【美元躉繳儲蓄險】中國人壽多美利外幣利率變動型終身壽險(美元)，報酬率分析
中國人壽多美利是2019年1月14日才推出的保單，屬於中壽內部理財通路自有商品，不給銀行賣，也不給中壽自己的業務賣，只由內勤人員自行接單的特殊商品。中壽多美利推出時的宣告利率為3.63%，2019年9月時宣告利率調降至3.30%
中國人壽多美利的前身則為中國人壽美兆桓年，這次保單名單已捨『桓年』，已讓人分不清中壽『理財通路』和『傳統通路』商品的差異。
這張保單的高保額折扣0.4%要保額4萬美元，換算成保費約6萬美元，相對於其他同類型保單，高保額門檻不低。高保額折扣0.5%則要保額12萬美元，換算成保費約18萬美元，並不低。
值得一提的是中國人壽的商品說明相當完整，為其他保險公司所不及之處。好的保單，資訊透明，可以有免費宣傳；反過來，差的保單，提供有限資訊，希望民眾相信話術用關係成交保單，而不是保單帶給民眾的利益。民眾選保單得謹慎再謹慎！
另外，要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。預定利率越高，保戶所要繳交的保費越低。
(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。
宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。
第7年度未 IRR =3.13%，目前美元定存利率為1.75%，第10年度末IRR=3.19% 。最低投保金額1萬美元。整體來看ＩＲＲ依然相當有競爭力，不過理財通路之前主力的年金險保單，因宣告利率調降幅度過大，暫時已看不到競爭力。
<<2019年最新各大銀行『美元高利定存』利率總整理(最高3.28%)，超過36個美元定存方案>>
重奌提要》
(1) 最低保費門檻約在4,508美元
(2) 如宣告利率維持3.3%不變第1年末即保本。
(2) 如宣告利率維持3.3%不變第2年末IRR即勝過美元定存利率的1.75%。
延伸閱讀》
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投保規則
| 投保年齡 |
0～80歳 |
| 繳費年期 |
限躉繳 |
| 繳別 |
一次 |
| 高繳費方式 |
外匯存款帳戶轉帳 |
| 最低投保額度 |
3,000美元 |
高保額折扣
| 期間 |
投保保額(美元) |
保費折扣 |
| 躉繳 |
4萬元以上，未滿12萬元 |
0.40% |
| |
12萬元以上，未滿60萬元 |
0.50% |
| |
60萬元以上 |
0.60% |
宣告利率
| 宣告年月 |
宣告利率 |
| 108/10 |
3.30% |
| 108/9 |
3.30% |
| 108/8 |
3.63% |
| 108/7 |
3.63% |
| 108/6 |
3.63% |
| 108/5 |
3.63% |
| 108/4 |
3.63% |
| 108/3 |
3.63% |
預定利率
1.75%
附加費用率
1.21%~1.31%
解約費用率
基本保額和解約金之關係
解約 / 減少保單價值準備金費用
| 年度 |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
| 費用率 |
1.9% |
1.8% |
1.7% |
1.7% |
1.6% |
1.0% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR(內部報酬率)分析(宣告利率3.30%為例)
以40歲女性投保【中國人壽多美利外幣利率變動型終身壽險(美元)】，保險金額3,000美元，躉繳一筆保險費4,508美元，無高保費折扣，增值回饋分享金選擇『增購保額』
| 增值回饋分享金給付方式 |
|
第1 ~ 6年
|
購買增額繳清保險
|
|
第7年以後
|
購買增額繳清保險
|
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 躉繳保額未達4萬美元 (原始保費 60,112美元)》無高保費折扣
| 保單年度末 |
IRR |
保本率 |
| 1 |
0.10% |
100.10% |
| 2 |
1.77% |
103.58% |
| 3 |
2.33% |
107.14% |
| 4 |
2.58% |
110.73% |
| 5 |
2.75% |
114.53% |
| 6 |
2.95% |
119.03% |
| 6年末+1D |
3.10% |
120.13% |
| 7 |
3.13% |
124.12% |
| 8 |
3.16% |
128.25% |
| 9 |
3.18% |
132.51% |
| 10 |
3.19% |
136.91% |
| 11 |
3.20% |
141.47% |
| 12 |
3.21% |
146.17% |
| 13 |
3.22% |
151.03% |
| 14 |
3.23% |
156.06% |
| 15 |
3.24% |
161.25% |
| 16 |
3.24% |
166.62% |
| 17 |
3.25% |
172.16% |
| 18 |
3.25% |
177.89% |
| 19 |
3.26% |
183.81% |
| 20 |
3.26% |
189.92% |
(2) 躉繳保額萬美元 (原始保費 60,112美元)以上,未滿 120,000 美元(原始保費 180,336)》高保費折扣0.4%
| 保單年度末 |
IRR |
保本率 |
| 1 |
