房貸轉貸.JPG

銀行辦理房貸轉貸時,往往忽略了轉貸所需付出的隱藏費用,高達新臺幣10,000元~30,000元,而這些費用都是借款人辦理房貸轉貸的成本以及負擔。

民眾如果想辨理房屋貸款轉貸前,應先考量:

1. 利率差異:一般建議貸款金額1000萬以上,房貸利率差異達1碼(0.25%)以上就值得考慮,一年節省利息費用約2.5萬元;貸款金額愈低,房貸利率差異就要更大。

2. 轉貸費用:轉貸支出可能包括鑑價費、代償費、代書費、設定費…等,總花費在1萬至3萬元之間。

◉ 新轉貸銀行收取帳務管理費或手續費、徵信作業手續費、轉貸代償費:6,000元~10,000元
◉ 原貸款銀行收取提前清償違約金:2-3年內提前清償『全部』或『部分』本金,加收提前償還本金之0.5%~1%的違約金
◉ 地政規費: 設定金額的千分之1,舉例:貸款金額1000萬,設定金額為貸款金額之1.2倍=1000萬X1.2=1200萬,地政設定規費=1200萬 x 千分之1=12,000元
◉ 代書費用+塗銷費:6000~10000元

3. 轉貸額度:轉貸以後額度是否不變。

 

 

房貸轉貸違約金計算方式

 

「提前清償/全部清償」之違約金: 各大銀行的房貸方案有分兩類,一種為利率較高但可「隨時清償」,不收違約金;另一種是低利房貸方案但有附加「限制清償期間」的條款,大多約定2~3年內不得提前清償本金,貸款人如在綁約期內,提前清償部分或因轉貸需清償全部的借款金額並申請塗銷抵押權者,會被銀行加收違約金。貸款人轉貸時如已經過了綁約期內,則無需考慮違約金。

 

(1) 提前清償金額之比例

(2) 按原始借款金額之比例(已取消)

(3)結清前3個月月底平均餘額之比例

 

選擇各銀行的貸款時必一定要特別詢問各家銀行違約金的計算方式,因為各家銀行的收取方皆有一些差異,最常見是依提前清償金額的比例計算解約金。最嚴格的方式是按原借款金額的比例為計算方式,不過會採用按原借款金額的比例計算違約金的情況通常是房貸戶要領取清償證明或塗銷擔保品抵押權才會發生。違約金比例依客戶情形個別議定,金管會在2020年2月已發函要求6家銀行在3個月內調整為用提前償還金額計收違約金, 目前大部分銀行皆是依提前清償的金額收取違約金。

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全台36大銀行房屋貸款提前清償違約金條款總整理

 

