黃大偉理財研究室

【台幣躉繳年金保險】臺銀人壽添富人生利率變動型年金保險，報酬率分析

 

 

臺銀人壽添富人生利率變動型年金保險於2014年10月推出，2020年12月01日改版，是一張台幣躉繳年金險，並無壽險保障。對以儲蓄為主的人，年金險的報酬率大都可以優於壽險保單，主要是年金險的附加費用率較壽險保單低，但缺奌是年金險的宣告利率無下限。

雖然年金保險,顧名思義,就是要請領年金的目的，年金給付可分為一次請領和 分期(年)給付 二種方式， 但有一奌一定要提醒你，一旦進入分期年金給付， 就無法解約。

 

附加費用是什麼呢？附加費用為保險公司向保戶收取的手續費，用來支付保險公司的營業費用，包含內部作業成本，支付給業務或行銷通路的佣金，利潤等。附加費用率即代表附加費用佔保費的比例，保戶的繳納的保費要扣除附加費用後，才是純保費。因此，附加費用率是愈低愈好。

 

可能之最低報酬率預估：此保單為利率變動型壽險，其宣告利率會隨保險公司運用資金的投資報酬率而提高或降低，但自2019開始這一年來，因政府政策干擾的因素大增，壽險公司競相調降宣告利率以符合主管機關的期望，建議民眾小心因應。此保單為年金險保單，無最低利率保證，宣告利率最低可為０

 

 

 

 

保單分析重奌提要》

 

 

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其他宣告利率》

 

其他可能之宣告利率之IRR分析,可以參考上述IRR的數值，再加上或減去宣告利率的差值

舉例來說明：

宣告利率＝1.45%時，第10年末的ＩＲＲ=1.25%，如之後宣告利率降了0.3%至1.15%，宣告利率=1.15% 之第10年末的ＩＲＲ＝1.25%-0.3%=1.95%

 

 

 

 

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投保年齡 

 

0～75歲

 

最低保額 

 

15萬元

 

 

宣告利率 

 

1.45%(2020/12)

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附加費用率 

 

未滿200萬元：2.0% 

200萬元以上：1.9% 

 

 

超推薦➤保單預定附加費用率是什麼？

 

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解約費用率 

 

 

(解約金)t＝(保單價值準備金)t × (解約金對保單價值準備金之比例)t

t：保單經過年度 (解約金對保單價值準備金之比例)t：

保單年度	1	2	3	4	5	6	≥7
解約費用率	2.4%	1.5%	1.0%	1.0%	1.0%	1.0%	0%

 

IRR內部報酬率分析（宣告利率以1.45%為例)

 

 

 

IRR＝內部報酬率或年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率；IRR是愈高愈好。

保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡。保本率愈高愈好。

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金先生/小姐(40歲)投保本商品，假設躉繳基本保費未滿200萬

 

保單年度末	IRR	保本率
1	-2.97%	97.03%
2	-0.33%	99.35%
3	0.43%	101.30%
4	0.69%	102.77%
5	0.84%	104.26%
6	0.94%	105.77%
6年末+1D	1.11%	106.84%
7	1.16%	108.39%
8	1.19%	109.96%
9	1.22%	111.56%
10	1.25%	113.17%
11	1.26%	114.82%
12	1.28%	116.48%
13	1.29%	118.17%
14	1.30%	119.88%
15	1.31%	121.62%
16	1.32%	123.38%
17	1.33%	125.17%
18	1.34%	126.99%
19	1.34%	128.83%
20	1.35%	130.70%
21	1.35%	132.59%
22	1.36%	134.52%
23	1.36%	136.47%
24	1.36%	138.44%
25	1.37%	140.45%
26	1.37%	142.49%
27	1.37%	144.55%
28	1.38%	146.65%
29	1.38%	148.78%
30	1.38%	150.93%

 

 

 

金先生/小姐(40歲)投保本商品，假設躉繳基本保費200萬以上

保單年度末	IRR	保本率
1	-2.87%	97.13%
2	-0.27%	99.45%
3	0.47%	101.41%
4	0.71%	102.88%
5	0.86%	104.37%
6	0.96%	105.88%
6年末+1D	1.13%	106.95%
7	1.17%	108.50%
8	1.21%	110.07%
9	1.23%	111.67%
10	1.26%	113.29%
11	1.27%	114.93%
12	1.29%	116.60%
13	1.30%	118.29%
14	1.31%	120.00%
15	1.32%	121.74%
16	1.33%	123.51%
17	1.34%	125.30%
18	1.34%	127.12%
19	1.35%	128.96%
20	1.35%	130.83%
21	1.36%	132.73%
22	1.36%	134.65%
23	1.37%	136.60%
24	1.37%	138.59%
25	1.37%	140.60%
26	1.38%	142.63%
27	1.38%	144.70%
28	1.38%	146.80%
29	1.38%	148.93%
30	1.39%	151.09%

 

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投保範例

 

 

 

 

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