【台幣固定利率儲蓄險】(終身年配息1.45%)南山人壽威利年年2還本終身保險(6AFTE2) 報酬率分析 @ 黃大偉理財研究室

【台幣固定利率儲蓄險】(終身年配息1.45%)南山人壽威利年年2還本終身保險(6AFTE2) 報酬率分析

南山人壽威利年年2還本終身保險(6AFTE2)是6年期繳固定利率的儲蓄險保單，2022年1月推出，而且是年年有現金配息保單；儲蓄險把年配息保單，稱之為還本型保單，年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間，每年保單年度末，可領生存保險金。

 生存還本金及配息率之計算 

被保險人於第1保單年度屆滿仍生存時，給付第一次「生存還本保險金」，及其後至被保險人「保險年齡」達98歲之保單年度末止，每屆滿一保單年度仍生存時，給付「生存還本保險金」。

生存還本保險金係指「基本保額」乘以下列係數所得數額：

✓ 第1∼5保單年度：1%、2%、3%、4%、5%

✓ 第6保單年度(含)起：6%

※ 請注意上述係數不等於配息率

現金配息率分析

以富小姐40歲為例，選擇投保「南山人壽威利年年2還本終身保險(6AFTE2)」，基本保額10萬元，一般費率為69,700元，自動轉帳折扣1%後，年繳保險費為69,003元，6年共繳414,018元，終身享有壽險保障外，自第1保單年度末開始，每年可領取「生存還本保險金」。

如果用累積所繳保費來計算生存保險金的配息率，各年度的生存保險金配息率如下：

年度末	累計實繳保費 (元)	年配息金額(元)	年配息率
1	69,003	1,000	1.45%
2	138,006	2,000	1.45%
3	207,009	3,000	1.45%
4	276,012	4,000	1.45%
5	345,015	5,000	1.45%
6	414,018	6,000	1.45%
7	414,018	6,000	1.45%
8	414,018	6,000	1.45%
9	414,018	6,000	1.45%
10	414,018	6,000	1.45%
11	414,018	6,000	1.45%
12	414,018	6,000	1.45%
13	414,018	6,000	1.45%
14	414,018	6,000	1.45%
15	414,018	6,000	1.45%
16	414,018	6,000	1.45%
17	414,018	6,000	1.45%
18	414,018	6,000	1.45%
19	414,018	6,000	1.45%
20	414,018	6,000	1.45%
21	414,018	6,000	1.45%
22	414,018	6,000	1.45%
23	414,018	6,000	1.45%
24	414,018	6,000	1.45%
25	414,018	6,000	1.45%
26	414,018	6,000	1.45%
27	414,018	6,000	1.45%
28	414,018	6,000	1.45%
29	414,018	6,000	1.45%
30	414,018	6,000	1.45%

這張保單是固定利率（非利變型）的儲蓄險，所以不需要擔心利率變動的風險，第一年開始至終身每年配發1.45%的利息(生存還本金)

但也是因為這張保單是固定利率（非利變型）的儲蓄險，雖然不用需要擔心保單本身利率變動的風險，但如台幣持續升息，固定利率保單就不是好的選擇；反之如果台幣持續降息，固定利率保單。

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 保單重點提示： 
投保年齡》0~74歳
高保額折扣》實年繳保費約在台幣39萬元,有0.5%折扣

1》第7年末保本

2》第1年末以後年配息至終身配息率約為1.45%

3》第7年末IRR為0.04%~0.16%, 

4》第10年末IRR為0.66%~0.73% ，相當於台幣定存利率0.85%

5》第20年末IRR為1.20%~1.23%，高於台幣定存利率0.85%

6》沒有利率變動的風險

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投保限制

投保規則與限制
投保年齡	0足歲~74歲
繳費年期	6年
繳費方式	■ 金融機構自動轉帳 ■ 南山人壽聯名卡/信用卡 ■ 自行繳費
保額限制	最低5萬元
保險期間	終身110歳

宣告利率

固定利率

附加費用率

附加費用率最高7.99%，最低5.76%；

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保費折減

首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。

高保額折扣：

繳費期間	投保保額	折扣
6年期	50萬元以上	0.5%

預定利率

本商品6AFTE2預定利率為1.7%，其係本公司用以計算保險費及解約金之依據之一，非本商品的年化報酬率。

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解約費用率

第一保單年度	第二保單年度	第三保單年度	第四保單年度	第五保單年度	第六保單年度	第七保單年度起
25%	20%	15%	10%	5%	1%	0%

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

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各年度末解約金年化報酬率、保本率試算

IRR內部報酬率分析

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率

保本率＝年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

(1) 保額小於50萬元，無高保費折扣，保費自動轉帳享1%折扣，共計1%保費折減

保單年度末	IRR	保本率
1	-41.60%	58.40%
2	-20.79%	71.13%
3	-11.36%	79.17%
4	-6.02%	86.04%
5	-2.66%	92.45%
6	-0.68%	97.69%
6年末+1D	-0.40%	98.64%
7	0.04%	100.19%
8	0.32%	101.73%
9	0.52%	103.28%
10	0.66%	104.82%
11	0.77%	106.37%
12	0.86%	107.94%
13	0.93%	109.50%
14	0.99%	111.07%
15	1.04%	112.64%
16	1.08%	114.21%
17	1.11%	115.78%
18	1.15%	117.34%
19	1.17%	118.90%
20	1.20%	120.46%
21	1.22%	122.01%
22	1.24%	123.59%
23	1.25%	125.18%
24	1.27%	126.76%
25	1.28%	128.34%
26	1.30%	129.91%
27	1.31%	131.48%
28	1.32%	133.04%
29	1.33%	134.60%
30	1.34%	136.16%

(2) 保額50萬元以上（保費約35萬)，享高保費折扣0.5%，保費自動轉帳享1%折扣，共計1.5%保費折減，

保單年度末	IRR	保本率
1	-41.30%	58.70%
2	-20.51%	71.49%
3	-11.12%	79.57%
4	-5.82%	86.48%
5	-2.49%	92.92%
6	-0.54%	98.18%
6年末+1D	-0.25%	99.14%
7	0.16%	100.70%
8	0.42%	102.25%
9	0.60%	103.80%
10	0.73%	105.36%
11	0.83%	106.91%
12	0.92%	108.49%
13	0.98%	110.06%
14	1.04%	111.64%
15	1.08%	113.22%
16	1.12%	114.79%
17	1.15%	116.36%
18	1.18%	117.93%
19	1.21%	119.50%
20	1.23%	121.07%
21	1.25%	122.63%
22	1.27%	124.22%
23	1.28%	125.81%
24	1.30%	127.40%
25	1.31%	128.99%
26	1.32%	130.57%
27	1.33%	132.15%
28	1.34%	133.72%
29	1.35%	135.29%
30	1.36%	136.85%