2023各銀行房貸提前清償違約金收費標準彙整表
銀 行 房 貸
臺灣銀行 自借用日起1年內提前清償全部借款者,加收提前償還本金之1%違約金;逾1年未滿2年提前清償全部借款者,加收提前償還本金之0.7%違約金;逾2年未滿3年提前清償全部借款者,加收提前償還本金之0.5%違約金。
臺灣土地銀行 1.自借款撥款日起1年內,清償全部借款並申請塗銷抵押權者,按申請塗銷日前3個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部分)金額之1%計付之;2.借款期間逾1年至2年內,清償全部借款並申請塗銷抵押權者,按申請塗銷日前3個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部分)金額之0.75%計付之; 3.借款期間逾2年至3年內,清償全部借款並申請塗銷抵押權者,按申請塗銷日前3個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部分)金額之0.5%計付之。
合作金庫銀行 借款人於借款撥貸日起三年內因全部借款本金被提前清償,而請求發給清償證明或請求塗銷抵押權者,本行得依下列約定向借款人請求提前清償違約金:
1.自撥款日起第一年內全部借款本金被提前清償者,借款人應以申請塗銷抵押權日前3個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部分)金額,計付1%之提前清償違約金。
2.自撥款日起第二年內全部借款本金被提前清償者,借款人應以申請塗銷抵押權日前3個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部分)金額,計付0.75%之提前清償違約金。
3.自撥款日起第三年內全部借款本金被提前清償者,借款人應以申請塗銷抵押權日前3個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部分)金額?,計付0.5%之提前清償違約金。
華南銀行 借款人自借款日3年內如提前清償借款並申請塗銷抵押權者,應依下列約定計付違約金:
一、自借款日起 1 年以內提前清償借款並申請塗銷抵押權者,按契約借款金額1%計付。
二、自借款日起超過1年而在2年以內提前清償借款並申請塗銷抵押權者按契約借款金額0.8%計付。
三、自借款日起超過2年而在3年以內 提前清償本借款並申請塗銷抵押權者,按契約借款金額0.6%計付。
第一銀行 1、一般房貸:自借款日起算3年內,於下列期間內提前償還部分或全部借款者,依提前清償之借款本金,按下列規定計付提前清償違約金: (1)自借款日起算1年以內,依1%計付。 (2)自借款日起算超過1年而在2年以內,依0.9%計付。 (3)自借款日起算超過2年而在3年以內,依0.8%計付。 2、綜合循環型房貸:自借款日起算3年內,於下列期間內提前償還並塗銷者,依提前清償之借款本金,按下列規定計付提前清償違約金:(1)自借款日起算1年以內,依1.2%計付。 (2)自借款日起算超過1年而在2年以內,依1.1%計付。 (3)自借款日起算超過2年而在3年以內,依1.0%計付。
彰化銀行 按借款人提前償還之貸款本金(含全部及部分),採逐年遞減計收,其計收標準如下:第一年:按借款人提前償還之貸款本金之1%計收提前清償違約金。第二年:按借款人提前償還之貸款本金之0.8%計收提前清償違約金。第三年:按借款人提前償還之貸款本金之0.6%計收提前清償違約金。
兆豐銀行 1.自撥款日起一年內提前還款者(第一年還款),就提前償還本金按1%計收違約金;2.自撥款日起超過一年未滿二年內提前還款者(第二年還款),就提前償還之本金按0.5%計收違約金。
臺灣中小企業銀行 自撥款日起算,於下列期間內提前償還全部借款並申請塗銷抵押權者,按貸款結清當日起算前3個月內累計提前償還之本金,按下列比率計收:1.自撥款日起算1年(含)以內清償以1%計收。 2.自撥款日起算超過1年而在2年(含)以內清償以0.8%計收。3.自撥款日起算超過2年而在3年(含)以內清償以0.6%計收。
