【美元2年繳費儲蓄險】(配息率=2.84%)中國人壽美年鑽美元利率變動型終身保險 值得買嗎(40歳女)？
中國人壽美年鑽美元利率變動型終身保險 (定期給付型)是美元2年期繳的增額型｜還本型｜利變型｜儲蓄險保單，2020年12月推出，有生存還本金(現金配息的概念)的設計，並於首年末即開始給付，且年年配息率皆高過定存(宣告利率=2.95%)。
儲蓄險把年配息保單，稱之為還本型保單，年年會給付生存保險金，第７年度開始增值回饋金可改為現金給付，拉高現金配息率。
2年繳費還本型保單提供生存還本金配息的設計，除了增加現金流之外，通常也可以讓民眾直接感受到保單的效益，較不會輕易解約。加上短年期繳費保單之解約費用率較低，閉鎖期約為4~5年，增加資金運用的彈性！
身故及失能的分期給付
中國人壽美年鑽美元利率變動型終身保險也是定期給付型，係指身故的保險金可一次全部給受益或分期給付給受益人，該期間可為五年、十年、十五年、二十年及二十五年等五種選擇
身故金分期付可避免當被保險人身故後，單筆保險金有可能遭他人不當挪用的風險，導致要保人原本規劃保險金照顧後人的美意大打折扣，無法達到預期效果。以保額1000萬元且有分期給付功能的終身壽險保單為例，如被保險人身故，壽險公司給付1000萬元保險金，可分成10年或20年給付，讓受益人每年定期領回100萬或50萬元用於支付生活所需的必要花費。
死亡保障最低比率
根據金管會保險局訂定「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金(保單帳戶價值)之最低比率規範」，自2020年7月1日起，未來壽險保單將提高保障成分，並降低儲蓄比重，且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。各被保險人的保險年齡需符合的死亡保障最低比率：16歲以上、30歲以下，死亡保障比率不得低於190%；31歲以上至40歲以下降為160%；41歲以上至50歲為140%；51歲以上至60歲為120%；61歲以上至70歲為110%；71歲以上至90歲為102%；90歲以上者不得低於100%。
什麼是死亡保障最低比率? 以41歲投保傳統利變壽險為例，到滿50歲前，死亡保額除以保險價值準備金都的比例要維持140％以上，保價金會以依宣告利率利率每年增值，同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例。
宣告利率 vs 預定利率
要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
(1) 利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率（年化報酬率），並不是固定的也非保證利率，會定期宣告且會變動。保險公司會定期（1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率，不同保單的宣告利率也不一定相同。
(2) 利變壽險保單除了有宣告利率外，還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時，保戶可額外享有增值回饋金回饋，保單價值準備金依宣告利率以複利增值；當宣告利率如低於預定利率，就不會有增值回饋金，保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率
可能之最低報酬率預估
此保單的預定利率為１%，為宣告利率最低利率保證。投保前應考慮宣告利率調降至預定利率相同水平或僅高一碼的可能性，避免後投保後中途解約，招致不必要的損失。
生存還本金及配息率之計算
被保險人於本契約有效期間內，每一保單週年日仍生存時，本公司自第一保單週年日（含）起，於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達一一○歲之保單週年日止。前述所稱「生存保險金」係指「基本保險金額」（以每萬元為單位）及「累計增加保
險金額」（以每萬元為單位）分別乘以下表中所對應保單年度之生存保險金係數所得數額後之總和。
保單年度 生存保險金係數
第1保單年度：0.90%
第2∼5保單年度起：1.80%；
第6保單年度(含)起：1.0%。
現金配息率分析
(宣告利率=2.95%,年繳保費5萬美元以上)
如果以富小姐40歲女為例，投保「中國人壽美年鑽美元利率變動型終身保險」，基本保險金額5萬美元，繳費期間2年期，原年繳總保費32,780美元，符合首期/續期自動轉帳折扣1.5%及高保額0.5%折扣，折扣後保費32,124美元 ，增值回饋分享金在第7年度後選擇方式為「現金給付」
註1: 年現金配息金額=當年度生存還本金+當年度增值回饋金現金給付
