【美元躉繳高保障壽險】元大人壽美家富美元利率變動型終身壽險 (KA),保單效益分析

 

元大美家富.PNG

 

 

元大人壽美家富美元利率變動型終身壽險 (KA)是張利變型的終身壽險保單,1年期/2年期繳費,是以高壽險保障且保本為訴求。近來壽險公司普遍把高壽險保障的保單稱之為 「傳富」型保單,強調是傳富到下一代。

 

"傳富"型保單

 

"傳富"型保單,為重壽險保障,輕儲蓄的保單,有躉繳至20年繳都有,主要是保險給付遠高於已繳保險費,身故的保險理賠金有機會適用3,330 萬元保險給付的免稅額。

 

但投保如有刻意規避遺產稅等稅捐情事者,國稅局依然可以依實質課稅原則,要求補稅再加上罰金。

投保人不能違背投保常態,如重病密集投保,舉債投保、鉅額投保等。 

高壽險保障保單,也可以做為預留稅源之用,避免後人無力繳納遺產稅,反而要賣祖產,違背前人遺愛子孫的美意。  壽險保障或儲蓄險的保單,目的不同,建議分開規劃。

 

身故及失能的分期給付

 

係指身故的保險金可一次全部給受益或分期給付給受益人,分期給付期間有:5、10、15、20、25、30年等6種選擇

身故金分期付可避免當被保險人身故後,單筆保險金有可能遭他人不當挪用的風險,導致要保人原本規劃保險金照顧後人的美意大打折扣,無法達到預期效果。以保額1000萬元且有分期給付功能的終身壽險保單為例,如被保險人身故,壽險公司給付1000萬元保險金,可分成10年或20年給付,讓受益人每年定期領回100萬或50萬元用於支付生活所需的必要花費。

 

台灣人愛買保單但保障卻明顯不足

 

根據財團法人保險事業發展中心統計,國人壽險新契約平均保額2020年為75.9萬元,國人平均壽險保險給付只有55.47萬元

根據行政院主計處2021年6月公布同年度每人國民所得為72萬1298元。

以此來看,台灣人愛買保單但保障卻明顯不足,身故保險金只夠撐不到1年。

理想的保額為年收入的10倍以上,當意外不幸發生時,至少可以維持身故後家人的生活10年無虞,才能讓自己走的安心。

 

如何分析壽險保單?

 

下面為建議評估方式及步驟:

(1) 保障和累積所繳保費的比例:了解1元的保費,可換得幾元的保障,比例當然越高越好。

(2) 解約金和累積所繳保費的比例:了解投保多久後,解約金可以等於累積所繳保費。

(3) 比較各保險公司同類型保單:相同「保障和累積所繳保費的比例」則比較IRR(內部報酬率)

 


 

保障和保費比例=>1元保費,可換得幾元保障?

 

40歲的富小姐投保「元大人壽美家富美元利率變動型終身壽險 (KA)」,保險金額 10 萬元,表定躉繳保險費為 32,140 元,無高保費折扣,實繳躉繳保費 32,140 元,增值回饋分享金方式選擇增額繳清保險方式增加保險金額,試算結果如下:

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年度末身故
(完全失能)
保險金(C)
身故金/累計實繳保費(D)=(C)/(A)
1 32,140 50,916 1.58
2 32,140 46,788 1.46
3 32,140 48,273 1.50
4 32,140 105,900 3.29
5 32,140 106,185 3.30
6 32,140 106,486 3.31
7 32,140 106,769 3.32
8 32,140 107,060 3.33
9 32,140 107,347 3.34
10 32,140 107,629 3.35
11 32,140 107,897 3.36
12 32,140 108,178 3.37
13 32,140 108,447 3.37
14 32,140 108,719 3.38
15 32,140 108,979 3.39
16 32,140 109,245 3.40
17 32,140 109,502 3.41
18 32,140 109,766 3.42
19 32,140 110,024 3.42
20 32,140 110,277 3.43
21 32,140 110,542 3.44
22 32,140 110,787 3.45
23 32,140 111,047 3.46
24 32,140 111,288 3.46
25 32,140 111,546 3.47
26 32,140 111,788 3.48
27 32,140 112,032 3.49
28 32,140 112,262 3.49
29 32,140 112,515 3.50
30 32,140 112,755 3.51
 