台北富邦銀行 借款人需按房貸契約計算之月付本金金額償還,不得超額還款,若超額提前清償本金,且於限制清償期間內將本金提前全部清償並申請塗銷該借款擔保物之抵押權時,依後列方式計付提前清償違約金:
1.自借款撥付日起算12個月內提前全部清償並申請核發抵押權塗銷同意書者,按提前清償總額之1%計付。
2.自借款撥付日起算第13個月起至第24個月內提前全部清償並申請核發抵押權塗銷同意書者,按提前清償總額之0.75%計付。
3.自借款撥付日起算第25個月起至第36個月內提前全部清償並申請核發抵押權塗銷同意書者,按提前清償總額之0.5%計付。
4.上述1~3之「提前清償總額」係以借款金額扣除自借款撥付日起至提前清償還款日止合計已償還之每月應付本金計算,即會收取含先前超額提前清償部分本金時暫未收取之違約金。
5.倘全部清償日及申請核發抵押權塗銷同意書日非屬同一區間時,以申請核發抵押權塗銷同意書日所對應區間之計算標準計付提前清償違約金。
中國信託銀行 1.借款人選擇「一般利率房貸」時,得隨時償還借款,無須支付違約金。
2.借款人選擇「優惠利率房貸」時,將限制提前清償期間:借款人自撥貸日起 12 個月以內,若欲要求領取清償證明或塗銷擔保品抵押權時,按原貸款金額之1%計付違約金。自撥貸日起第13~24 個月以內,若欲要求領取清償證明或塗銷擔保品抵押權時,按原貸款金額之 0.75%計付違約金。自撥貸日起第 25~36個月以內,若欲要求領取清償證明或塗銷擔保品抵押權時,按原貸款金額之0.5%計付違約金。
國泰世華銀行 依消費者實際承作條件,最長約定3 年之限制清償期間,於限制清償期間內提前清償借款本金者,均按各次提前清償金額及期間,採下列方式計收提前清償違約金,並採遞減原則辦理:
1.於撥款日後1年內結清,並領取「抵押權塗銷同意書」者,按提前清償金額之最高1%計付。
2.撥款日後2年內結清,並領取「抵押權塗銷同意書」者,按提前清償金額之最高0.8%計付。
3.撥款日後3年內結清,並領取「抵押權塗銷同意書」者,按提前清償金額之最高0.6%計付。如消費者於上述限制清償期間內提前清償,且並未領取抵押權塗銷同意書者,本行亦不會對消費者計收提前清償違約金。
台新銀行 借款人須按房貸契約約定計算之月付本金金額償還,不得超額還款,若自撥款日起 3 年以內償還全部借款並結清借款帳戶者,需按下列方式繳付提前清償違約金:1.於本借款撥款日起算第 12 期(含)內提前清償者,應按超額還款金額 1%(約定費率)計付違約金。2.於本借款撥款日起算第13期至24期(含)內提前清償者,應按超額還款金額0.75%計付違約金。3.於本借款撥款日起算第25期至36期(含)內提前清償者,應按超額還款金額 0.5%計付違約金。
永豐銀行 1.自本借款於撥款日起12 個月內,清償全部借款,按清償全部借款當日起算前3個月內該筆清償借款所償還之累計本金(不包括月付金攤還部份)金額之1.5%計付。2.自撥款日第13 個月起至第24 個月止,清償全部借款,按清償全部借款當日起算前3個月內該筆清償借款所償還之累計本金(不包括月付金攤還部份)金額之1.0%計付。3.自撥款日第25 個月起至第36 個月止,清償全部借款,按清償全部借款當日起算前3個月內該筆清償借款所償還之累計本金(不包括月付金攤還部份)金額之0.5%計付。
上海銀行 1.清償違約金百分比:借款後一年內(含)全額清償者1%,超過一年在二年以內(含)者0.75%,超過二年在三年以內(含)0.5%。
2.清償違約金之計算:提前清償違約金=提前償還本金金額(不包含正常攤還部分、政府政策性貸款、回復型貸款及額度貸款)×違約金百分比,即除每期約定繳還之本金外,客戶提前償還的本金部分×違約金百分比。
3.清償違約金之收取:已簽訂提前清償違約金條款者,仍可提前還款,惟於綁約期間內辦理塗銷者,須收取違約金。
玉山銀行 1.自第1次撥款日起1年(含)內,如有全部清償貸款並塗銷抵押權之情事,依申請塗銷日前3個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部份)之2%計付提前清償違約金。