0.50% |
100.50% |
| 2 |
1.98% |
104.00% |
| 3 |
2.46% |
107.57% |
| 4 |
2.68% |
111.17% |
| 5 |
2.83% |
114.99% |
| 6 |
3.01% |
119.51% |
| 6年末+1D |
3.17% |
120.61% |
| 7 |
3.19% |
124.62% |
| 8 |
3.21% |
128.77% |
| 9 |
3.22% |
133.04% |
| 10 |
3.23% |
137.46% |
| 11 |
3.24% |
142.04% |
| 12 |
3.25% |
146.76% |
| 13 |
3.25% |
151.64% |
| 14 |
3.26% |
156.69% |
| 15 |
3.26% |
161.90% |
| 16 |
3.27% |
167.29% |
| 17 |
3.27% |
172.85% |
| 18 |
3.27% |
178.60% |
| 19 |
3.28% |
184.55% |
| 20 |
3.28% |
190.68% |
(3) 躉繳保額12萬美元(原始保費 180,336)以上,未滿60萬美元(原始保費901,680元) 》高保費折扣0.5%
| 保單年度末 |
IRR |
保本率 |
| 1 |
0.60% |
100.60% |
| 2 |
2.03% |
104.10% |
| 3 |
2.50% |
107.68% |
| 4 |
2.71% |
111.29% |
| 5 |
2.85% |
115.11% |
| 6 |
3.03% |
119.63% |
| 6年末+1D |
3.19% |
120.73% |
| 7 |
3.21% |
124.74% |
| 8 |
3.22% |
128.89% |
| 9 |
3.23% |
133.18% |
| 10 |
3.24% |
137.60% |
| 11 |
3.25% |
142.18% |
| 12 |
3.26% |
146.90% |
| 13 |
3.26% |
151.79% |
| 14 |
3.27% |
156.84% |
| 15 |
3.27% |
162.06% |
| 16 |
3.27% |
167.46% |
| 17 |
3.28% |
173.03% |
| 18 |
3.28% |
178.78% |
| 19 |
3.28% |
184.73% |
| 20 |
3.28% |
190.68% |
(4) 躉繳保額60萬美元(原始保費901,680元)以上》高保費折扣0.6%
| 保單年度末 |
IRR |
保本率 |
| 1 |
0.70% |
100.70% |
| 2 |
2.08% |
104.21% |
| 3 |
2.53% |
107.79% |
| 4 |
2.74% |
111.40% |
| 5 |
2.87% |
115.22% |
| 6 |
3.05% |
119.75% |
| 6年末+1D |
3.21% |
120.86% |
| 7 |
3.22% |
124.87% |
| 8 |
3.24% |
129.02% |
| 9 |
3.25% |
133.31% |
| 10 |
3.25% |
137.74% |
| 11 |
3.26% |
142.32% |
| 12 |
3.27% |
147.05% |
| 13 |
3.27% |
151.94% |
| 14 |
3.27% |
157.00% |
| 15 |
3.28% |
162.22% |
| 16 |
3.28% |
167.63% |
| 17 |
3.28% |
173.20% |
| 18 |
3.29% |
178.96% |
| 19 |
3.29% |
184.92% |
| 20 |
3.29% |
191.07% |
投保範例(宣告利率以 3.30%為例)
總結與討論
中國人壽多美利外幣利率變動型終身壽險(美元)在無高保費的折扣下，第1年即保本，前所未見，第2年末年化酬率1.77%可接近目前美元定存利率1.75%，第3年末，年化報酬率可達2.33%，遠勝於美元定存報酬率，為目前中壽最強美元躉繳保單！
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
(1) 2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
(5) 2019年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息？
儲蓄險有無最低利率保證？利變年金險好還是利變型壽險好？
[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異？
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| 增值回饋分享金給付方式 |
|
第1 ~ 6年
|
購買增額繳清保險
|
|
第7年以後
|
購買增額繳清保險
|
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率；IRR是愈高愈好。
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡。保本率愈高愈好。
(1) 躉繳保額未達4萬美元 (原始保費 60,112美元)》無高保費折扣
| 保單年度末 |