表—:40歳女各年度壽險保障和保費的關係

 

重奌解析(宣告利率維持3.3%不變時,無保費折扣,40歳女)》由上表(D)欄位可看出,第4年末開始身故金給付相當於購買的保額,身故金/累積所繳保費的比例在3.29~3.5,前3年只有約1.5左右。被保險人第4年末以後身故,能領回相當於累積所繳保費3.29~3.5倍的保險金;

(D)欄位的數字逐年緩慢增加至第30年末為3.51,代表如果3年累積所繳總保費為100萬元時,被保險人如在第30年末時意外身故,受益人可領回351萬元的身故保險金。

第4年末開始⇉1元的保費約可得到3.3元(無保費折扣)

 

解約金和保費比例=>何時保本?

 

投保範例如上,如宣告利率維持3.3%不變,由下表(E)欄位各年度 解約金/累計實繳保費 的比例可知,在保單投保的第6年度末,要保人如選擇解約保單,仍可以拿回相當於累積所繳保費的解約金。

第6年末以後⇉ 解約金可保本

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 解約金(元)(B) 解約金/累計實繳保費
(E)=(B)/(A)
1 32,140 24,382 0.759
2 32,140 26,671 0.830
3 32,140 28,157 0.876
4 32,140 29,939 0.932
5 32,140 32,027 0.996
6 32,140 32,990 1.026
7 32,140 34,284 1.067
8 32,140 35,294 1.098
9 32,140 36,355 1.131
10 32,140 37,424 1.164
11 32,140 38,534 1.199
12 32,140 39,678 1.235
13 32,140 40,842 1.271
14 32,140 42,040 1.308
15 32,140 43,272 1.346
16 32,140 44,524 1.385
17 32,140 45,826 1.426
18 32,140 47,150 1.467
19 32,140 48,512 1.509
20 32,140 49,887 1.552
21 32,140 51,309 1.596
22 32,140 52,761 1.642
23 32,140 54,247 1.688
24 32,140 55,745 1.734
25 32,140 57,285 1.782
26 32,140 58,848 1.831
27 32,140 60,416 1.880
28 32,140 62,026 1.930
29 32,140 63,659 1.981
30 32,140 65,314 2.032

表2:40歳女 各年度解約金和保費的關係

 

 


 

 

要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率(年化報酬率),並不是固定的也非保證利率,會定期宣告且會變動。保險公司會定期(1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率,不同保單的宣告利率也不一定相同。

利變壽險保單除了有宣告利率外,還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時,保戶可額外享有增值回饋金回饋,保單價值準備金依宣告利率以複利增值;當宣告利率如低於預定利率,就不會有增值回饋金,保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。


 

 

 

保單分析重奌提要》

 

 

如宣告利率維持3.3%不變躉繳繳費分析

 

(1) 美元一次繳繳費高保障保單+儲蓄型壽險

(2)約第6年末保本

(3) 保障功能:依保費折扣高低不同,第6年末以後身故⇉1元的保費約可得到3.3元(含0%總保費折扣)~3.38元(含2%總保費折扣)以上的身故保險金

(4) 儲蓄功能依保費折扣高低不同,第7年度末後的IRR(年化報酬率)0.93%~1.22%相當於,第10年度末IRR=1.53%~1.74%

(5)預定利率:1.0%,代表 宣告利率調整的下限

 

 

 

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其他宣告利率》

 

其他可能之宣告利率之IRR分析,可以參考上述IRR的數值,再加上或減去宣告利率的差值

舉例來說明:

宣告利率=3.3%時,第10年末的IRR=1.53%,如之後宣告利率降了0.3%至3.0%,宣告利率=3.0% 之第10年末的IRR=1.53%-0.3%=1.23%

 

 

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投保相關限制與規定

 

投保規則

 

投保年齡 0歲至73歲
繳費年期 躉繳、2年
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度 10 萬美元
保險期間 終身
保險金分期給付方式 五年、十年、十五年、二十年或三十年
保險期間 終身
 

 

宣告利率

 

 

宣告年 宣告月 宣告利率(%)
111 6 3.3

 

預定利率

 

1.0%

 

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附加費用率

 

 

最高 24.5%,最低 8.0%。

 

保費折扣

 

 