2.貸款期間逾1年(不含)至2年內,如有全部清償貸款並塗銷抵押權之情事,依申請塗銷日前3個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部份)之1%計付提前清償違約金。
3.貸款期間逾2年(不含)至3年內,如有全部清償貸款並塗銷抵押權之情事,依申請塗銷日前3個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部份)之0.5%計付提前清償違約金。
花旗銀行 限制清償期間借款提前清償違約金之計收方式:
(1)撥款之日起一年內,房屋借款及新自由年貸借款部份依提前償還本金金額(不包含正常攤還部分)之1.5%;擔保透支借款及自由年貸借款部份依提前清償時本金餘額之1.5%。
(2)撥款之日起滿一年至未滿二年之期間內,房屋借款及新自由年貸借款部份依提前償還本金金額(不包含正常攤還部分)之1.25%;擔保透支借款及自由年貸借款部份依提前清償時本金餘額之1.25%。
(3)撥款之日起算滿二年至未滿三年之期間內,房屋借款及新自由年貸借款部份依提前償還本金金額(不包含正常攤還部分)之1%;擔保透支借款及自由年貸借款部份依提前清償時本金餘額之1%。
渣打銀行 本房貸產品有限制清償期間3年,若於限制清償期間內提前清償貸款本金之全部或一部,本行將依下列標準收取提前清償違約金:
1.貸放日起一年(含)內提前清償者,收取提前償還金額之1.5%
2.貸放日起超過一年而在二年(含)內提前清償者,收取提前償還金額之1%
3.貸放日起超過二年而在三年(含)內提前清償者,收取提前償還金額之0.5%
匯豐銀行 (1)如在本行撥款日起 1 年內結清全部借款並申請塗銷抵押權,立約人應按申請塗銷日(含)前三個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部份)金額之 2 %計付為提前結清違約金;
(2)如在本行撥款日起滿 1 年之翌日起至 2 年間提前結清全部借款並申請塗銷抵押權,立約人應按申請塗銷日(含)前三個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部份)金額之 1.5 %計付為提前結清違約金;
(3)如在本行撥款日起滿 2 年之翌日起至 3 年間提前結清全部借款並申請塗銷抵押權,立約人應按申請塗銷日(含)前三個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部份)金額之 1 %計付為提前結清違約金。
星展銀行 立約人得於到期日前償還全部或部分之本金及計算至該償付日前一日止之利息及各項應付費用,惟本借款撥款日起1~3年(不得超過三年)內提前清償全部本金者,立約人應支付第一期月付金計算之0~2期月付金且就前述約定年限期數扣除已償還期數佔該約定年限期數比例計付提前還款違約金;償還部分本金逾借款金額之30%(不含)者,則按第一期月付金計算之0~2期月付金且就前述約定年限期數扣除已償還期數佔該約定年限期數比例再就部分償還金額佔原借款總金額比例計付提前還款違約金(惟自借款撥款日起至償付日前一日止不足一期者,已償還期數視為零期)。
?貸款年限1年-10年(不含),收取0期(無限制清償期間)
?貸款年限10年(含)-20年(不含),收取1期
?貸款年限20年(含)-40年,收取2期
遠東銀行 『限制提前清償期間』:甲方同意按第四條第一項第二款計付貸款利息,並同意如於本貸款撥款日起 月(含)內,□提前清償全部本金或□提前清償任何本金或□提前清償至新臺幣 元整以下(含)時,給付提前清償違約金。上開提前清償違約金之計收方式如次:甲方同意依貸款餘額之 %計付違約金。違約金計收方式將以貸款餘額為計收基礎,並考慮甲方之清償時間因素,計收之比率採逐年遞減。
計算說明:以貸款金額100萬元、96/1/1撥貸、提前清償違約金利率1%、限制清償期間2年、96/7/1提前全數清償,貸款餘額80萬元為例:提前清償違約金=80萬*1%*18/24=6,000元。
聯邦銀行 1.於貸款撥貸日起1年內陸續或一次提前償還貸款本金時,願按提前償還本金之 1% 支付提前清償違約金;2.於貸款撥貸日起1年後未滿 2 年內陸續或一次提前償還貸款本金時,願按提前償還本金之 0.75%支付提前清償違約金;3.於貸款撥貸日起2年後未滿 3 年內陸續或一次提前償還貸款本金時,願按提前償還本金之 0.5% 支付提前清償違約金。
