【美元4年期繳儲蓄險】中國人壽美鑽奇積美元利率變動型終身壽險,報酬率分析

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中國人壽美鑽奇積美元利率變動型終身壽險是4、6年期繳的美元增額還本型儲蓄險,2020年9月才推出,以儲蓄為主的保單,但也提供額外的壽險保(滿足最低死亡保障最低比率),這張保單並無法生存還本金的設計,但有附加二至六級失能豁免保險費 、提供增加保險金額選擇權 、身故金分期定期給付的功能,本文保單儲蓄功能報酬率分析以4年繳費為例。

 

 


死亡保障最低比率

 

根據金管會保險局訂定「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金(保單帳戶價值)之最低比率規範」,自2020年7月1日起,未來壽險保單將提高保障成分,並降低儲蓄比重,且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。各被保險人的保險年齡需符合的死亡保障最低比率:16歲以上、30歲以下,死亡保障比率不得低於190%;31歲以上至40歲以下降為160%;41歲以上至50歲為140%;51歲以上至60歲為120%;61歲以上至70歲為110%;71歲以上至90歲為102%;90歲以上者不得低於100%。


什麼是死亡保障最低比率? 以41歲投保傳統利變壽險為例,到滿50歲前,死亡保額除以保險價值準備金都的比例要維持140%以上,保價金會以依宣告利率利率每年增值,同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例。

 

中國人壽美鑽奇積美元利率變動型終身壽險給付規定如下:

被保險人於本契約有效期間內身故者,本公司分別以身故當時「基本保險金額」及「累計增加保險金額」對應下列三者之最大值,再依其總和給付「身故保險金」且本契
約效力即行終止:

(1)「當年度保險金額」

(2) 保單價值準備金乘以「保價係數」

(3)「已繳年繳化保險費」
 

16歲以上的被保險人之身故金主要是依保單價值準備金乘以「保價係數」決定 , 「保價係數」也是依金管會的死亡保障最低比率而訂立.

保價係數的規定如下:

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要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率(年化報酬率),

並不是固定的也非保證利率,會定期宣告且會變動。保險公司會定期(1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率,

不同保單的宣告利率也不一定相同。

利變壽險保單除了有宣告利率外,還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時,保戶可額外享有增值回饋金回饋,

保單價值準備金依宣告利率以複利增值;當宣告利率如低於預定利率,就不會有增值回饋金,

保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。

 

可能之最低報酬率預估:此保單為利率變動型壽險,其宣告利率會隨保險公司運用資金的投資報酬率而提高或降低,但自2019開始這一年來,因政府政策干擾的因素大增,壽險公司競相調降宣告利率以符合主管機關的期望,建議民眾小心因應。此保單的預定利率為1%,為宣告利率最低利率保證。投保前應考慮宣告利率調降至預定利率相同水平或僅高一碼的可能性,避免後投保後中途解約,招致不必要的損失。本文保單分析將同時提供最佳及最差宣告利率時之IRR分析。

 

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保單重奌提要》宣告利率2.95%不變的情況下

 

 

保單分析重奌提要》

 

 

如宣告利率維持2.95%不變》40歳

(1) 第5年末+1天即保本

(2) 第7年末IRR=1.73%~2.11% 高於美元定存利率

(3) 第10年末IRR=2.10%~2.35%高於美元定存利率

(4) 41歲以上至50歲:身故保額除以保險價值準備金的比例140%以上

(5) 預定利率=1.5%(4年繳)  ,即宣告利率下限為1.5%;6年繳則為1.75%

 


 

其他宣告利率》

 

其他可能之宣告利率之IRR分析,可以參考上述IRR的數值,再加上或減去宣告利率的差值

舉例來說明:

宣告利率=2.95%時,第7年末的IRR=1.73%,如之後宣告利率降了0.45%至2.5%,宣告利率=2.5% 之第7年末的IRR=1.73%-0.45%=1.28%

 

 

投保規則

 

投保年齡 4年期:0~76歲
6年期:0~74歲
繳費年期 四年期、六年期
繳費方式 年繳、半年繳、季繳及月繳
最低保額 2,700美元
保險期間 終身(至保險年齡 110 歲)

 

 

宣告利率

 

2.95% (2020/10月)

 

 

預定利率

 


繳費期間為四年者,年利率1.50%

繳費期間為六年者,年利率1.75%


超推薦宣告利率和預定利率有何不同?很重要! 

