中國人壽『美鑽年年』美元終身保險 PK 中國人壽『 美多多』外幣終身保險，該如何選擇？誰強誰弱和你想的不一樣！
中國人壽『美鑽年年』美元終身保險：固定利率保單，無宣告利率變動風險，預定利率2.7%
中國人壽『 美多多』外幣終身保險：固定利率保單，無宣告利率變動風險，預定利率2.5%
看起來是『美鑽年年』比『 美多多』優，但實際上是如此嗎？請繼續看下去！
下表年配息率計算以30歲富先生投保「中國人壽美鑽年年美元終身保險」或『 中國人壽 美多多外幣終身保險』為例， 繳費年期6年，原始年繳保費為1,742美元，經相關費率折減後1%後，首、續年繳保費為 1,725美元
配息率 ＝ （當年度生存保險金）／（當年度累積所繳保費）
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年度末
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累計實繳保費 (元)
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年配息率 |
| 『美多多』 |
『美鑽年年』 |
| 1 |
1,725 |
2.26% |
1.04% |
| 2 |
3,449 |
2.23% |
1.01% |
| 3 |
5,174 |
2.24% |
1.02% |
| 4 |
6,898 |
2.25% |
1.03% |
| 5 |
8,623 |
2.25% |
1.02% |
| 6 |
10,347 |
2.24% |
1.02% |
| 7 |
10,347 |
2.48% |
2.61% |
| 8 |
10,347 |
2.48% |
2.61% |
| 9 |
10,347 |
2.48% |
2.61% |
| 10 |
10,347 |
2.48% |
2.61% |
| 11 |
10,347 |
2.48% |
2.61% |
| 12 |
10,347 |
2.48% |
2.61% |
| 13 |
10,347 |
2.48% |
2.61% |
| 14 |
10,347 |
2.48% |
2.61% |
| 15 |
10,347 |
2.48% |
2.61% |
| 16 |
10,347 |
2.48% |
2.61% |
| 17 |
10,347 |
2.48% |
2.61% |
| 18 |
10,347 |
2.48% |
2.61% |
| 19 |
10,347 |
2.48% |
2.61% |
| 20 |
10,347 |
2.48% |
2.61% |
| 21 |
10,347 |
2.48% |
2.61% |
| 22 |
10,347 |
2.48% |
2.61% |
| 23 |
10,347 |
2.48% |
2.61% |
| 24 |
10,347 |
2.48% |
2.61% |
| 25 |
10,347 |
2.48% |
2.61% |
| 26 |
10,347 |
2.48% |
2.61% |
| 27 |
10,347 |
2.48% |
2.61% |
| 28 |
10,347 |
2.48% |
2.61% |
| 29 |
10,347 |
2.48% |
2.61% |
| 30 |
10,347 |
2.48% |
2.61% |
第1年~第6年➪美多多獲勝
第7年末以後➪美鑽年年獲勝
預定利率：即為保險公司的預估投資報酬（年化報酬率），為固定利率，在保單設計時就已決定，屬於預估值。當保險公司拿到保費後，會運用此筆資金去投資，預定利率就是此筆資金的預估的年化報酬率。預金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益
『 中國人壽 美多多外幣終身保險』
➜前6年：3.5%
➜第7年起：2.5%
「中國人壽美鑽年年美元終身保險」
➜2.7%
第７年以後，美鑽年年的預定利率高於美多多，但買保單千萬別只看預定利率或配息率，真實的報酬率是看ＩＲＲ。
附加費用就是保險業者銷售保單時，向保戶收取的手續費，包含保險公司的營銷成本、利潤、業務員佣金；而附加費用率就是附加費用佔保費的比率，附加費用率越高，實際投入保單的純保費就愈低，因此附加費用率是愈低愈好。如果附加費用率為10％，代表保戶所繳每萬元的保費，有1,000元去支付保險公司的管銷費用，剩餘的9,000元才會是真實用於保單的純保費。
『 中國人壽 美多多外幣終身保險』
➜ 最高5.42%，最低5.14%
「中國人壽美鑽年年美元終身保險」
➜最高14.59%，最低6.65%
美多多獲勝，有較低的附加費用率
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
下表年配息率計算以30歲富先生投保「中國人壽美鑽年年美元終身保險」或『 中國人壽 美多多外幣終身保險』為例， 繳費年期6年，原始年繳保費為1,742美元，經相關費率折減後1%後，首、續年繳保費為 1,725美元
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年度末
|
ＩＲＲ |
| 『美鑽年年 |
『美多多』 |
| 1 |
-36.80% |
-34.71% |
| 2 |
-21.87% |
-19.80% |
| 3 |
-15.27% |
-13.38% |
| 4 |
-11.47% |
-9.71% |
| 5 |
-8.99% |
-7.33% |
| 6 |
0.78% |
1.90% |
| 6年末+1D |
0.78% |
2.18% |
| 7 |
1.19% |
2.24% |
| 8 |
1.45% |
2.29% |
| 9 |
1.63% |
2.32% |
| 10 |
1.77% |
2.34% |
| 11 |
1.87% |
2.36% |
| 12 |
1.94% |
2.37% |
| 13 |
2.01% |
2.38% |
| 14 |
2.06% |
2.39% |
| 15 |
2.10% |
2.40% |
| 16 |
2.14% |
2.40% |
| 17 |
2.17% |
2.41% |
| 18 |
2.20% |
2.41% |
| 19 |
2.23% |
2.42% |
| 20 |
2.25% |
2.42% |
