【台幣6年期繳儲蓄險】新光人壽五動富貴利率變動型終身壽險,報酬率分析

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新光人壽五動富貴利率變動型終身壽險(定期給付型)於2020年7月推出,是張可做6、10、20年期繳的儲蓄型的壽險保單,本文報酬率分析將以6年期繳為例,本保單並無提供還本金設計,不屬於高配息的保單,但提供完全失能生活扶助保險金、特定交通工具意外身故保險金或喪葬費用保險金、特定意外傷害第二級至第十一級失能保險金、重症燒燙傷保險金等額外部分失能險及意外險的保障,同時「五動富貴」也依據金管會保險局訂定「死亡保障最低比率」來設計保單,因此也提供一定額度的壽險保障功能但仍兼具儲蓄功能的保單。


儲蓄功能

請參考下面章節IRR分析.IRR實質意義等於年化報酬率,相當於銀行的定存利率

 

死亡保障最低比率 (有壽險保障功能)

新光人壽五動富貴利率變動型終身壽險的身故保險金或喪葬費用保險金為下列三者取大(當年度保險金額,當時保單價值準備金金額乘以當時門檻比率,應繳保險費總和之1.03倍),門檻比率則是依據死亡保障最低比率而訂立。什麼是死亡保障最低比率? 各被保險人的保險年齡之死亡保額除以保險價值準備金的比例需符合的死亡保障最低比率:16歲以上、30歲以下,死亡保障比率不得低於190%;31歲以上至40歲以下降為160%;41歲以上至50歲為140%;51歲以上至60歲為120%;61歲以上至70歲為110%;71歲以上至90歲為102%;90歲以上者不得低於100%。以41歲投保傳統利變壽險為例,到滿50歲前,死亡保額除以保險價值準備金的比例要維持140%以上,保價金會以依宣告利率利率每年增值,同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例

 

 


身故及失能的分期給付

新光人壽五動富貴利率變動型終身壽險也是定期給付型,係指身故的保險金可一次全部給受益或分期給付給受益人,分期給付方式:最短5年,最長30年,按年給付方式給付

身故金分期付可避免當被保險人身故後,單筆保險金有可能遭他人不當挪用的風險,導致要保人原本規劃保險金照顧後人的美意大打折扣,無法達到預期效果。以保額1000萬元且有分期給付功能的終身壽險保單為例,如被保險人身故,壽險公司給付1000萬元保險金,可分成10年或20年給付,讓受益人每年定期領回100萬或50萬元用於支付生活所需的必要花費。


額外保障:失能,重症、意外失能、保費豁免

40歲女選擇投保「新光人壽五動富貴利率變動型終身壽險」,基本保險金額10萬元,繳費期間6年期,年繳保費 19,620  元, 首/續期保費金融機構自動轉帳,折扣後年繳首期保費為 19,424  元,增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年(含)起選擇「購買增額繳清保險」為例,首、續期轉帳1%折扣。

保障種類 保障內容
特定交通工具意外身故保險金 20.0萬元
完全失能生活扶助保險金 次一保單週年日起每年生存給付2.00萬元(最多給付10年)
重症燒燙傷保險金 10.0萬元(終身限領一次)
特定意外傷害第二級至第十一級失能保險金
天然災害意外:20.0萬元×失能等級給付比例
特定交通工具意外:20.0萬元×失能等級給付比例
保險費的豁免 繳費期間內致成2~6級失能,豁免本契約(不含其他附約)
至繳費期間屆滿前之各期保險費

 

假設48歲發生完全失能,可領取身故(完全失能)保險金約17萬元且於次一保單週年日起每年生存可領取完全失能生活扶助保險金2.00萬元(最多給付10年)因意外傷害事故致燒燙傷面積達全身百分之二十以上或顏面燒燙傷合併五官功能障礙   

 

預定利率的調降

 

2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,最低保證利率也就變低。未來只會愈來愈低

 

 

 

保障和保費比例➔1元保費可換得幾元保障?

 
 
40歲女選擇投保「新光人壽五動富貴利率變動型終身壽險」,基本保險金額10萬元,繳費期間6年期,年繳保費 19,620  元, 首/續期保費金融機構自動轉帳,折扣後年繳首期保費為 19,424  元,增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年(含)起選擇「購買增額繳清保險」為例,首、續期轉帳1%折扣。
 
年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年度末身故
(完全失能)
保險金(C)
身故金/累積保費(D)=(C)/(A)
1 19,424 20,209 1.04
2 38,848 45,161 1.16
3 58,271 73,384 1.26
4 77,695 102,113 1.31
5 97,119 131,326 1.35
6 116,543 161,066 1.38
7 116,543 163,740 1.41
8 116,543 166,473 1.43
9 116,543 169,221 1.45
10 116,543 172,011 1.48
11 116,543 174,846 1.50
12 116,543 152,384 1.31
13 116,543 154,940 1.33
14 116,543 157,535 1.35
15 116,543 160,156 1.37
16 116,543 162,828 1.40
17 116,543 165,539 1.42
18 116,543 168,265 1.44
19 116,543 171,031 1.47
20 116,543 173,826 1.49
21 116,543 176,647 1.52
22 116,543 164,621 1.41
23 116,543 167,353 1.44
24 116,543 170,124 1.46
25 116,543 172,933 1.48
 

▶身故金(C):被保險人身故後,保險公司給付給受益人的保險金

 

重奌解析》由上表(D)欄位可看出, 身故金/累積所繳保費的比例在1.35以上代表被保險人如在保險期間身故,1元的所繳保費約可得到1.35元的身故保險金;

 

 

