黃大偉理財研究室

【美元躉繳儲蓄險】富邦人壽美滿鑽外幣利率變動型增額終身壽險(FAT)值得買嗎？

富邦人壽美滿鑽外幣利率變動型增額終身壽險(FAT)是美元躉繳儲蓄型保單，身故金給付也可以分期給付，保單設計已加入最低死亡保障門檻比率，是張以儲蓄為主並含部分壽險保障功能的壽險保單。

根據金管會保險局訂定「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金(保單帳戶價值)之最低比率規範」，自2020年7月1日起，未來壽險保單將提高保障成分，並降低儲蓄比重，且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。各被保險人的保險年齡需符合的死亡保障最低比率：16歲以上、30歲以下，死亡保障比率不得低於190%；31歲以上至40歲以下降為160%；41歲以上至50歲為140%；51歲以上至60歲為120%；61歲以上至70歲為110%；71歲以上至90歲為102%；90歲以上者不得低於100%。

  死亡保障最低比率  

什麼是死亡保障最低比率? 以41歲投保傳統利變壽險為例，到滿50歲前，死亡保額除以保險價值準備金都的比例要維持140％以上，保價金會以依宣告利率利率每年增值，同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例。

 身故及失能的分期給付 

指身故的保險金可一次全部給受益或分期給付給受益人，分期給付期間有10年、20年期間

身故金分期付可避免當被保險人身故後，單筆保險金有可能遭他人不當挪用的風險，導致要保人原本規劃保險金照顧後人的美意大打折扣，無法達到預期效果。以保額1000萬元且有分期給付功能的終身壽險保單為例，如被保險人身故，壽險公司給付1000萬元保險金，可分成10年或20年給付，讓受益人每年定期領回100萬或50萬元用於支付生活所需的必要花費。

 宣告利率 vs 預定利率 

要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。

(1) 利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率（年化報酬率），並不是固定的也非保證利率，會定期宣告且會變動。保險公司會定期（1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率，不同保單的宣告利率也不一定相同。

(2) 利變壽險保單除了有宣告利率外，還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時，保戶可額外享有增值回饋金回饋，保單價值準備金依宣告利率以複利增值；當宣告利率如低於預定利率，就不會有增值回饋金，保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。

 可能之最低報酬率預估 

此保單的預定利率為1.25%，為宣告利率最低利率保證。投保前應考慮宣告利率調降至預定利率相同水平或僅高一碼的可能性，避免後投保後中途解約，招致不必要的損失。

不過以目前美元躉繳保單來看，第2~3年末已保本，因此放滿３年+1天，如選擇解約也不至於傷到本金，如宣告利率大降，市場有更好的投資標的，也可以無痛轉換標的。反而要注意是下面這點，沒有放滿２年就千萬別解約，因前２年解約費用率高達15%~25%，一旦解約可能會造成不小的本金折損！

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保單分析重奌提要》

 其他宣告利率》 

其他可能之宣告利率之IRR分析,可以參考上述IRR的數值，再加上或減去宣告利率的差值

舉例來說明：

宣告利率＝3.6%時，第７年末的ＩＲＲ=2.78%，如之後宣告利率降了0.4%至3.2%，宣告利率=3.2% 之第７年末的ＩＲＲ(估計)＝2.78%-0.4%=2.38%

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