你的車險只有第三人責任險,沒有超額責任保險?

連金管會都提醒車主,要適當購買汽車第三人責任保險及超額責任保險,

以移轉交通事故,造成對方的駕駛、乘客、對方的車子、路人傷亡或財物損害賠償責任的風險。

為何超額責任保險變得這麼重要?

 

金管會於8月6日表示,民眾駕駛車輛發生交通事故,

造成第三人傷亡或財物損害,需對受害人負擔賠償責任。

為移轉交通事故所致賠償責任風險,民眾可適當投保汽車第三人責任保險及超額責任保險。

目前法律規範汽車應投保強制汽車責任保險,係針對汽車交通事故所致受害人傷亡提供基本保險保障。

民眾如欲擴大保障,可另投保汽車第三人責任保險,當被保險人因駕駛汽車發生意外事故,

造成第三人體傷死亡、或財物損害,依法應負賠償責任且受賠償之請求時,

保險公司將於責任限額內對被保險人予以理賠。此外,針對交通事故可能發生之鉅額賠償責任,

保險公司亦有銷售超額責任保險商品供民眾投保,其針對被保險人依法應負之賠償責任,

就超過強制汽車責任保險及汽車第三人責任保險保額部分,由保險公司對被保險人予以理賠。

金管會表示,市售汽車第三人責任保險及超額責任保險之實際承保內容,視各保險公司保單條款約定或有不同,

民眾可視自身需求適當投保,以獲得充分保障。

 

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第三人責任保險的「第三人」是指誰?第一人及第二人又是誰?

 

第一人:我方車主或駕駛。

第二人:我方車上的乘客。

第三人:第一、二人以外的對象,例如:對方的駕駛、乘客、對方的車子、被撞到的路人。

 

強制險、第三人責任保險及超額責任保險有何不同

 

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強制險(賠人賠車):強制險只保障「乘客」及車外「第三人」身體的傷害或死亡,即人身傷害賠償最高200萬元身故或失能保險金及20萬元實支實付傷害醫療保險金,但包含財物損失

 

 

第三人責任險(賠人+賠車,保額獨立):主要的功能是彌補強制汽車責任險不足未納入保障的內容,包括車外的「第三人」身體傷害賠償及財物損失,傷害及財損責任。一般而言,第三人責任險的傷害及財損責任保額是各自獨立、不能共用。

 

 

超額責任保險(賠人+賠車,保額共用)如果理賠金額在強制險、第三人責任險都不夠賠的情況下,會啟動此險來補足,不論傷害、死亡或財物損害皆可在額度內共用。超額責任保險屬於附加險的一種,並無法單獨購買,一定要搭配「第三人責任險」才能購買。

 

 

強制險、第三人責任保險及超額責任保險為駕駛人提供三層保障:

 

第3層保障

完整保障

超額責任險( 傷害+財損) 每一事故 1,000萬~2000萬
第2層保障
標準保障
第三人責任險 - 傷害
每一個人 200萬~400萬
每一事故 400萬~600萬
第三人責任險 - 財損 每一事故 20萬~200萬
第1層
基本保障
強制汽車責任保險( 傷害)
每一個人傷害醫療 最高 20萬
每一個人失能 最高 200萬
每一個人死亡 定額給付 200萬

 

發生理賠時的啟用順序?強制險先啟動,不夠則啟動第三人責任險,再不夠即啟動超額責任保險,三種保險皆投保之最高保額為三者累計。

 

舉例來說,如果不小撞上超跑並造成對方身體受傷要賠1400萬,強制險和第三人責任險只能理賠到400萬,如有投保超額責任險2,000萬元,剩下的600萬就能透過超額責任險來理賠。

 

 

台灣這幾年常會看到路上常見到身價高達千萬的超跑,維修成本都很高。在道路交通事故中,若有投保「超額責任險」,1年不到2000元的保險費用,將可提供最多2000萬元的保障,萬一真的撞到超跑要賠錢的話,不用擔心傾家蕩產。

更重要的是,如不幸造成第三人身體永久的損傷,理賠的金額更可能是天價的賠償金。多一分準備,轉移九成風險

 

 

 

 

 

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車險怎麼選?

 

汽機車保險依保障對象(人或物)不同,分財損險及體傷險兩大類。

財損:對方的車輛、路人的財物損失、衝撞到店面的財物損失等,依據是我方財損他方財損的不同,有不同的險種

體傷:因事故而受傷或死亡的人,對駕駛人、乘客或第三人(車外的人)不同的保障對象,也有不同的險種

保障車子重要,還是保障人的險種重要呢?

大部分主要關注的是車體險,常忽略的是除自己以外的乘客或第三方的體傷保障。

但別忘了,生命是無價的,一旦受到不可回復的損傷,其可能要付出的代價也是最高的。

第三人:指在你車外的人,因此不含我方駕駛人及我方乘客
第三人財損:在你車外人的財務損失
乘客:指我方乘客

重要性

險種

保險項目

保障對象

保障範圍

必保

強制汽車責任保險

我方乘客+第三人體傷(在你車外的人)

第三人+乘客

傷害醫療給付:每人最高20萬元

失能給付:每人最高200萬元

死亡給付:每人定額給付200萬

可選

附加駕駛人傷害保險

駕駛人

只限單一事故駕駛人傷亡的部分(不含兩車事故)

必保

第三責任險

第三人體傷

第三人

可選擇每人傷害賠償 150 萬 - 600 萬元

必保

失能責任增額附加條款

第三人

每人失能增額

2倍

必保

乘客體傷責任保險

乘客

可選擇每人傷害賠償

10 萬 - 600 萬元。

可選

附加駕駛人傷害險

駕駛人

住院日額保險金

2,000元

每人死亡及失能保險金

50萬~600萬元

必保

第三人財損

第三人財損

可選擇每事故財損賠償 20 萬 - 100 萬元

二擇一

超額責任險甲式

第三人財損+體傷

當前述第三人責任險保額不足時,超出的部分即由【超額責任險】來賠

超額責任險乙式

第三人財損+乘客+體傷

必保

車體險

甲式

我方車輛

乙式理賠範圍+第三者之非善意行為(不明車損)。

乙式

自撞或車碰車碰撞皆可賠,第三人非善意行為或不明原因除外

丙式

只針對「車碰車碰撞」理賠

限額車對車碰撞險或丁式

理賠範圍同丙式,但理賠有限額

可選

竊盜險

 

我方車輛

遭受竊盜、搶奪、強盜所致之損失

保險金額  依車輛重置價值與製造年月折舊計算

 

 

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