IRR |
保本率 |
| 1 |
0.44% |
100.44% |
| 2 |
2.11% |
104.26% |
| 3 |
2.65% |
108.16% |
| 4 |
2.91% |
112.18% |
| 5 |
3.09% |
116.44% |
| 6 |
3.29% |
121.41% |
| 6年末+1D |
3.44% |
122.52% |
| 7 |
3.47% |
127.00% |
| 8 |
3.50% |
131.68% |
| 9 |
3.52% |
136.49% |
| 10 |
3.53% |
141.50% |
| 11 |
3.54% |
146.69% |
| 12 |
3.56% |
152.11% |
| 13 |
3.56% |
157.65% |
| 14 |
3.57% |
163.44% |
| 15 |
3.58% |
169.41% |
| 16 |
3.58% |
175.64% |
| 17 |
3.59% |
182.08% |
| 18 |
3.59% |
188.73% |
| 19 |
3.59% |
195.63% |
| 20 |
3.60% |
202.82% |
(2) 躉繳保額萬美元 (原始保費 60,112美元)以上,未滿 120,000 美元(原始保費 180,336)》高保費折扣0.4%
| 保單年度末 |
IRR |
保本率 |
| 1 |
0.85% |
100.85% |
| 2 |
2.31% |
104.68% |
| 3 |
2.79% |
108.60% |
| 4 |
3.02% |
112.63% |
| 5 |
3.17% |
116.91% |
| 6 |
3.35% |
121.89% |
| 6年末+1D |
3.51% |
123.01% |
| 7 |
3.53% |
127.51% |
| 8 |
3.55% |
132.21% |
| 9 |
3.56% |
137.04% |
| 10 |
3.57% |
142.07% |
| 11 |
3.58% |
147.28% |
| 12 |
3.59% |
152.72% |
| 13 |
3.60% |
158.29% |
| 14 |
3.60% |
164.10% |
| 15 |
3.60% |
170.09% |
| 16 |
3.61% |
176.35% |
| 17 |
3.61% |
182.81% |
| 18 |
3.61% |
189.49% |
| 19 |
3.62% |
196.42% |
| 20 |
3.62% |
203.63% |
(3) 躉繳保額12萬美元(原始保費 180,336)以上,未滿60萬美元(原始保費901,680元) 》高保費折扣0.5%
| 保單年度末 |
IRR |
保本率 |
| 1 |
0.95% |
100.95% |
| 2 |
2.36% |
104.78% |
| 3 |
2.82% |
108.71% |
| 4 |
3.04% |
112.74% |
| 5 |
3.19% |
117.02% |
| 6 |
3.37% |
122.02% |
| 6年末+1D |
3.53% |
123.13% |
| 7 |
3.55% |
127.63% |
| 8 |
3.56% |
132.34% |
| 9 |
3.57% |
137.18% |
| 10 |
3.58% |
142.22% |
| 11 |
3.59% |
147.43% |
| 12 |
3.60% |
152.87% |
| 13 |
3.60% |
158.45% |
| 14 |
3.61% |
164.26% |
| 15 |
3.61% |
170.26% |
| 16 |
3.62% |
176.53% |
| 17 |
3.62% |
182.99% |
| 18 |
3.62% |
189.68% |
| 19 |
3.62% |
196.61% |
| 20 |
3.62% |
203.84% |
(4) 躉繳保額60萬美元(原始保費901,680元)以上》高保費折扣0.6%
| 保單年度末 |
IRR |
保本率 |
| 1 |
1.05% |
101.05% |
| 2 |
2.42% |
104.89% |
| 3 |
2.86% |
108.82% |
| 4 |
3.07% |
112.86% |
| 5 |
3.21% |
117.14% |
| 6 |
3.39% |
122.14% |
| 6年末+1D |
3.55% |
123.26% |
| 7 |
3.56% |
127.76% |
| 8 |
3.58% |
132.47% |
| 9 |
3.59% |
137.31% |
| 10 |
3.59% |
142.36% |
| 11 |
3.60% |
147.58% |
| 12 |
3.61% |
153.03% |
| 13 |
3.61% |
158.60% |
| 14 |
3.62% |
164.43% |
| 15 |
3.62% |
170.43% |
| 16 |
3.62% |
176.70% |
| 17 |
3.62% |
183.18% |
| 18 |
3.63% |
189.87% |
| 19 |
3.63% |
196.81% |
| 20 |
3.63% |
204.04% |
投保範例(宣告利率以 3.63%為例)
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