【美元6年繳費高保障壽險】南山人壽美滿多福2美元利率變動型終身壽險(定期給付型)(AHUPL2),保單效益分析

 

 

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根據財團法人保險事業發展中心統計,國人壽險新契約平均保額持續呈現下滑趨勢,2017年為52.46萬元。根據行政院主計處2018年8月公布同年度每人國民所得為64萬3931元。以此來看,台灣人愛買保單但保障卻明顯不足,身故保險金只夠撐不到1年。理想的保額為年收入的10倍以上,當意外不幸發生時,至少可以維持身故後家人的生活10年無虞,才能讓自己走的安心。

 

南山人壽美滿多福2美元利率變動型終身壽險(AHUPL2) 110年1月推出,6年期繳費,是以高壽險保障且保本為訴求。近來壽險公司普遍把高壽險保障的保單稱之為 「傳富」型保單,強調是傳富到下一代。

 

"傳富"型保單,為重壽險保障,輕儲蓄的保單,有躉繳至20年繳都有,主要是保險給付遠高於已繳保險費,身故的保險理賠金有機會適用3,330 萬元保險給付的免稅額。但投保如有刻意規避遺產稅等稅捐情事者,國稅局依然可以依實質課稅原則,要求補稅再加上罰金。投保人不能違背投保常態,如重病密集投保,舉債投保、鉅額投保等。  高壽險保障保單,也可以做為預留稅源之用,避免後人無力繳納遺產稅,反而要賣祖產,違背前人遺愛子孫的美意。  壽險保障或儲蓄險的保單,目的不同,建議分開規劃。

 

那如何分析壽險保單呢?下面為建議評估方式及步驟:

 

(1) 保障和累積所繳保費的比例:了解1元的保費,可換得幾元的保障,比例當然越高越好。

(2) 儲蓄功能:第幾年後解約保本,第幾年後儲蓄功能的年化報酬率可高於美元定存利率

各大壽險公司最新最強『高壽險保障』美元壽險保單比較表

 

 

保障和保費比例=>1元保費,可換得幾元保障?(只適用宣告利率3.15%)

 

 

 

以 40歲男 選擇投保「 南山人壽美滿多福2美元利率變動型終身壽險(AHUPL2)」, 基本保額10萬美元,一般費率為10,090美元,於適用高保額保件費率折扣1%並以自動轉帳折扣1%後,年繳保險費為9,880美元,6年累計總繳保險費為59,280美元,可享有保障內容如下:「增值回饋分享金」給付方式,皆選擇「購買增額繳清保險基本保額」

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年度末身故
(完全失能)
保險金(C)
身故金/累計實繳保費(D)=(C)/(A)
1 9,880 11,040 1.12
2 19,760 26,206 1.33
3 29,641 43,084 1.45
4 39,521 101,865 2.58
5 49,401 102,980 2.08
6 59,281 104,372 1.76
7 59,281 105,896 1.79
8 59,281 107,439 1.81
9 59,281 109,001 1.84
10 59,281 110,581 1.87
20 59,281 127,702 2.15
30 59,281 147,392 2.49

▶身故金(C):被保險人身故後,保險公司給付給受益人的保險金

 

重奌解析》如宣告利率維持3.15%不變時由上表(D)欄位可看出, 身故金/累積所繳保費的比例在第1年末~第3年末約為1.12~1.45,代表前3年保障比例並不高,在繳費期滿後保障/保費比,在第6年度~30年度末,為1.76~2.49倍,且持續增加,這意味1萬美元的保費可換得1.76~2.49萬美元的保障。

年紀愈大投保,壽險保障和累積所繳保費的比例就愈低!

 

由上述身故金及所繳保費比例分析,這張保單有一定壽險保障的功能,但儲蓄的功能到底如何呢?這就得看後面章節的IRR分析了。

超推薦保險身故給付免計入遺產稅?少了一個步驟,反而可能遭補稅送罰!