註2: 年現配息率= (當年度生存還本金+當年度增值回饋金現金給付)÷ 累計實繳保費
如宣告利率維持2.95%不變，由上表各年度的配息金額及累積所繳保費的關係可得，這張保單在第1~5年度末起有1.4%~1.5%的年配息率，第6年末起之年配息率達2.83％且逐年增加至第30年的2.88%
保單分析重奌提要》
如宣告利率維持2.95%不變》》
(1) 2年期繳費還本型（配息）儲蓄險保單
(2)第1~5年度末起有1.4%~1.5%的年配息率，第6年末起之年配息率達2.83％且逐年增加至第30年的2.88%，配息後之解約金逐年增加，代表配息來源並非來自於本金。
(3) 第4年末+1天保本
(4) 第7年末年化報酬率為1.92%~2.0%，高於目前高於美元定存利率的0.3%~0.5% *
(5) 預定利率=1% ,即宣告利率下限為1%
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投保規則及費用率
投保規則
宣告利率
預定利率
1.0%
附加費用率
最高7.35%，最低6.55%
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保費折扣
(1) 首、續期轉帳優惠 ：1.5%
(2) 高保額折扣 :
解約費用率
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析
如果以富小姐40歲女為例，投保「中國人壽美年鑽美元利率變動型終身保險」，基本保險金額5萬美元，繳費期間2年期，原年繳總保費32,780美元，符合首期/續期自動轉帳折扣1.5%及高保額0.5%折扣，折扣後保費32,124美元 ，增值回饋分享金在第7年度後選擇方式為「現金給付」
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把各年度末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
如宣告利率維持2.95%不變》》
1. 保額未達1.5萬美元》無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1.5%折減，共計1.5%保費折扣
2. 保額2萬美元以上》享高保額折扣0.5%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1.5%保費折扣
總評與建議
中國人壽美年鑽美元利率變動型終身保險(定期給付型)是儲蓄型的壽險保單，但仍兼具基本壽險保障的功能，年年配息高於美元定存利率，預定利率為1%，投保前應先了解宣告利率最底可能降至1.0%。
投保範例(宣告利率=2.95%)
免責聲明：保單試算表／建議書僅用於本文分析之用，不為商業用途，也不保證正確，如需完整建議書，請向業務人員索取！
依建議書附註第5條 可得知年度末終止契約領取金額(現金價值或解約金)未含生存保險金
註1：本範例係假設於投保後未來各保單年度，中國人壽各年之宣告利率係以本月宣告利率為例及所有條件假設如上所示之試算結果。
本範例之年度末增值回饋分享金為假設數值，僅供參考，實際數值會因各年之宣告利率不同而有差異，未來各保單年度之宣告利率以實際宣告之數值為準，不同的假設條件將產生不同的試算結果
註2：如被保險人投保時保險年齡達16歲(含)以上者，第1~5保單年度增值回饋分享金分別於第2~6保單年度首日以繳清保險方式增加保險金額或抵繳保險費。
第6保單年度起增值回饋分享金依照所選擇之給付方式自第7保單年度首日起給付；若被保險人投保時保險年齡未達16歲者，則增值回饋分享金給付方式請詳保單條款之約定。
註3：上表累計增加保險金額、累計增加保險金額對應之現金價值係已包含下一保單年度起生效之增額繳清保險金額；上表壽險保障(含基本保險金額、累計增加保險金額)、累計增加保險金額對應之生存保險金給付數值係未包含下一保單年度起生效之增額繳清保險金額所對應部分；各項實際給付金額須以計算當時之實際累計增加保險金額為準，上表數值僅供參考。
註4：上表次年度期初現金價值(含基本保險金額、累計增加保險金額)為次一年度之第一天屆滿後所計得之數額。
註5：上表之基本保險金額對應之現金價值、累計增加保險金額對應之現金價值、年度末現金價值（含基本保險金額、累計增加保險金額）及次年度期初現金價值（含基本保險金額、累計增加保險金額）等相關數值係未包含生存保險金。
註6：上表壽險保障、現金價值、祝壽保險金依保單條款約定給付。
註7：上表祝壽保險金之給付時點為契約有效期間內，被保險人保險年齡達110歲之保單週年日且仍生存時。
註8：若保戶辦理減額繳清保險或展期定期保險時，本表將不適用。
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。