自動轉帳(折減1%): 首期保費採匯款 ( 含劃撥 ) 並附填寫完整之續期保險費付款授權書者,自首期保費開始可享 1% 折扣;但繳費年期為躉繳,採自動轉帳付款者,無自動轉帳折扣優惠

高保費折扣:

元大美家富-1.PNG

 

解約費用率

 

 

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

  

超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異

 

 

 

IRR內部報酬率分析(以宣告利率=3.30%為例)

 

 

40歲的富小姐投保「元大人壽美家富美元利率變動型終身壽險 (KA)」,保險金額 10 萬元,表定躉繳保險費為 32,140 元,無高保費折扣,實繳躉繳保費 32,140 元,增值回饋分享金方式選擇增額繳清保險方式增加保險金額

 

IRR內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 年繳保費小於20萬美元,無高保費折扣,保費自動轉帳享0%折扣,共計0%保費折減

保單年度末 IRR 保本率
1 -24.14% 75.86%
2 -8.90% 82.98%
3 -4.31% 87.61%
4 -1.76% 93.15%
5 -0.07% 99.65%
6 0.44% 102.64%
7 0.93% 106.67%
8 1.18% 109.81%
9 1.38% 113.11%
10 1.53% 116.44%
11 1.66% 119.89%
12 1.77% 123.45%
13 1.86% 127.08%
14 1.94% 130.80%
15 2.00% 134.64%
16 2.06% 138.53%
17 2.11% 142.58%
18 2.15% 146.70%
19 2.19% 150.94%
20 2.22% 155.22%
21 2.25% 159.64%
22 2.28% 164.16%
23 2.30% 168.78%
24 2.32% 173.44%
25 2.34% 178.24%
26 2.35% 183.10%
27 2.37% 187.98%
28 2.38% 192.99%
29 2.38% 198.07%
30 2.39% 203.22%

 


(2) 年繳保費20萬美元以上,未滿40萬美元,享高保費折扣1%,保費自動轉帳享0%折扣,共計1%保費折減

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -23.37% 76.63%
2 -8.45% 83.82%
3 -3.99% 88.49%
4 -1.51% 94.09%
5 0.13% 100.65%
6 0.60% 103.68%
7 1.07% 107.75%
8 1.30% 110.92%
9 1.49% 114.26%
10 1.64% 117.62%
11 1.76% 121.11%
12 1.86% 124.70%
13 1.94% 128.36%
14 2.01% 132.12%
15 2.07% 136.00%
16 2.12% 139.93%
17 2.17% 144.02%
18 2.21% 148.18%
19 2.24% 152.46%
20 2.27% 156.79%
21 2.30% 161.25%
22 2.33% 165.82%
23 2.35% 170.49%
24 2.36% 175.20%
25 2.38% 180.04%
26 2.39% 184.95%
27 2.40% 189.88%
28 2.41% 194.94%
29 2.42% 200.07%
30 2.43% 205.27%

 

(3)年繳保費40萬美元以上,享高保折扣2%,保費自動轉帳享0%折扣,共計2%保費折減

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -22.59% 77.41%
2 -7.98% 84.68%
3 -3.67% 89.40%
4 -1.26% 95.05%
5 0.33% 101.68%
6 0.77% 104.74%
7 1.22% 108.85%
8 1.43% 112.05%
9 1.61% 115.42%
10 1.74% 118.82%
11 1.85% 122.34%
12 1.94% 125.97%
13 2.02% 129.67%
14 2.08% 133.47%
15 2.14% 137.38%
16 2.19% 141.36%
17 2.23% 145.49%
18 2.27% 149.70%
19 2.30% 154.02%
20 2.33% 158.39%
21 2.35% 162.90%
22 2.37% 167.51%
23 2.39% 172.23%
24 2.41% 176.98%
25 2.42% 181.87%
26 2.43% 186.84%
27 2.44% 191.81%
28 2.45% 196.93%
29 2.46% 202.11%
30 2.46% 207.36%

 

 

投保範例(40歳女 宣告利率3.30%)

 

