怎麼存錢最安全？存款保險是什麼？保障範圍？最高保額是多少？ @ 黃大偉理財研究室

怎麼存錢最安全？存款保險是什麼？保障範圍？最高保額是多少？

在「什麼都漲，就是薪水不漲」的時代，很多上班族都在積極學習投資理財，期待為自己和家人創造額外的被動收入，改善家庭生活，為未來退休做好準備。投資人無論選擇投資股票、基金、保險、外匯等投資工具，都存在一定的風險。在景氣上升週期中，投資者傾向於關注獲利而不是管理本金損失的風險。一旦景氣出現反轉，往往可能會遭受巨大的本金損失。

「有夢最美，築夢踏實」，追求更高獲利的同時，別忘了，永遠為自己家人留下一筆緊急備用金。銀行存款可以是零風險，即便金融機構經營不善被主管機關勒令停業，還有國營的中央存款保險公司提供的「存款保險」為您及您的家庭提供最後的保障。計畫永遠趕不上變化，永遠為自己及家人留一桶緊急備用金在銀行，以備不時之需是必要的。

「存款保險」是什麼？

簡單來說，「存款保險」為存款人在同一金融機構提供了最高新臺幣300萬元保障額度，如果存款金額超過新臺幣300萬元，還可以將超過最高保額300萬元的存款分別存放在不同的金融機構，拉高總體的存款保障金額。這最高新臺幣300萬元保障額度包含了「本金」及「利息」。沒搞錯吧，還包含「利息」？

對，利息也在保障的範圍內。

值得注意的是，不只是新臺幣存款，近幾年來深受民眾歡迎的外幣存款（美元、歐元、人民幣等．．），也在存款保險保障範圍內。

更重要的是存款保險是由收受存款的金融機構向中央存保公司申請投保並繳付保險費的一種政策性保險，存款人不需繳交任何費用。

中央存款保險公司成立後所提供的存款保障，充分體現了政府「體民所苦，知民所需」的用心，解決了過去老百姓錢存在銀行還要擔心的銀行發生經營不善問題時所可能發生擠兌問題，如過去的十信案，中興銀行和中華商銀的金融弊案造成民眾恐慌的銀行擠兌等。

存款保險保障了每一存款人在國內同一家金融機構之存款本金及利息，合計受到最高保額新臺幣300萬元之保障。如果民眾可以預先分散超過合計新臺幣300萬元之存款本金+利息至其他金融機構，等同民眾的存款全額皆可受到政府的擔保。

　存款保險重點整理　

☑ 存款保險保障範圍包括新臺幣存款、外幣存款之本金及利息。

☑ 存款人在同一金融機構最高保障額度為新臺幣300萬元。

☑ 存款保險是由收受存款的金融機構向中央存款保險公司申請投保並繳付保險費的一種政策性保險，存款人不需繳交任何費用。

☑ 存款保險係屬政策性保險，與一般人壽保險、產物保險等商業保險的性質不同。

中央存款保險公司會破產嗎?

存款保險係由吸收存款金融機構向中央存款保險股份有限公司(中央存保公司)投保並繳付保險費的一種政策性保險，存款人不需繳付任何保險費。倘要保機構經其主管機關勒令停業，中央存保公司將在最高保額新臺幣300萬元內，依法賠付存款人，以保障存款人權益並維護金融安定。

根據存款保險條例規定，中央存款保險公司在履行保險賠償責任且自有資金不足的情況下，可以向中央銀行申請特別融資並由國庫提供擔保，因此無破產之虞。

　中央存款保險公司　

為保障存款人權益、維護信用秩序、促進金融業務健全發展，政府於民國74年制定存款保險條例，並由財政部會同中央銀行同年成立中央存款保險公司專責辦理存款保險業務，為政府持股100%的國營機構。目前全台灣已經有銀行、信用合作社、農會信用部、漁會信用部、全國農業金庫及中華郵政公司等404家金融機構參加存款保險，要保機構名單除了在中央存款保險公司官網上可以查詢到以外，只要有加入存款保險的金融機構，都會在這些金融機構的營業處所懸掛中央存款保險公司核發的「參加存款保險金融機構」標示牌供民眾辨識，看到這樣的標示牌就能安心存款。

