【台幣躉繳年金保險】臺銀人壽添富人生利率變動型年金保險,報酬率分析

 

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臺銀人壽添富人生利率變動型年金保險於2014年10月推出,2020年12月01日改版,是一張台幣躉繳年金險,並無壽險保障。對以儲蓄為主的人,年金險的報酬率大都可以優於壽險保單,主要是年金險的附加費用率較壽險保單低,但缺奌是年金險的宣告利率無下限。

雖然年金保險,顧名思義,就是要請領年金的目的,年金給付可分為一次請領和 分期(年)給付 二種方式, 但有一奌一定要提醒你,一旦進入分期年金給付, 就無法解約。

 

附加費用是什麼呢?附加費用為保險公司向保戶收取的手續費,用來支付保險公司的營業費用,包含內部作業成本,支付給業務或行銷通路的佣金,利潤等。附加費用率即代表附加費用佔保費的比例,保戶的繳納的保費要扣除附加費用後,才是純保費。因此,附加費用率是愈低愈好。

 

可能之最低報酬率預估:此保單為利率變動型壽險,其宣告利率會隨保險公司運用資金的投資報酬率而提高或降低,但自2019開始這一年來,因政府政策干擾的因素大增,壽險公司競相調降宣告利率以符合主管機關的期望,建議民眾小心因應。此保單為年金險保單,無最低利率保證,宣告利率最低可為0

 

 

 

 

保單分析重奌提要》

 

 

如宣告利率維持1.45%不變

(1) 最低保費門檻約為台幣15萬元

(2) 第2年末+1天保本

(3) 第5年末IRR=0.84~0.86%高於台幣定存利率0.84%

(4) 第10年末IRR=1.25%~1.26%高於台幣定存利率0.84%

(5) 宣告利率無最低利率保證

 


 

其他宣告利率》

 

其他可能之宣告利率之IRR分析,可以參考上述IRR的數值,再加上或減去宣告利率的差值

舉例來說明:

宣告利率=1.45%時,第10年末的IRR=1.25%,如之後宣告利率降了0.3%至1.15%,宣告利率=1.15% 之第10年末的IRR=1.25%-0.3%=1.95%

 

 

 

 
 

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投保年齡 

 

0~75歲

 

最低保額 

 

15萬元

 

 

宣告利率 

 

1.45%(2020/12)

超推薦宣告利率和預定利率有何不同?很重要! 

 

附加費用率 

 

未滿200萬元:2.0% 

200萬元以上:1.9% 

 

 

超推薦保單預定附加費用率是什麼?

 


解約費用率 

 

 

(解約金)t=(保單價值準備金)t × (解約金對保單價值準備金之比例)t

t:保單經過年度 (解約金對保單價值準備金之比例)t:

保單年度 1 2 3 4 5 6 ≥7
解約費用率 2.4% 1.5% 1.0% 1.0% 1.0% 1.0% 0%

 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以1.45%為例)

 

 

 

IRR=內部報酬率或年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率;IRR是愈高愈好。

保本率 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡。保本率愈高愈好。


 

金先生/小姐(40歲)投保本商品,假設躉繳基本保費未滿200萬

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -2.97% 97.03%
2 -0.33% 99.35%
3 0.43% 101.30%
4 0.69% 102.77%
5 0.84% 104.26%
6 0.94% 105.77%
6年末+1D 1.11% 106.84%
7 1.16% 108.39%
8 1.19% 109.96%
9 1.22% 111.56%
10 1.25% 113.17%
11 1.26% 114.82%
12 1.28% 116.48%
13 1.29% 118.17%
14 1.30% 119.88%
15 1.31% 121.62%
16 1.32% 123.38%
17 1.33% 125.17%
18 1.34% 126.99%
19 1.34% 128.83%
20 1.35% 130.70%
21 1.35% 132.59%
22 1.36% 134.52%
23 1.36% 136.47%
24 1.36% 138.44%
25 1.37% 140.45%
26 1.37% 142.49%
27 1.37% 144.55%
28 1.38% 146.65%
29 1.38% 148.78%
30 1.38% 150.93%

 

 

 

金先生/小姐(40歲)投保本商品,假設躉繳基本保費200萬以上

保單年度末 IRR 保本率
1 -2.87% 97.13%
2 -0.27% 99.45%
3 0.47% 101.41%
4 0.71% 102.88%
5 0.86% 104.37%
6 0.96% 105.88%
6年末+1D 1.13% 106.95%
7 1.17% 108.50%
8 1.21% 110.07%
9 1.23% 111.67%
10 1.26% 113.29%
11 1.27% 114.93%
12 1.29% 116.60%
13 1.30% 118.29%
14 1.31% 120.00%
15 1.32% 121.74%
16 1.33% 123.51%
17 1.34% 125.30%
18 1.34% 127.12%
19 1.35% 128.96%
20 1.35% 130.83%
21 1.36% 132.73%
22 1.36% 134.65%
23 1.37% 136.60%
24 1.37% 138.59%
25 1.37% 140.60%
26 1.38% 142.63%
27 1.38% 144.70%
28 1.38% 146.80%
29 1.38% 148.93%
30 1.39% 151.09%

 


 

投保範例

 

 

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總評與建議

 

 

臺銀人壽添富人生利率變動型年金保險 是為利變型保單宣告利率有調降風險,民眾投保前應考慮最差的收益的可能狀況。

 

 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

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