台幣更強大。利變或非利變保單哪個好呢?對於擔心宣告利率調降或是相信美元利率走勢長期將逐漸走低的人,可以考慮非利變保單。

 

國泰人壽樂美年年美元終身保險

 最低保額10,000美元,年繳保費約1,643美元

高保額折扣》

年化報酬率》第7年末IRR為0.99%,稍高於目前美元定存利率0.84%

固定利率》沒有利率變動的風險

 固定年配息率》第7年末後至終身=2.24%

繳期》6年繳費

 

 

 

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