【2021美元固定利率儲蓄險】中國人壽美圓多多外幣終身保險,報酬率分析

 

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中國人壽美圓多多外幣終身保險是6年期繳利變的美元儲蓄險保單,2020年12月6日推出,年年給付生存還本金,第7年度末開始,現金配息保證最低1.6%以上至終身,強壓銀行定存。美圓多多也是以儲蓄為主的保單,也提供滿足保險局要求的最低死亡保障。

 

這張保單是非利變保單,因此是保證利率保單,沒有宣告利率,只有預定利率,預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上,美元定存利率還會隨美國聯準會政策調整,非利變保單不會。。

 

死亡保障最低比率 (有壽險保障功能)

 

中國人壽美圓多多外幣終身保險的身故保險金或完全失能保險金為以身故當時或完全失能診斷確定時「基本保險金額」及「累計增加保險金額」對應下列三者之最大值,再依其總和給付「身故保險金」或「完全失能保險金」且本契約效力即行終止:

(1)「當年度保險金額」

(2) 保單價值準備金乘以「保價係數」

(3)「已繳年繳化保險費」

 

「保價係數」則是依據死亡保障最低比率而訂立。

什麼是死亡保障最低比率? 各被保險人的保險年齡之死亡保額除以保險價值準備金的比例需符合的死亡保障最低比率:

16歲以上、30歲以下,死亡保障比率不得低於190%;

31歲以上至40歲以下降為160%;41歲以上至50歲為140%;

51歲以上至60歲為120%;

61歲以上至70歲為110%;

71歲以上至90歲為102%;

90歲以上者不得低於100%。

以41歲投保傳統利變壽險為例,到滿50歲前,死亡保額除以保險價值準備金的比例要維持140%以上,保價金會以依宣告利率利率每年增值,同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例

 

 

生存保險金給付規定

 

被保險人於本契約有效期間內,每一保單週年日仍生存時,本公司自第一保單週年日(含)起,於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達一一○歲之保單週年日止。前述所稱「生存保險金」係指「保險金額」(以每萬元為單位)乘以下列比例所得之值:


(1)繳費期間內(含繳費期間屆滿之保單週年日):「表定年繳保險費」之0.98%乘以已經過保單年度數。

(2)繳費期滿後:「表定年繳保險費」之百分之1.58%乘以「繳費期間」。
 

 

 

 

生存還本金配息率分析 (保額3萬元以上,高保額折扣1.5%)

高先生(40歲)投保「中國人壽美圓多多外幣終身保險(美元)」,保險金額31,793美元,繳費年期6年,原始年繳保費為10,256美元,經相關費率折減後(註1),首、續期年繳保費為10,000美元,
 
年度末 累計實繳保費 (元) 年配息金額(元) 年配息率
1 10,000 102 1.02%
2 19,999 203 1.02%
3 29,999 305 1.02%
4 39,998 407 1.02%
5 49,998 509 1.02%
6 59,998 610 1.02%
7 59,998 973 1.62%
8 59,998 973 1.62%
9 59,998 973 1.62%
10 59,998 973 1.62%
11 59,998 973 1.62%
12 59,998 973 1.62%
13 59,998 973 1.62%
14 59,998 973 1.62%
15 59,998 973 1.62%
16 59,998 973 1.62%
17 59,998 973 1.62%
18 59,998 973 1.62%
19 59,998 973 1.62%
20 59,998 973 1.62%
21 59,998 973 1.62%
22 59,998 973 1.62%
23 59,998 973 1.62%
24 59,998 973 1.62%
25 59,998 973 1.62%
26 59,998 973 1.62%
27 59,998 973 1.62%
28 59,998 973 1.62%
29 59,998 973 1.62%
30 59,998 973 1.62%

 

這張保單是固定利率(非利變型)的美元儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,前6年配息率為1.65%,第7年末以後年年配息至終身配息率約為2.26%,目前美元定存利率大約來到0.84%,且未來幾年降息的走勢大致底定。

 

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投保規則及限制

 

投保規則

 

 

投保年齡/投保金額 0~15歲 : 3,000元~35萬元
16~70歲 : 3,000元~600萬元
繳費年期 6年期
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度 3,000美元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

宣告利率

 

 

預定利率

 

2% (預估)

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附加費用率

 

6.19%~6.63% 

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保費折扣

 

首、續期-自動轉帳:1%

高保額折減:

 

期間 保額 高保額折扣
6年
2萬≦保險金額<3萬美元 0.50%
2萬美元以上 1.50%

 

解約費用率

 

第一
保單年度
第二
保單年度
第三
保單年度
第四
保單年度
第五
保單年度
第六
保單年度
第七
保單年度起
25% 25% 25% 25% 25% 1% 0%

 


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

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IRR報酬率分析

 
高先生(40歲)投保「中國人壽美圓多多外幣終身保險(美元)」,保險金額31,793美元,繳費年期6年,原始年繳保費為10,256美元,經相關費率折減後(註1),首、續期年繳保費為10,000美元,

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

(1) 保額未滿2萬美元,無高額折扣,自動轉帳繳交保費,享保費折減1%,共計1 %保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -42.76% 57.24%
2 -23.85% 67.19%
3 -16.25% 71.08%
4 -12.12% 73.44%
5 -9.51% 75.19%
6 0.01% 100.03%
6年末+1D 0.29% 101.02%
7 0.63% 102.81%
8 0.84% 104.60%
9 0.99% 106.38%
10 1.09% 108.15%
20 1.49% 126.45%
30 1.60% 144.99%

 


 

(2) 保額2萬美元以上,未滿3萬美元,享高保額折扣0.5%,自動轉帳繳交保費,享折減1%,共計1.5%保費折扣


保單年度末 IRR 保本率
1 -42.47% 57.53%
2 -23.58% 67.54%
3 -16.03% 71.44%
4 -11.93% 73.82%
5 -9.35% 75.57%
6 0.16% 100.54%
6年末+1D 0.44% 101.53%
7 0.74% 103.33%
8 0.94% 105.13%
9 1.07% 106.92%
10 1.16% 108.70%
20 1.53% 127.09%
30 1.62% 145.73%

 
(3) 保額3萬美元以上,享高保額折扣1.5%,自動轉帳繳交保費,享折減1%,共計2.5%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -41.88% 58.12%
2 -23.03% 68.23%
3 -15.57% 72.17%
4 -11.54% 74.57%
5 -9.01% 76.35%
6 0.45% 101.57%
6年末+1D 0.74% 102.57%
7 0.98% 104.39%
8 1.13% 106.21%
9 1.23% 108.02%
10 1.30% 109.82%
20 1.59% 128.40%
30 1.67% 147.22%

 

 

 

保單分析重奌提要》

 
 

美元保單無論在宣告利率或是預定利率皆比台幣高,長期投資的複利效果也比台幣更強大。利變或非利變保單哪個好呢?對於擔心宣告利率調降或是相信美元利率走勢長期將逐漸走低的人,可以考慮非利變保單。

 

 

(1) 最低年繳保費門檻低於1000美元

(2) 第6年末保本

(3) 第7年末開始,年現金配息率可達1.6%以上,前6年為1%

(4) 第7年末IRR=0.63%~0.98%高於目前美元定存的報酬率

(5) 第10年末IRR=1.09%~1.30%高於美元定存的報酬率

(6) 第20年末IRR=1.49%~1.59%高於美元定存的報酬率

 


 

 

 

 

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(2) 各大銀行美元定存利率比較表

(3) 各大銀行人民幣定存利率比較表 

(4) 各大銀行澳幣定存利率比較表 

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投保範例(40歳)

 

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