 

重奌提要

 

如宣告利率維持3.15%不變

(1) 美元6年繳費高保障保單

(2)約第6年末+1天即保本

(3) 保障功能依高保額折扣高低不同,第4年末以後享高保障且保額逐年增加,如第6年末以後身故, 1萬美元累積總保費約可換得1.76~2.49萬美元的身故金

(4) 儲蓄功能依高保額折扣高低不同,第7年度末後的IRR(年化報酬率)0.85%~1.19%高於目前美元平均定存利率的0.5%,第10年度末IRR=1.66%~1.87%

(5) 預定利率為1.75%,即 宣告利率調整的下限為1.75%

 

 

 

 

各大壽險公司最新最強『高壽險保障』美元壽險保單比較表

 

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投保相關限制與規定

 

投保規則

 

投保年齡 自0~74歲
繳別 6
繳費方式 年繳、半年、季、月繳
最低保額 美元1萬元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達99歲之保單週年日止)

 

宣告利率

 

3.15%(2021/1)

 

 

預定利率

 

1.75%

 

附加費用率

 

最高12.14%,最低7.43%

 

保費折扣

 

(1) 首、續期轉帳優惠 :1%

(2) 高保額折扣

 

期間

保額

折扣

6

10萬美元以上~未滿25萬美元

1%

 

25萬美元以上

1.5%

 

 

解約費用率

 

保單經過年度 1 2 3 4 5 6 7
解約費用率 25% 25% 25% 20% 10% 1% 0%
 

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

 


IRR內部報酬率分析(以宣告利率=3.15%為例)

 

以 40歲男 選擇投保「 南山人壽美滿多福2美元利率變動型終身壽險(AHUPL2)」, 基本保額10萬美元,一般費率為10,090美元,於適用高保額保件費率折扣1%並以自動轉帳折扣1%後,年繳保險費為9,880美元,6年累計總繳保險費為59,280美元,可享有保障內容如下:「增值回饋分享金」給付方式,皆選擇「購買增額繳清保險基本保額」

 

IRR內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1)保額未滿10萬美元》無高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -53.39% 46.61%
2 -27.72% 62.26%
3 -17.83% 68.38%
4 -10.48% 76.41%
5 -3.99% 88.66%
6 -0.01% 99.97%
7 0.85% 103.89%
8 1.22% 106.94%
9 1.48% 110.05%
10 1.66% 113.23%
20 2.32% 149.61%
30 2.44% 194.20%


 

 

(2)保額10萬美元以上,未滿25萬美元》享高保費折扣1%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計2%保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -52.91% 47.09%
2 -27.20% 62.90%
3 -17.39% 69.08%
4 -10.09% 77.19%
5 -3.65% 89.56%
6 0.28% 100.99%
7 1.08% 104.95%
8 1.41% 108.03%
9 1.64% 111.17%
10 1.80% 114.38%
20 2.38% 151.14%
30 2.48% 196.18%

 

 

(3)保額25萬美元以上》享高保費折扣1.5%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計2.5%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -52.67% 47.33%
2 -26.94% 63.22%
3 -17.16% 69.44%
4 -9.90% 77.58%
5 -3.48% 90.02%
6 0.43% 101.51%
7 1.19% 105.49%
8 1.50% 108.58%
9 1.72% 111.74%
10 1.87% 114.97%
20 2.41% 151.91%
30 2.50% 197.18%




 


投保範例(40歳女,宣告利率3.50%)

 

 

 

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下面文章有各大壽險公司美元高壽險保單比較表,找出好保單。

 

各大壽險公司最新最強『高壽險保障』美元壽險保單比較表

 

下面是台幣及美元儲蓄險的IRR內部報酬率排行榜,值得您花點時間看一下。

 

最新全台最新最強『美元儲蓄險』內部報酬率排行榜

最新全台最新最強『台幣儲蓄險』內部報酬率排行榜

 

 

另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

最新各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

最新各大銀行『美元』定存利率比較表 (2.15% ~ 2.30%)

 

對於"增額"終身險或壽險不清楚的朋友,可以參考下面這篇文章.

[儲蓄險] 增額型、增額還本型、利率變動型保險的差異? 該如何選?

 

 

下面文章有版主新推出最強挑選儲蓄險6大技巧,讓你一次買對保單,但為黃大偉粉絲限定,請至粉專頁留言索取密碼!

 

達人教你,挑選最強儲蓄險,必備6大技巧,贏在起跑點

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(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別

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【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)最新各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2)最新各大銀行美元定存利率比較表(2.15% ~ 2.30%)

(3)最新各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4)最新各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5)最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 
 

DM:南山人壽美滿多福2美元利率變動型終身壽險(AHUPL2)

 

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