要保人 富小姐 年齡: 40 性別: 女 繳費方式: 首期: 自動轉帳 高保費折扣: 0.0%
被保險人 富小姐 年齡: 40 性別: 女 單位:美元
KA 元大人壽美家富美元利率變動型終身壽險 躉繳 10萬 - 32,140 32,140
※折扣後保費係按照費率表「每萬元保險金額(單位:美元)」作為計算折扣之基礎。
※保險利益給付有關規定以保單條款為準。
在各年度您應繳的保費及所獲得的保障與權益如下:
1.下列各表宣告利率各年度均以假設3.30%為例,實際宣告利率依元大人壽公告為主。增值回饋分享金及各項預估值為假設數值,實際數值會因宣告利率不同而更高或更低,元大人壽不負最低宣告利率保證之責。
2.被保險人保險年齡達16歲(含)前者,增值回饋分享金僅得抵繳保險費,則本表A欄數值為扣除增值回饋分享金後之預估值,但因繳費期間已屆滿而無法抵繳保險費者,改以儲存生息辦理,D、E欄數值包含上述狀況下累計儲存生息至當年度的增值回饋分享金。
1~5年增值回饋分享金領回方式:增額繳清 6年(含)起增值回饋分享金領回方式:增額繳清
保單年度末
保險年齡
累計實繳保險費 (A)
特定癌症(重度)保險金
宣告利率假設3.30%
增值回饋分享金
(預估值)
總保險金額(保險金額+累計增加保險金額)
(預估值)
當年度增值回饋分享金
(B)
  年度末身故/完全失能總給付 (D) 年度末解約總給付 (E) 年度末解約總給付/累計實繳保險費 (F)
1 40 32,140 10,000 642   50,916 24,382 75.86%
2 41 32,140 10,000 663   46,788 26,671 82.98%
3 42 32,140 10,000 684   48,273 28,157 87.61%
4 43 32,140 10,000 705   105,900 29,939 93.15%
5 44 32,140 10,000 727   106,185 32,027 99.65%
6 45 32,140 10,000 748   106,486 32,990 102.64%
7 46 32,140 10,000 771   106,769 34,284 106.67%
8 47 32,140 10,000 794   107,060 35,294 109.81%
9 48 32,140 10,000 817   107,347 36,355 113.11%
10 49 32,140 10,000 841   107,629 37,424 116.44%
11 50 32,140 10,000 866   107,897 38,534 119.89%
12 51 32,140 10,000 892   108,178 39,678 123.45%
13 52 32,140 10,000 918   108,447 40,842 127.08%
14 53 32,140 10,000 945   108,719 42,040 130.80%
15 54 32,140 10,000 973   108,979 43,272 134.64%
16 55 32,140 10,000 1,001   109,245 44,524 138.53%
17 56 32,140 10,000 1,030   109,502 45,826 142.58%
18 57 32,140 10,000 1,060   109,766 47,150 146.70%
19 58 32,140 10,000 1,091   110,024 48,512 150.94%
20 59 32,140 10,000 1,122   110,277 49,887 155.22%
21 60 32,140 10,000 1,154   110,542 51,309 159.64%
22 61 32,140 10,000 1,186   110,787 52,761 164.16%
23 62 32,140 10,000 1,220   111,047 54,247 168.78%
24 63 32,140 10,000 1,253   111,288 55,745 173.44%
25 64 32,140 10,000 1,288   111,546 57,285 178.24%
26 65 32,140 10,000 1,323   111,788 58,848 183.10%
27 66 32,140 10,000 1,358   112,032 60,416 187.98%
28 67 32,140 10,000 1,395   112,262 62,026 192.99%
29 68 32,140 10,000 1,431   112,515 63,659 198.07%
30 69 32,140 10,000 1,468   112,755 65,314 203.22%
31 70 32,140 10,000 1,505   112,981 66,961 208.34%
32 71 32,140 10,000 1,543   113,216 68,640 213.57%
33 72 32,140 10,000 1,581   113,462 70,339 218.85%
34 73 32,140 10,000 1,619   113,677 72,026 224.10%
35 74 32,140 10,000 1,658   113,926 73,743 229.44%
36 75 32,140 10,000 1,697   114,147 75,491 234.88%
37 76 32,140 10,000 1,737   114,384 77,244 240.34%
38 77 32,140 10,000 1,776   114,615 78,990 245.77%
39 78 32,140 10,000 1,815   114,840 80,741 251.22%
40 79 32,140 10,000 1,855   115,062 82,491 256.66%
41 80 32,140 10,000 1,894   115,282 84,253 262.14%
42 81 32,140 10,000 1,934   115,500 86,001 267.58%
43 82 32,140 10,000 1,974   115,718 87,785 273.13%
44 83 32,140 10,000 2,013   115,936 89,550 278.62%
45 84 32,140 10,000 2,053   116,155 91,294 284.05%
46 85 32,140 10,000 2,093   116,379 93,072 289.58%
47 86 32,140 10,000 2,133   116,608 94,854 295.13%
48 87 32,140 10,000 2,173   116,814 96,648 300.71%
49 88 32,140 10,000 2,213   117,056 98,434 306.27%
50 89 32,140 10,000 2,254   117,278 100,252 311.92%
51 90 32,140 10,000 2,297   117,480 102,145 317.81%
52 91 32,140 10,000 2,340   117,693 104,062 323.78%
53 92 32,140 10,000 2,386   117,923 106,127 330.20%
54 93 32,140 10,000 2,436   118,136 108,328 337.05%
55 94 32,140 10,000 2,489   118,368 110,727 344.51%
56 95 32,140 10,000 2,552   118,627 113,509 353.17%
57 96 32,140 10,000 2,619   120,451 116,485 362.43%
58 97 32,140 10,000 2,686   123,232 119,489 371.78%
59 98 32,140 10,000 2,755   126,076 122,541 381.27%
60 99 32,140 10,000 2,825   128,985 125,660 390.98%
61 100 32,140 10,000 2,897   131,960 128,868 400.96%
62 101 32,140 10,000 2,970   135,003 132,116 411.06%
63 102 32,140 10,000 3,044   138,116 135,412 421.32%
64 103 32,140 10,000 3,120   141,300 138,780 431.80%
65 104 32,140 10,000 3,199   144,558 142,277 442.68%
66 105 32,140 10,000 3,278   147,889 145,815 453.69%
67 106 32,140 10,000 3,360   151,298 149,451 465.00%
68 107 32,140 10,000 3,444   154,785 153,167 476.56%
69 108 32,140 10,000 3,531   158,354 157,035 488.60%
70 109 32,140 10,000 3,625   162,010 161,242 501.69%
71 110 32,140 10,000 3,727   165,755 165,755 515.73%
※本試算檔數值僅供參考,試算結果並非代表本保險商品對特定客戶之聲明或保證,實際數值以保險單面頁為主。