台灣新光銀行 【限制清償】期間內不得陸續或一次提前清償借款本金,若有前述情事發生,依提前清償本金金額(即非依約正常還款部份)計付違約金。
【限制塗銷】期間內不得要求開立抵押權塗銷同意書,若有前述情事發生,依提前清償本金金額(即非依約正常還款部份)計付違約金。
【計收標準】前12個月計付1.00%違約金,第13個月至第24個月計付0.75%違約金,第25個月至第36個月計付0.50%違約金。
元大銀行 借款日後第一年內提前全部清償者,依清償本金金額之1.5%計付。借款日後第一年內提前部分清償者,依清償本金金額之1%計付;借款日後第二年內提前全部清償者,依清償本金金額之1.25%計付。借款日後第二年內提前部分清償者,依清償本金金額之0.75%計付;借款日後第三年內提前全部清償者,依清償本金金額之1%計付。借款日後第三年內提前部分清償者,依清償本金金額之0.5%計付。
日盛銀行 全數清償並申請塗銷該借款擔保物之抵押權時
1.自借款撥付日起算12個月內提前全部清償並申請核發抵押權塗銷同意書者,按提前清償總額之1%計付。
2.自借款撥付日起算第13個月起至第24個月內提前全部清償並申請核發抵押權塗銷同意書者,按提前清償總額之0.75%計付。
3.自借款撥付日起算第25個月起至第36個月內提前全部清償並申請核發抵押權塗銷同意書者,按提前清償總額之0.5%計付。
4.上述1~3之「提前清償總額」係以借款金額扣除自借款撥付日起至提前清償還款日止合計已償還之每月應付本金計算,即會收取含先前超額提前清償部分本金時暫未收取之違約金。
5.倘全部清償日及申請核發抵押權塗銷同意書日非屬同一區間時,以申請核發抵押權塗銷同意書日所對應區間之計算標準計付提前清償違約金。
凱基銀行 1.「限制清償期間」一年者,提前清償違約金:
(1)借款日後第6月內提前全部清償並申請核發抵押權塗銷同意書者,按貸款餘額之1%計付。
(2)借款日後第7月起至第12月內提前全部清償並申請核發抵押權塗銷同意書者,按貸款餘額之0.8%計付。
(3)倘全部清償日及申請核發抵押權塗銷同意書日非屬同一區間時,以申請核發抵押權塗銷同意書日所對應區間之計算標準計付提前清償違約金。
2.「限制清償期間」二年者,提前清償違約金:
(1)借款日後第12月內提前全部清償並申請核發抵押權塗銷同意書者,按貸款餘額之1%計付。
(2)借款日後第13月起至第24月內提前全部清償並申請核發抵押權塗銷同意書者,按貸款餘額之0.75%計付。
(3)倘全部清償日及申請核發抵押權塗銷同意書日非屬同一區間時,以申請核發抵押權塗銷同意書日所對應區間之計算標準計付提前清償違約金。
3.「限制清償期間」三年者,提前清償違約金:
(1)借款日後第12月內提前全部清償並申請核發抵押權塗銷同意書者,按貸款餘額之1%計付。
(2)借款日後第13月起至第24月內提前全部清償並申請核發抵押權塗銷同意書者,按貸款餘額之0.75%計付。
(3)借款日後第25月起至第36月內提前全部清償並申請核發抵押權塗銷同意書者,按貸款餘額之0.5%計付。
(4)倘全部清償日及申請核發抵押權塗銷同意書日非屬同一區間時,以申請核發抵押權塗銷同意書日所對應區間之計算標準計付提前清償違約金。
台中銀行 依個案情形與客戶個別商議約定:撥款後六個月內提前清償本金者,須按提前清償金額收取2%之違約金;撥款六個月後至十二個月內提前清償本金者,須按提前清償金額收取1%之違約金。
高雄銀行 撥款日起2 年內如有下列情形之一,依約定方式計收提前清償違約金:1.自借款撥款日起1 年內,清償全部借款並申請塗銷抵押權者,按提前償還本金之1%計收。2.借款期間逾1 年至2 年內,清償全部借款並申請塗銷抵押權者,按提前償還本金之0.5%計收。
京城銀行 1.未滿1 年者,提前還款違約金為「提前還款本金金額」之1%;2.未滿兩年但已滿1 年者,提前還款違約金為「提前還款本金金額」之0.9%。3.未滿3 年但已滿2 年者,提前還款違約金為「前還款本金金額」之0.8%。