| 21 |
2.27% |
2.42% |
| 22 |
2.29% |
2.43% |
| 23 |
2.30% |
2.43% |
| 24 |
2.32% |
2.43% |
| 25 |
2.33% |
2.43% |
| 26 |
2.34% |
2.44% |
| 27 |
2.35% |
2.44% |
| 28 |
2.36% |
2.44% |
| 29 |
2.37% |
2.44% |
| 30 |
2.38% |
2.44% |
➪美多多 獲勝
延伸閱讀》
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IRR內部報酬分析 (年實繳保費7,200美元，未滿11,442美元)
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
(1)『 中國人壽 美多多外幣終身保險』: 以30歲富先生投保，保險金額12,523美元， 繳費年期6年，原始年繳保費為7,273美元，經相關費率折減後1%後，首、續年繳保費為 7,200美元
(2)『中國人壽美鑽年年美元終身保險』: 以30歲富先生投保， 保險金額2.5萬美元， 繳費年期6年，原始年繳保費為7,385美元，經相關費率折減後2.5%後，首、續年繳保費為 7,200美元
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年度末
|
ＩＲＲ |
| 『美鑽年年』 |
『美多多』 |
| 1 |
-35.82% |
-34.71% |
| 2 |
-21.04% |
-19.80% |
| 3 |
-14.58% |
-13.38% |
| 4 |
-10.88% |
-9.71% |
| 5 |
-8.49% |
-7.33% |
| 6 |
1.22% |
1.90% |
| 6年末+1D |
1.22% |
2.18% |
| 7 |
1.54% |
2.24% |
| 8 |
1.74% |
2.29% |
| 9 |
1.88% |
2.32% |
| 10 |
1.98% |
2.34% |
| 11 |
2.06% |
2.36% |
| 12 |
2.12% |
2.37% |
| 13 |
2.17% |
2.38% |
| 14 |
2.21% |
2.39% |
| 15 |
2.24% |
2.40% |
| 16 |
2.27% |
2.40% |
| 17 |
2.30% |
2.41% |
| 18 |
2.32% |
2.41% |
| 19 |
2.34% |
2.42% |
| 20 |
2.35% |
2.42% |
| 21 |
2.37% |
2.42% |
| 22 |
2.38% |
2.43% |
| 23 |
2.39% |
2.43% |
| 24 |
2.40% |
2.43% |
| 25 |
2.41% |
2.43% |
| 26 |
2.42% |
2.44% |
| 27 |
2.43% |
2.44% |
| 28 |
2.44% |
2.44% |
| 29 |
2.45% |
2.44% |
| 30 |
2.45% |
2.44% |
➪第28年末以前美多多 獲勝
➪第29年末以後美鑽年年獲勝,不過差異不大。
IRR內部報酬分析 (年實繳保費11,442美元以上)
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
(1)『 中國人壽 美多多外幣終身保險』: 以30歲富先生投保，經相關費率折減後1.5%後，首、續年繳保費為 11,422美元
(2)『中國人壽美鑽年年美元終身保險』: 以30歲富先生投保， 經相關費率折減後2.5%後，首、續年繳保費為 11,422美元
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年度末
|
ＩＲＲ |
| 『美鑽年年』 |
『美多多』 |
| 1 |
-35.82% |
-34.38% |
| 2 |
-21.04% |
-19.52% |
| 3 |
-14.58% |
-13.14% |
| 4 |
-10.88% |
-9.52% |
| 5 |
-8.49% |
-7.16% |
| 6 |
1.22% |
2.05% |
| 6年末+1D |
1.22% |
2.33% |
| 7 |
1.54% |
2.36% |
| 8 |
1.74% |
2.38% |
| 9 |
1.88% |
2.40% |
| 10 |
1.98% |
2.41% |
| 11 |
2.06% |
2.42% |
| 12 |
2.12% |
2.43% |
| 13 |
2.17% |
2.43% |
| 14 |
2.21% |
2.44% |
| 15 |
2.24% |
2.44% |
| 16 |
2.27% |
2.45% |
| 17 |
2.30% |
2.45% |
| 18 |
2.32% |
2.45% |
| 19 |
2.34% |
2.45% |
| 20 |
2.35% |
2.46% |
| 21 |
2.37% |
2.46% |
| 22 |
2.38% |
2.46% |
| 23 |
2.39% |
2.46% |
| 24 |
2.40% |
2.46% |
| 25 |
2.41% |
2.46% |
| 26 |
2.42% |
2.46% |
| 27 |
2.43% |
2.46% |
| 28 |
2.44% |
2.47% |
| 29 |
2.45% |
2.47% |
| 30 |
2.45% |
2.47% |
➪美多多 獲勝
▶ 配息率比較》前6年➔『美多多』強，第7年末後➔『美鑽年年』強
▶ IRR/年化報酬率》『美多多』如有高保額折扣0.5%即可完勝『美鑽年年』強，如年實繳保費7,200～11,442美元時，『美鑽年年』因達到1.5%高保額折扣，在第29度末過後有機會勝過『美多多』，但差異不大。
▶ 非利變儲蓄險超級比一比》2019年最新最完整台幣及美元 『非利變 』儲蓄險報酬率比較表
這兩張誰強誰弱是不是和您想的不一樣呢？
下面文章有銀行定存及儲蓄險的延伸閱讀，讓你把自己變儲蓄險及定存專家
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