 

 

 

 

總評與建議

 

元大人壽美家富美元利率變動型終身壽險 (KA)是壽險保障為主的保單,但仍兼具部分儲蓄的功能,適合壽險保障不足或是想規劃資產傳承(可指定受益人及分期給)的人。壽險保單資產傳承上除了可以指定受益人,並且可以做預留稅源。

 

考慮利率壽險的原因是,一樣的保障保費相對便宜,一般人較能負擔,但有利率變動的風險,這樣是相對的,也是因為保險公司把利率變動的風險轉嫁的保戶身上,費率自然較為便宜。

 

 

 

下面是台幣及美元儲蓄險的IRR內部報酬率排行榜,值得您花點時間看一下。

 

最新全台最新最強『美元儲蓄險』內部報酬率排行榜

最新全台最新最強『台幣儲蓄險』內部報酬率排行榜

 

 

另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

最新各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

最新各大銀行『美元』定存利率比較表 (2.15% ~ 2.30%)

 

對於"增額"終身險或壽險不清楚的朋友,可以參考下面這篇文章.

[儲蓄險] 增額型、增額還本型、利率變動型保險的差異? 該如何選?

 

 

下面文章有版主新推出最強挑選儲蓄險6大技巧,讓你一次買對保單,但為黃大偉粉絲限定,請至粉專頁留言索取密碼!

 

達人教你,挑選最強儲蓄險,必備6大技巧,贏在起跑點

複利是投資理財中,最重要的觀念,您真的搞懂了嗎?

 

下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀,讓你把自己變定存及儲蓄險e專家

 

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【定存必修課】

 

(1) 小資女月存3千~5千投資術,存出人生第一桶金

(2)【銀行定存】必備的6大技巧,不讓銀行賺走你一分錢

(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別

(5)小資族善用零存整付儲蓄存款,滾出第人生第一桶金

 

 

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DM:元大人壽美家富美元利率變動型終身壽險 (KA)

 

 

 

 

 

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