哪些金融機構有加入存款保險？哪些沒有？

截至111年8月31日止，全體收受存款金融機構計405家，除德商德意志銀行臺北分行已受德國存款保險制度之保障，依法得免參加我國之存款保險外，餘404家金融機構皆已參加存款保險。

金融機構別		可投保家數	已投保家數
民營金融機構	本國銀行	37	37
	外國及大陸地區銀行在臺分行	31	30
	信用合作社	23	23
	農會信用部	283	283
	漁會信用部	28	28
	小計	402	401
公營金融機構	銀行	2	2
	中華郵政公司	1	1
	小計	3	3
合計		405	404

存款保險保障範圍

我國存款保險保障範圍依規定凡經依法核准收受境內「存款」（不包括銀行所設之國際金融業務分行（OBU）收受之存款）或「受託經理具保本保息之代為確定用途信託資金」的金融機構，包括銀行、信託投資公司、外國銀行在台分行、信用合作社、設置信用部之農會及漁會，以及中華郵政公司等金融機構，都是存款保險承保的對象。

存款保險保障範圍包括新臺幣存款、外幣存款之本金及利息。同一存款人在同一金融機構最高保障額度為新臺幣300萬元。

依「存款保險條例」第12條規定，存款保險標的以中華民國境內存款為保險範圍。

受保障之存款

☑ 支票存款

☑ 活期存款

☑ 定期存款

☑ 依法律要求存入特定金融機構之轉存款

☑ 其他經主管機關核准承保之存款

未受保障之存款

✘ 可轉讓定期存單：可中途轉讓給他人的定期存單，一般定期存款不可轉讓。

✘ 各級政府機關之存款

✘ 中央銀行之存款

✘ 收受存款金融機構間之同業存款

✘ 銀行所設之國際金融業務分行收受之存款

✘ 其他經主管機關核准不予承保之存款

民眾在「網路銀行」或「行動銀行」開立的「數位存款帳戶」與在實體銀行開立的存款帳戶相同，皆受到存款保險保障，每一存款人在國內同一家金融機構的存款及利息，都必須合併歸戶計算，最高保額新臺幣300萬元。

存款怎麼存最安心、賺最多?

分散存款於不同金融機構拉高保障上限

為了分散風險，請不要把全部雞蛋放在同一個籃子，存款人可以將超過最高保額300萬元的存款分別存放在不同的金融機構，或選擇經營體質良好的金融機構作為往來對象。

加入存款保險的金融機構在其營業處所明顯處，都有放置「參加存款保險金融機構」之標示牌供民眾辨識，對於存款保險有任何疑問都可以到中央存保公司官網（www.cdic.gov.tw）查詢，或是撥打免付費專線0800-000-148詢問。「參加存款保險金融機構」標示牌如下圖所示:

舉例來說，存款人在同一家金融機構a分行及b分行的存款合計是800萬元，已超過最高保額300萬元，所以最高存款保障金額只有300萬元。存款人在3家不同的金融機構各有400萬元、300萬元及200萬元的存款，則分別各有300萬元、300萬元及200萬元的存款保障。

分散存款於不同金融機構拉高利息收入

事實上，就銀行的臺幣定期存款/定期儲蓄存款而言，不少銀行將超過300萬元以上的存款視為大額存款，並提供較低的利率，這對存款戶相當不利。以土地銀行的臺幣定期儲蓄存款為例，300萬元以下的一年期機動利率為1.34%，而300萬元以上的大額存款一年期機動利率為0.495%，因此一年期大額存款的利息不到非大額存款的 40%。

註：土地銀行臺幣存款利率查詢日期為2022/09/27 。