黃大偉理財研究室

【台幣固定利率儲蓄險】(終身年配息1.68%)富邦人壽豐吉年年終身保險(XML)，報酬率分析

富邦人壽豐吉年年終身保險(XML)於2021年9月推出，為台幣固定利率保單，繳費年期為6年期，第6年末以後只要被保險人還生存，每年保單年度末保險公司皆給付生存還本金，年現金配息率高達1,68％，領終身，高於台幣定存利率的0.84%，長期投資之年化報酬率在1.3%~1.5%，且這張保單的特別之處為並無加入最低壽險保障比例，為純的儲蓄險，不過如果保戶選擇在10年內解約，皆會被收取解約費用，也就是說有10年的閉鎖期；但好處是這是市面上目前僅有一張純儲蓄型固定利率保單，不用擔心利率變動的風險。

此外，富邦人壽豐吉年年終身保險(XML) 另提供大眾運輸工具意外身故保障，約為一般身故保險金的2倍！

屆滿第6保單年度起，每年領取生存金

本契約有效期間內，被保險人於繳費期間屆滿及其後每屆滿一保單年度時仍生存，且未致成條款所列完全失能程度之一者，富邦人壽於每屆滿一保單年度時，按年繳方式之標準體保險費費率之1.65%乘以保險金額(以萬元為單位)，再乘以原定繳費年期計算所得之金額給付生存保險金，至被保險人保險年齡屆滿110歲以前(不含保險年齡屆滿110歲)為止。

下表年配息率計算  以富小姐40歲女為例， 選擇投保「富邦人壽豐吉年年終身保險(XML)」，保險金額新臺幣150 萬，符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣及首、續期高保額 0.5%折扣。 年繳總保費 235,650元，首期折扣後保費 232,115 元，續期折扣後保費 232,115 元     

第1~5年並無配息，第6年末開始至終身的年配息率為1.68%，但配息率不等於投資報酬率，要了解真實的保單利率是多少，就要用到後面章節的IRR或年化報酬率分析。

但也是因為這張保單是固定利率（非利變型）的儲蓄險，雖然不用需要擔心保單本身利率變動的風險，但如台幣持續升息，固定利率保單就不是好的選擇；反之如果台幣持續降息，固定利率保單。

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投保限制

宣告利率 

無固定利率

附加費用率 

最高7.03%，最低5.56%

超推薦➤保單預定附加費用率是什麼？

保費折減

 ‧ 首期－匯款(主約)：1%

 ‧ 首、續期－轉帳、富邦信用卡：1%

 ‧ 續期－自行繳費：1%

 ‧ 高保額折扣：保險金額150萬元(含)以上：主約應收保費0.5%

預定利率

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解約費用率(TBD)

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

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以富小姐40歲女為例， 選擇投保「富邦人壽豐吉年年終身保險(XML)」，保險金額新臺幣150 萬，符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣及首、續期高保額 0.5%折扣。 年繳總保費 235,650元，首期折扣後保費 232,115 元，續期折扣後保費 232,115 元     

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率

保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

(1) 保額小於150萬元，無高保費折扣，保費自動轉帳享1%折扣，共計1%保費折減

(2) 保額150萬元以上（年繳保費約23萬)，享高保費折扣0.5%，保費自動轉帳享1%折扣，共計1.5%保費折減，

（建議書僅供參考，不保證正確，請以業務員提供為主）

富邦人壽豐吉年年終身保險(XML)，就整體報酬率而言，第11年末保本,，第11年末IRR為1.06%,高於台幣定存利率0.84%，沒有利率變動的風險

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