五動富貴的額外保障

 

額外保障:失能,重症、意外失能、保費豁免

40歲女選擇投保「新光人壽五動富貴利率變動型終身壽險」,基本保險金額10萬元,繳費期間6年期,年繳保費 19,620  元, 首/續期保費金融機構自動轉帳,折扣後年繳首期保費為 19,424  元,增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年(含)起選擇「購買增額繳清保險」為例,首、續期轉帳1%折扣。

保障種類 保障內容
特定交通工具意外身故保險金 20.0萬元
完全失能生活扶助保險金 次一保單週年日起每年生存給付2.00萬元(最多給付10年)
重症燒燙傷保險金 10.0萬元(終身限領一次)
特定意外傷害第二級至第十一級失能保險金
天然災害意外:20.0萬元×失能等級給付比例
特定交通工具意外:20.0萬元×失能等級給付比例
保險費的豁免 繳費期間內致成2~6級失能,豁免本契約(不含其他附約)
至繳費期間屆滿前之各期保險費
 

 

假設48歲發生完全失能,可領取身故(完全失能)保險金約17萬元    
且於次一保單週年日起每年生存可領取完全失能生活扶助保險金2.00萬元(最多給付10年)    
因意外傷害事故致燒燙傷面積達全身百分之二十以上或顏面燒燙傷合併五官功能障礙    


 

保單分析重奌提要》

 

 

如宣告利率維持1.8%不變》以 6年繳費為例

(1) 最低年繳保費門檻約2萬元

(2) 第7年末保本

(3) 第11年末IRR=0.85%相當於台幣定存的報酬率

(4) 第20年末IRR=1.27%高於於台幣定存的報酬率

(5) 預定利率=1.5% ,即宣告利率下限為1.5%,宣告利率調降風險不高

(6) 有額外完全失能/意外失能保障,額外壽險保障,以儲蓄功能來看,長期投資報酬率還是可以優於定存利率。

(7) 有身故及失能的分期給付


 

其他宣告利率》

 

其他可能之宣告利率之IRR分析,可以參考上述IRR的數值,再加上或減去宣告利率的差值

舉例來說明:

宣告利率=1.8%時,第10年末的IRR=0.75%,如之後宣告利率降了0.3%至1.5%,宣告利率=1.5% 之第10年末的IRR=0.75%-0.3%=0.45%

 

 

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五動富貴的投保規則


 

投保限制

 

 

投保年齡  6年期:自0歲至74歲
10年期:自0歲至70歲
20年期:自0歲至60歲
若被保險人70歲(含)以上者,要保人受理年齡須年滿20足歲以上。
繳別 6/10/20年期
繳費管道 金融機構自動轉帳、匯款、信用卡
繳費方式 首期:年繳、半年繳、季繳
續期:年繳、半年繳、季繳、月繳
最低保額 新臺幣10萬元。
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止)

 

 

2~6級殘廢豁免保費

 

 

 

宣告利率 

 

宣告年月 利率
109/7 1.8%

 

 

 

預定利率 

 

1.5%

超推薦宣告利率和預定利率有何不同?很重要! 

解約費用率 (TBD)

 

 

(解約金)t=(保單價值準備金)t × (解約金對保單價值準備金之比例)t

t:保單經過年度 (解約金對保單價值準備金之比例)t:

 

t

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

6年期

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

1.0%

1.0%

0.0%

0.0%

0.0%

0.0%

10年期

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

1.0%

0.0%

0.0%

0.0%

20年期

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異

 

 

附加費用率 

 

 

最高12.28%,最低7.01%

 

超推薦保單預定附加費用率是什麼?

保費折減

 

首、續期轉帳1%折扣

高保額折扣:無

 

 

 


五動富貴的IRR內部報酬率分析(宣告利率以1.8%為例)

 

40歲女選擇投保「新光人壽五動富貴利率變動型終身壽險」,基本保險金額10萬元,繳費期間6年期,年繳保費 19,620  元, 首/續期保費金融機構自動轉帳,折扣後年繳首期保費為 19,424  元,增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年(含)起選擇「購買增額繳清保險」為例,首、續期轉帳1%折扣。

增值回饋分享金給付方式

 

1 ~6 

購買增額繳清保險

 
 

7 年以後

購買增額繳清保險

 
 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

保單年度末 IRR 保本率
1 -51.78% 48.22%
2 -24.16% 66.68%
3 -12.66% 76.75%
4 -6.49% 84.80%
5 -2.74% 92.07%
6 -0.57% 98.03%
6年末+1D -0.28% 99.02%
7 0.15% 100.66%
8 0.42% 102.34%
9 0.61% 104.03%
10 0.75% 105.74%
11 0.85% 107.48%
12 0.94% 109.29%
13 1.01% 111.12%
14 1.07% 112.98%
15 1.11% 114.86%
16 1.15% 116.78%
17 1.19% 118.72%
18 1.22% 120.68%
19 1.24% 122.66%
20 1.27% 124.67%
21 1.29% 126.69%
22 1.30% 128.80%
23 1.32% 130.94%
24 1.34% 133.10%
25 1.35% 135.30%
30 1.40% 146.56%
 


 


 

投保範例(宣告利率以1.8%為例)

(建議書僅供參考,不保證正確,請以業務員提供為主,有需要建議書,也可以推薦業務員)

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五動富貴的總評與建議(宣告利率以1.8%為例)

 

 

新光人壽五動富貴利率變動型終身壽險是為利變型保單,預定利率高達1.5%,即宣告利率的最低保證利率為1.5%。以儲蓄功能來看,長期投資報酬率還是可以優於定存利率。

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