 

附加費用率

 

6.46%~8.77% 

5歲:6.48%~7.28%
35歲:6.47%~7.24%
65歲:6.72%~7.36%


超推薦保單預定附加費用率是什麼?

 

 

保費折扣

 

(1)首/續期指定金融機構帳戶自動轉帳者,享有保險費費率折減1.5%。

(2) 高保額折扣

繳費期間 投保保額 折扣
4、6年

1萬美元以上,末達1.6萬美元

1.0%
  1.6萬美元以上,末達3.0萬美元 1.5%
  3.0萬美元以上 2.0%

 

 


解約費用率

 

4年繳費

第一
保單年度
第二
保單年度
第三
保單年度
第四
保單年度
第五
保單年度
第六
保單年度
第七
保單年度起
25% 25% 25% 15% 3% 1% 0%

 

6年繳費

第一
保單年度
第二
保單年度
第三
保單年度
第四
保單年度
第五
保單年度
第六
保單年度
第七
保單年度起
25% 25% 25% 20% 3% 1% 0%

早期解約對保戶是不利的。
申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異

 


IRR內部報酬率分析(宣告利率=2.95%)

 

王先生(40歲)投保「中國人壽美鑽奇積美元利率變動型終身壽險-定期給付型」,投保時之保險金額美元(下同) 23,975元,繳費期間4年期,原始年繳保費為15,464元,經相關費率折減後(金融機構帳戶自動轉帳1.5%折減, 高保額折扣1.5%),首、續期年繳保費為15,000元。(假設投保後未來各保單年度宣告利率2.95%,增值回饋分享金選擇方式為以繳清保險方式增加保險金額)

 

增值回饋分享金給付方式如下:

增值回饋分享金給付方式
第1 ~ 6年 購買增額繳清保險
第7年以後 購買增額繳清保險

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 保額未達1萬美元》無高保額折扣,享自動轉帳折扣1.5%,共計1.5%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -43.72% 56.28%
2 -22.72% 68.50%
3 -14.63% 73.49%
4 -5.74% 86.44%
5 0.28% 100.99%
6 1.28% 105.90%
6年末+1D 1.49% 106.91%
7 1.73% 109.91%
8 1.89% 113.00%
9 2.01% 116.15%
10 2.10% 119.37%
16 2.40% 141.11%
26 2.57% 186.08%

 

 


 

(2) 保額1萬元以上,未達1.6萬美元》享高保額折扣1%,享自動轉帳折扣1.5%,共計2.5%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -43.15% 56.85%
2 -22.17% 69.20%
3 -14.17% 74.24%
4 -5.35% 87.33%
5 0.57% 102.02%
6 1.51% 106.99%
6年末+1D 1.72% 108.00%
7 1.92% 111.04%
8 2.05% 114.16%
9 2.15% 117.34%
10 2.22% 120.60%
16 2.47% 142.56%
26 2.61% 187.99%

 

 

 


(3) 保額1.6萬元以上,未達3萬美元》享高保額折扣1.5%,享自動轉帳折扣1.5%,共計3%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -42.85% 57.15%
2 -21.89% 69.56%
3 -13.94% 74.62%
4 -5.15% 87.78%
5 0.72% 102.55%
6 1.62% 107.54%
6年末+1D 1.84% 108.56%
7 2.01% 111.61%
8 2.13% 114.75%
9 2.22% 117.95%
10 2.29% 121.22%
16 2.51% 143.30%
26 2.63% 188.96%

 

 

(3) 3.0萬美元以上》享高保額折扣2%,享自動轉帳折扣1.5%,共計3.5%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -42.56% 57.44%
2 -21.61% 69.92%
3 -13.70% 75.01%
4 -4.94% 88.23%
5 0.87% 103.08%
6 1.74% 108.09%
6年末+1D 1.95% 109.12%
7 2.11% 112.19%
8 2.22% 115.34%
9 2.29% 118.56%
10 2.35% 121.85%
16 2.55% 144.04%
26 2.65% 189.93%

 


投保範例(宣告利率=2.95%)

 

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總結與建議
 

中國人壽美鑽奇積美元利率變動型終身壽險,利變型保單宣告利率有調降風險,宣告利率的下限為預定利率,此保單的預定利率為1.5%/1.75%,民眾投保前應考慮最差的收益的可能狀況。

 


 

 

 

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