陽信銀行 借款人自撥款日起第一年內(含),若提前清償全部本金並辦理擔保品抵押權塗銷者,應支付申請塗銷抵押權日前三個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部分)金額1%;自撥款日起算超過一年且在二年(含)內,提前清償本金並辦理擔保品抵押權塗銷者,應支付申請塗銷抵押權日前三個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部分)金額0.75%;自撥款日起算超過二年且在三年(含)內,提前清償全部本金並辦理擔保品抵押權塗銷者,應支付申請塗銷抵押權日前三個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部分)金額0.5%之提前清償違約金。
三信銀行 1.自本專案借款撥款日起1 年以內清償全部借款,並申請塗銷抵押權者,應按申請塗銷日前3 個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部份)金額之1%作為提前塗銷違約金。2.自本專案借款撥款日起逾1 年未滿2 年清償全部借款,並申請塗銷抵押權者,應按申請塗銷日前3 個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部份)金額之0.75%作為提前塗銷違約金。
板信銀行 於撥款日起三年內若提前全部清償時,須依下列方式計付提前清償違約金:1.自撥款日起一年以內提前全部清償並申請核發抵押權塗銷同意書者,按適用之貸款分項額度之提前清償時本金餘額1%計付。2.自撥款日起逾一年至第二年以內提前全部清償並申請核發抵押權塗銷同意書者,按適用之貸款分項額度之提前清償時本金餘額0.75%計付。3.自撥款日起逾二年至第三年以內提前全部清償並申請核發抵押權塗銷同意書者,按適用之貸款分項額度之提前清償時本金餘額0.50%計付。4.倘全部清償日及申請核發抵押權塗銷同意書非屬同一時間時,以申請核發抵押權塗銷同意書日所對應區間之計算標準計付提前清償違約金。
華泰銀行 提前清償部分本金或提前清償全部本金或提前清償全部本金且塗銷時:1.自借款日起1年以內提前清償者,同意按提前償還本金之0.75%計付。2.自借款日起超過1年而在2年以內提前清償者,同意按提前償還本金之0.65%計付。3.自借款日起超過2年而在3年以內提前清償者,同意按提前 償還本金之0.55%計付。
安泰銀行 提前清償違約金按下列方式採計算,計收費率按遞減原則以1.00%、0.75%及0.50%計收,計收年限分為三段。1.約定每期攤還期間內,一次或分次累計提前償還本金逾約定每期應攤還金額20倍時,按當期累計提前償還本金金額乘以清償時間所對應之計收費率計收提前清償違約金。2.前述當期累計提前償還本金金額,於當期已計收提前清償違約金時重新計算。
瑞興銀行 1.自借款撥款日起一年內塗銷者,按全部清償前三個月月底放款餘額之平均,計收1%提前清償違約金。 2.自借款撥款日起逾一年至二年內塗銷者,按全部清償前三個月月底放款餘額之平均,計收0.8%提前清償違約金。3.自借款撥款日起逾二年至三年內塗銷者,按全部清償前三個月月底放款餘額之平均,計收0.5%提前清償違約金。
農業金庫 1.自撥款日起第1年內:提前清償全部本金者,借款人應以貸款餘額計付1.0%之提前清償違約金予本公司。
2.自撥款日起第2年內:提前清償全部本金者,借款人應以貸款餘額計付0.75%之提前清償違約金予本公司。
3.自撥款日起第3年內:提前清償全部本金者,借款人應以貸款餘額計付0.5%之提前清償違約金予本公司。
王道銀行 自撥款日起3年內提前「結清貸款帳戶」時,需計收提前清償違約金:第1~12期,結清本金金額之1.5%;13~24期,結清本金金額之1%;25~36期,結清本金金額之0.5%。
樂天銀行 未承作
連線商業銀行 未承作
將來商業銀行 未承作

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    黃大偉 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()